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如何破解由來已久、金融危機蔓延時尤甚的中小企業融資難，企業在殷切呼喚，銀行在不懈求索。中國銀行河南省分行按照總行要求，積極貫徹國家宏觀經濟政策，主動履行社會責任，創新體制機制，創新產品模式，再造流程，嚴控風險，為破解中小企業融資難闖出一條新路。
今年前三季度，中行河南分行的中小企業貸款增速82%，高于全行貸款平均增速51個百分點；小企業貸款增速系統內排名全國第三，中小企業貸款增速省內五大國有銀行排名第一，受其支持的一大批中小企業實現了跨越式發展。
中行河南分行行長白樹屏說，中小企業在國民經濟中占有重要位置，省中行對中小企業的支持，不僅要錦上添花，更要雪中送炭，同舟共濟，特別要在危機面前體現國有商業銀行擔當的社會責任。
融資難 困擾多年的體制性難題
從世界各國經濟的發展史上看，中小企業都發揮著無可替代的作用。據統計，目前我國中小企業已占到全國企業總數的99 .8%，創造的最終產品和服務價值占G D
P的60%，提供了77%的城鎮就業崗位，繳納稅金占國家稅收總額的50%。曾被外派德國在中行法蘭克福分行工作五年、長期從事企業融資研究與實踐的中行河南分行副行長張東向說，中小企業已成為我國經濟增長的重要拉動力量，信用狀況不斷改善，但小企業融資難卻是一個長期存在的系統性問題，涉及到體制機制多個層面。
從企業角度看，中小企業不規范、不透明，銀行難以評價風險：一是財務制度不規范，財務信息嚴重失實，直接影響銀行業金融機構信貸決策；二是信息透明度差，信用狀況難以客觀評價；三是技術創新和產品開發能力不強，產品結構單一，持續經營能力較差，預期收益不穩定，抗風險能力較弱；四是普遍缺乏核心競爭力，管理不規范，發展前景難以評估；五是規模小，積累少，難以提供有效抵押擔保。
從銀行角度看，業務體系中存在不適應中小企業市場需求特點、創新能力不足等問題。一是信貸體制、機制創新不足，未根據小企業資金需求的特點再造信貸體制，貸款審批手續煩瑣、審批周期長，銀行的體制、機制、流程、產品、考核等設計與中小企業的市場需求脫節。二是產品創新不足，沒有以市場為導向組織專業力量設計開發不同層次的融資和服務產品。三是培訓機制和隊伍建設不足，中小企業信貸人員數量少，也沒有進行多層次專業化的培訓和培養。四是考核機制創新不足，沒有結合小企業貸款業務的風險特點創新小企業信貸業務的考核和激勵約束機制，嚴格的信貸責任追究制度與中小企業貸款經營中的客觀風險相悖。
張東向認為，銀行要加強中小企業金融服務，發展并做大中小企業業務，必須從宏觀層面思考，重新進行戰略定位和規劃。從近期看，是擴內需、保增長、貫徹國家宏觀經濟政策的要求；從自身看，是銀行調整結構、提高效益、實現可持續發展的需要。從戰術執行層面，要把原有不適合的組織體系、運營機制、業務流程、營銷模式、授信模式、產品服務、風險管理等綜合改革創新，甚至完全顛覆，使其適應中小企業融資特點，全面滿足客戶需求。
抓創新 三大難題迎刃而解
針對困擾中小企業融資難的信用評級低、抵押擔保難、審批時效慢三大問題，中行河南分行采取了一系列針對性措施，效果顯著。目前中小企業在中行貸款進得來、貸得快、風險控得住。
審批效率由慢到快。為滿足中小企業融資的效率需求，副行長張東向直接牽頭組織相關專家，深入調研、充分論證、反復測試，自主開發了中小企業授信“易貸通”審批系統，搭建了中行業務發展、審批和管理的電子化操作平臺，對中小企業授信業務實行集中、在線、批量處理。“易貸通”系統通過量化風險分析、科學風險評價、在線快速審批、高效放款審核，打造了業務端和審批端兩級審批、四人簽字的簡化業務流程，審批時間從過去的2至3月縮短至5至7個工作日以內。目前，省中行中小企業授信項目全部通過“易貸通”業務系統在線發起和在線審批，極大縮短了貸款審批時間，提高了審批效率，有效滿足了中小企業客戶在融資方面“急、快”的需求。
抵押擔保由難到易。在解決擔保難問題方面，省中行充分發揮貿易融資不需要傳統擔保品，而是控制貿易項下“物流”“資金流”等供應鏈融資特點，積極創新，先后專門創新開發了針對應收賬款的“質押通”、針對存貨的“融貨通”、針對應退未退稅款的“退稅通”、針對出口信用保險項下的“融信達”等擺脫傳統抵押擔保品的創新擔保方式。此外，中行還積極與擔保公司、保險公司合作，探索了知識產權、經營權、商標權、林權、采礦權、非上市公司股權等多元化的擔保方式，有效解決了中小企業擔保難問題。
“不用傳統的抵押擔保，在中行照樣能貸到款”，這一觀點已在中行客戶中傳頌。在省行主管行長的親自指導下，目前，河南中行共創新了“易貸通”“啟貸通”“理財通”“退稅通”“質押通”“代理通”“融貨通”“銀稅通”“融匯通”和“聯保通”等十大“通”字系列產品，有力服務支持了河南中小企業。
信用評價由窄轉寬。中小企業由于財務不規范、信息不透明、管理不科學，按照銀行傳統的信用評級方式往往達不到銀行準入標準。為此，中行河南分行不再完全依據中小企業財務報表評級，而是根據“易貸通”系統對企業水表、電表、工資表、結算表、產品、物品、押品、供銷鏈條等非財務信息對企業量化風險分析、科學風險評價，據此進行授信準入和審批，有效解決了中小企業信息不對稱難題。
今年6月，華蘭生物公司全力生產抗甲流疫苗進入關鍵階段，但資金面臨困難。中行河南分行中小企業部總經理李溪說，從6月23日接到華蘭生物貸款申請起，省中行中小企業部緊急啟用信貸“綠色通道”，與新鄉分行上下聯動，加班加點，特事特辦，新鄉分行僅用3個工作日便完成了華蘭生物3000萬元流資貸款的準備工作；省行僅用了10分鐘即完成了“易貸通”授信審批。6月28日，當得知企業生產需要追加資金時，中行再次快速反應，在一個工作日內完成了4000萬元委托貸款的手續準備工作，并次日投放到位。而中行推出的十個信貸產品，每一款金融產品都有力扶持了大批企業。
防風險 銀行經營的永恒主題
中行河南分行行長白樹屏認為，防范風險是銀行業穩健經營的永恒主題，對中小企業貸款也不例外。中行河南分行加強了對金融形勢、經濟走勢、中小企業等的分析研究，正確處理保增長和調結構、促發展與防風險、中小企業授信總量和信貸質量等關系，嚴控風險。截至三季度省中行小企業存量不良貸款余額較年初下降3000余萬元，小企業不良貸款率較年初下降了40個百分點，今年新增中小企業貸款無不良發生。
“沒有不還款的中小企業，只有不適合的業務模式”。行長白樹屏深刻認識到這一點，要求相關職能部門不斷改進業務流程，使其和中小企業特點相適應，用創新模式和流程來有效防范風險。
對于中小企業授信而言，中行高度重視風險防范問題，根據中小企業經營特點，特別強調防范外部客戶和內部員工的道德風險是關鍵。河南中行對中小企業強化授信發起的真實性，采取“人腦”加“電腦”、“人防”加“技防”的防控措施，確保信息采集的準確性。中行制定了中小企業客戶經理“十不準”管理規定；建立反欺詐工作機制，開展員工風險警示教育；向中小企業授信客戶發放由省行主管副行長親自簽字的《告知函》，主動接受客戶對中行中小企業客戶經理及其他人員的監督。
在防范信用風險方面，省中行加強市場調研，事前摸清不同地區、不同行業、不同集群、不同客戶、不同產品的風險點，制定出相應的風險控制措施，創新防風險的業務模式，實現精準營銷和精準風險控制。比如在貸款期限方面，省中行就避免因人為設置不合理的貸款期限而造成技術性不良，貸款期限與企業生產周期，甚至與經濟周期相匹配。
中行河南分行還強化與政府、行業、中介機構的合作，將其組織優勢、技術優勢與銀行的融資優勢相結合，形成合力，防范風險。今年以來，河南中行先后與浙江、四川、重慶、山東等地域性商會和服裝、汽摩等行業性協會密切接觸，達成了合作意向，特別是與河南省工商業聯合會及其直屬商會簽署了金額170億元戰略合作協議。新模式運行僅五個月，省中行利用“易貸通”系統已成功為鄭州新飛利照明工程公司、鄭州婭麗達服飾公司等一批中小企業審批224筆、14.9億元授信，并投放了134筆、6
.5億元授信，受到了河南省廣大中小企業的熱烈歡迎。 |