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新華社記者 藺以光/攝 |
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由于我國尚未建立有效的巨災分攤機制和巨災保險基金，專家預計此次大旱，受災農民從所投保的農業險中獲得的賠付可能有限。新華社記者何俊昌/攝 |
數據顯示，截至3月30日，全國耕地受旱面積達1.16億畝，農業損失空前巨大。中國保監會日前已下達緊急令，要求遇旱災各省從快、透明，切實做好農業保險旱災理賠和防災減災工作，建立理賠“綠色通道”。
但據記者了解，由于目前農業保險的價格和費率都處于調整探索中，無論政府還是企業都在尋求一個合理的價格區間，在這過程中出現了受災農戶質疑理賠金額，保險公司賠付壓力大的境況。相關農險專家認為，像這次西南大災，涉農商業保險公司根本賠不起。而要真正讓農業保險這一機制實現可持續發展，亟須建立巨災風險的分攤機制，鼓勵并促進更多的商業保險公司參與其中，以實現少數成員的損失由盡可能多的保險單位分擔。
保險業查勘、定損、賠付工作展開
記者了解到，雖然像涉及農業保險較多的中國人民保險公司財險部尚未發布集團內各分公司的旱災理賠情況，但據受災地區當地保監局透露，各相關保險公司的理賠工作進展較為順利。
保監會日前發布《關于做好西南地區旱災理賠和防災減災工作的通知》，要求對于農業保險報案，要第一時間受理，及時開展相關的查勘定損工作。要結合當地受災情況，組織業務人員和專家，成立工作小組，逐村逐戶進行災情查勘和定損，確保查勘定損的科學、合理和公正。對于已確定損失的，要在定損后10個工作日內支付賠款，切實幫助解決受災農民生產生活問題。
據了解，《通知》要求各有關保監局要視情況啟動相應級別的應急預案，并應及時掌握受災地區的保險理賠和防災減災情況，于每周五16時前將本地區保險旱災理賠情況及當地保險業在防災減災方面的綜合信息報中國保監會。
人保財險公關部人士向記者表示，“集團這邊還沒有相關理賠信息的匯總統計，但各分支公司已展開積極的理賠工作。”
據悉，人保財險云南臨滄分公司承保了云縣、鳳慶縣和永德縣的政策性甘蔗保險。據初步統計，上述3縣旱災災情涉及18個鄉鎮7300多戶種植戶，受災面積97087多畝，成災4萬多畝，絕收1891畝。隨著旱情的發展，這一數字還在不斷擴大。目前，人保財險臨滄分公司正在積極開展查勘定損工作，以保證損失確定后能第一時間將賠款賠付到受災地區。
云南保監局相關負責人接受《經濟參考報》記者電話采訪時表示，目前云南保監局專門下發了《關于做好抗旱救災工作的緊急通知》，要求各涉農保險機構做好旱災損失及責任類保險理賠。該人士還說，此次旱情對于云南農作物的影響主要是甘蔗，保險公司正積極對受損甘蔗農戶進行賠付工作，相關的保險單位是人保財險公司。
記者從廣西保監局獲悉，受連續干旱影響，近期廣西境內多個縣區森林火災頻發。截至目前，廣西保險業共接到10余起森林火災報案，報損過火面積逾9362畝，報損金額近300萬元。
為此，廣西保監局要求承保公司盡快深入火災現場做好查勘理賠工作。據介紹，災害發生后，各承保公司迅速組織人員力量奔赴火災現場，收集被保險標的承保情況、起火原因、損失情況等關鍵信息，并盡可能幫助被保險人撲滅山火、減少損失。
農民嫌賠得少保險公司有苦衷
目前，我國的農業保險多是以國家補貼保費的形式繳費，由政策性保險公司牽頭進行保障。但據相關媒體報道，受災農民從相關保險公司那里得到的理賠額遠小于成本投入和損失，感到農業保險保障作用有限。
據介紹，在云南省的臨滄市、西雙版納州啟動地方政策性甘蔗保險試點地區，每畝基本保險金額為600元，每畝保費為25.5元，各方分攤原則為：省級財政承擔45%，市級財政5%，縣級財政10%；龍頭糖業公司20%，種植戶20%。德宏州下屬盈江縣的24萬畝甘蔗遭災獲得了230萬元的保險賠付。按照這一數字計算，平均每畝的賠付不足10元，甚至低于保費。這顯然難以覆蓋此次災害所帶來的損失。可見大災來臨時，即使參保的農戶利益也難以得到有效保障。
同樣的狀況在我國其他農保試點地區也存在。據有關媒體報道，內蒙七圪臺村遭遇旱災，投保的農田受損過半，保險額大約每畝200元，可面對最后定損理賠的金額只有10多元，大部分農戶不太滿意，因為每畝旱地小麥的生產成本便將近145元，雖然當初投保農民支出大約只是保費的10%不足2元。
安華保險內蒙古分公司相關人士向記者透露，對于每畝200元左右保額的農作物，即使出現全損，也只會賠付60—70元。據悉，保險公司在農業保險這塊的綜合管理費用一般在保費收入的20%-30%，扣除此項，保險公司沒有多少利潤。
專家普遍認為，商業保險公司作為企業，承擔社會責任的財力嚴重不足，不能對農業的發展起到推進器的作用。由于農業保險利潤微薄，使得這一險種成為許多保險公司回避的對象。
某保險公司相關人士對記者解釋道，“保險經營者的逐利目標與農業生產者的安全目標總是無法直接鏈接，國家需要通過法律、政策等手段，支持保險公司開辦農業保險，使國家、保險公司、農民三方的利益得以基本協調。”
中國人民保險公司江蘇分公司的農險專家介紹，國際保險業沒有旱災保險條款，商業性保險公司基本不保旱災。像這次西南大災，一般商業保險公司根本賠不起。這也提出了一個十分迫切的問題，即在區域性重大自然災害或重大疫情發生時，政府如何通過建立巨災風險準備金制度來化解困境。
中國人保財險內蒙古分公司相關人員告訴記者，作為具體的承辦機構，壓力很大。而要真正讓農業保險這一機制實現可持續發展，巨災保險基金的建立迫在眉睫。該人士說：“目前農業保險的價格和費率都處于調整探索當中，無論是政府還是企業都在尋求一個‘合理的’價格區間，但由于這種調整缺乏巨災風險分散機制的支撐，使得保險機構在經營當中難免有所顧慮。”
大災風險分散機制亟須商險參與
面對我國仍是以政策性補貼為主導的現狀，多位專家和市場人士支招，我國應建立大災風險分散機制和巨災保險基金，并亟須商業保險參與其中，實現該險種的可持續發展。
巨災保險基金制度就是通過再保險的方式建立全國統一的巨災保險基金，對巨災保費實行單獨立賬、單獨核算，由專業再保險公司代為管理，統一安排國際再保險、風險證券化(如巨災債券)等方式分散風險，實現成本收益的最優化。
復旦大學法學院院長孫南申說，美國近幾年遇到大風災，商業保險承擔了50%以上的賠償，美國總統雖然要求議會撥款，但獲得批準是很難的。商業保險對于應對自然災害的作用是毋庸置疑的，我們應該借鑒。汶川大地震損失七八千億元，但商業保險補償還不到20億元。
盡快完善巨災機制，緩解經營壓力，減少災害損失是保險制度的需要。中央財經大學保險學院院長郝演蘇教授指出，巨災保險本身無法完全依靠商業化的方式來運作，沒有政策支持是辦不到的。他說，設立巨災保險基金是我國建立巨災保險制度的有效路徑。因為保險公司各自積累的準備金比較分散，很難形成有效的規模，在應對巨災損失時無法實現資金在全國范圍的統一協調使用。
據悉，目前全球有12個國家和地區建立了巨災保險基金，大都由政府和監管機構牽頭建立，由國家再保險公司實施管理，實行政府、保險公司合作分擔巨災風險的機制。“這并不是說要國家拿出多少錢來，而是要提供一個平臺，吸納社會力量。”
國外農業保險值得借鑒
大自然從來都是變化莫測的，各種極端災害在未來仍會是人們生產生活的巨大隱患。就拿特大旱災來說，它對我們的危險將長期存在。 |