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近年來，山東省濰坊市農村信用聯社針對農民和小微企業“貸款難”問題，打破傳統信貸模式，創新信貸產品，以信用培育為出發點，把社會力量引入信貸服務，形成了頗具特色的信貸模式，突破性地解決了農戶和小微企業貸款管理成本高、風險高的“瓶頸”問題，實現了信貸業務和當地經濟社會共同發展。截至今年８月末，濰坊農信各項存款較年初增加１５６.９８億元，增加額在全省農信系統排名第一，各項貸款余額４６３億元（不含貼現）。
創建村民信用自治機制 實現農民貸款無抵押
濰坊市農村信用聯社理事長王新聲認為，農民“貸款難”的根本原因，首先是信用缺失。農村普遍缺乏現代市場經濟條件下的契約意識和信用觀念，對失信行為缺少道德和法律層面的認識和約束。二是缺少抵押物。農民財產積累少，缺少甚至沒有抵押物，使得傳統金融機構對農民產生了“畏貸”心理。三是信貸成本高。農民貸款規模普遍偏小，使得貸款管理成本增加，信貸效益降低。因此開拓農村金融市場的前提是農村信用環境建設，對農民信用意識的培育過程也是農村金融市場培育的過程。
王新聲介紹，濰坊信用聯社考慮農村實際和信用現狀，在積極發揮信貸杠桿對農民信用意識的激勵作用的同時，又充分調動社會力量參與到信貸支農服務工作中來，逐步改善農村信用環境。
２０００年，濰坊市信用聯社成立之初，針對農村信用嚴重缺失和農村、農民的特點，他們創新服務產品，推出了農戶信用評定貸款，在貸款條件的設定上把傳統美德、精神文明建設與信用意識的培養有機結合起來，具體是：
一、明確規定只對“文明信用戶”提供貸款支持。“文明信用戶”原則上從黨政部門評定的“文明戶”中評選產生，必須做到為人正直、遵紀守法、孝敬老人、鄰里團結。
二、依靠各村兩委，逐村成立村級信用評定小組。村級信用評定小組由７－１１人組成，包括黨員代表、專業戶代表、群眾代表。采取這種“群眾評議群眾”的方式，逐戶對農民的思想品德、發展生產的能力進行評價，對農民家庭財產進行合理估價，根據每戶的家庭情況、經營項目、管理能力及資金實力核定貸款限額。信用評定小組成員既不是由信用社單方面指定，也不是由村兩委包辦，而是由村兩委、信用社協商指定，部分村還要經過村民選舉產生，具有真正的民主性、代表性，具備較高的公信力，因此對農村信用環境建設具有強大的推動力。他們對每個村每年都要搞１－２次集中信用評定，逐村逐戶發放宣傳資料，每次集中評定的過程，同時也是宣傳、普及金融知識，提升農民信用素質的過程。
三、讓“文明信用戶”享受到方便的金融服務，實施“無抵押”貸款。在搞好文明信用評定的前提下，他們引導“文明信用戶”在自愿的基礎上組建聯戶（五戶）聯保小組，小組成員之間相互了解情況，方便監督和制約。信用社與聯保小組全體成員共同簽訂聯戶聯保合同，然后發放貸款證。“文明信用戶”憑貸款證、身份證到信用社網點柜臺辦理貸款，在核定的額度和期限內隨用隨貸，無須抵押。
濰坊市信用聯社主任王祖玉對記者說，前幾年，全國很多地方搞了聯戶聯保，但經過一段時間走到了盡頭，出現了大量不良貸款，主要原因在于沒有按照金融運作的規律做事，沒有提前對農民進行信用評定，篩選優質客戶，而是隨申請隨評定，埋下了風險隱患。
四、對陳欠貸款不落實的戶（村）不進行信用評定，不予貸款支持。信用村、聯戶聯保小組內有不講信用戶，則對全村實施信貸制裁。“一人不還款，全村受牽連”，誰不講信用，就對不起父老鄉親，村民個人的信用行為與村集體及個人的利益緊緊聯系在一起，形成一種自我約束、相互監督的村民信用自治機制，促使農民信用素質迅速提升。
手續簡化 規模擴大
王新聲說，隨著農村經濟的發展和多年信用評定的積累，濰坊市農村經濟和信用環境明顯好轉，許多村鄉風文明、誠實守信，貸款風險大為降低，出現了農民排隊還貸的現象。在這種情況下，２００７年４月他們在全國率先推出鄉村大聯保體“２+１”（信用社、信用協會加農民）貸款，并在壽光市三元朱村試點。由村委、信用社牽頭，三元朱村民聯合成立了“金惠農”信用協會，村委或協會會員自愿繳存一定比例的風險保證金，一般為貸款額的３－５％，對全部會員貸款提供保證。在此基礎上，會員不再組建聯保小組，直接采取信用方式發放貸款。農戶加入協會后，授信額度可由原來的５萬元擴大到１００萬元，貸款利率較原來優惠４０％，貸款手續更加簡便，大受農民歡迎。隨后濰坊信用聯社在村兩委威信高、信用環境好的信用村推廣這一方式，目前全市鄉村“２+１”貸款余額達到４億元。
在歷經１０年信用培育的基礎上，濰坊農信今年又推出了“誠信通”農戶免擔保貸款,實現了信貸服務的歷史性突破。
“誠信通”農戶免擔保貸款完全以農戶的歷史信譽為保證，無需提供任何擔保，只需簽訂借款合同,最大限度簡化了貸款手續。“誠信通”農戶免擔保貸款額度可達１０萬元，基本滿足農戶的生產性需求。在不到一個月的時間內，轄內安丘、壽光、高密等農村信用社已對１５１戶農戶核定“誠信通”農戶免擔保貸款授信１０７２萬元。安丘市凌河鎮石家莊村村民李希錄，在本村從事水泥預制件加工，是農村信用社的老客戶，由于講信用，被當地農村信用社評為AAA級信用戶。當他領到當地農村信用社發放的“誠信通”農戶免擔保貸款貸款證時高興地說：“原先辦理聯保貸款，既要找擔保人，還要給別人貸款承擔連帶保證責任，總有一種心理上的負擔。“誠信通”農戶再也不用像以前那樣找擔保人了。”同村人十分羨慕他，紛紛表示要更加誠實守信，力爭早日被評為農村信用社的AAA級信用戶，享受“誠信通”農戶免擔保貸款。
由最早推出的以聯戶聯保為主要擔保方式的農戶信用評定貸款到由大聯保為主要擔保方式的鄉村“２+１”貸款，再到目前完全無擔保的“誠信通”農戶免擔保貸款，貸款擔保條件的放寬直至取消充分見證了濰坊農村信用環境建設的歷程。在信用培養的過程中，濰坊農村經濟和農村金融共同成長，最初的“文明信用戶”貸款額度多為幾千元，而現在貸款幾十萬元的農戶已很普遍，有的達到數百萬元。濰坊農村經濟
農信信貸規模的擴大
移植支農經驗 破解小微企業貸款難
從２００５年開始，濰坊農信將在支農工作中探索出的成功經驗“移植”到小微企業和專業市場領域，在信用社、相關管理部門和企業主共同參與，開展小微企業信用創評，將信用良好的企業組建“信用聯盟”，同樣取得良好效果。至８月末，濰坊市已經組建中小企業“信用聯盟”９４個，成員達２４５９家，總授信額度１１０億元，發放貸款６２億元。組建商戶“信用聯盟”１３１個，成員達８５２９家，總授信額度５５億元，貸款余額２７億元。這一信貸支農服務暨城區業務拓展模式，迅速受到關注，全國各地２０多個省市的同行前來參觀學習，“濰坊農信模式”出現“燎原效應”。 |