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我國與緬甸接壤的地區大多屬于跨境民族或特困民族聚居地區，經濟發展滯后，邊境地區情況復雜。這一地區銀行業金融機構發展面臨許多困難：歷史遺留問題多、經營環境復雜、經營風險和隱患大……
部分人視銀行貸款為國家扶助
云南省德宏、西雙版納、怒江、臨滄、保山、普洱等六個州市與緬甸接壤�！坝捎诘乩砦恢玫奶厥庑�，邊境6個州市世居少數民族多，屬典型的少、邊、山、窮地區，沿邊一帶銀行業金融機構的經營環境十分復雜，經濟發展滯后使金融機構發展困難�！便y監會德宏銀監分局辦公室主任楊雁翥說。
據了解，沿邊地區的各少數民族群眾整體文化素質偏低，目前仍有部分人視銀行貸款為國家扶助，長期欠銀行、信用社貸款的遺留問題依然存在。
部分跨境少數民族是當地的“直過民族”，許多群眾無力償還貸款，農村金融機構發展空間和前景不容樂觀。截至2009年3月末，6州市共設有各類銀行業金融機構網點1100多個，各項存款余額954億元，各項貸款余額703億元，分別占云南省的10.6%和9.45%。
同時，一些歷史遺留問題難以妥善解決，成為阻礙中緬邊境地區銀行業改革發展的“痼疾”。據了解，瑞麗市農村信用社受上世紀成立的瑞麗某城市信用社多個官司的影響，統一法人改革進展艱難。該城市信用社成立于上世紀90年代初，由于管理不當，連續涉案，涉案金額高，形成資不抵債。為規避風險，維護邊疆經濟社會穩定，經批準劃歸農村信用社。
據德宏銀監分局統計數據顯示，邊境地區銀行陳年貸款占比高，盤活難度大。截至2009年3月末，德宏銀行業機構貸款不良率高于云南省2.49個百分點。75%以上不良貸款集中于農行及農村信用社，這些貸款絕大部分是2000年以前農行及農村信用社為邊疆穩定、民族團結而發放的貸款，金額小、筆數多、分布區域廣、涉及民族多，由于諸多因素，目前存量不良貸款盤活難度較大。
境外存款存在潛在的流動風險
讓邊境銀行業感到困擾的，還有“邊境地區”這個特殊的經營環境。
“境外存款存在潛在的流動風險�！睏钛泗阏f。由于我國政局安定和諧，人民幣幣值穩定，許多緬甸商人和緬甸邊民都喜歡使用人民幣，并將大量資金以人民幣形式存入德宏轄內的銀行業機構。截至2009年4月底，僅德宏的瑞麗市姐告經濟貿易區緬甸邊民人民幣存款就達4億元之多，約占該區域存款的33%。
目前，由于缺乏相應規范的境外客戶人民幣存款管理辦法和境外客戶身份鑒別技術手段，緬籍客戶存取款，主要靠當地外事部門或公安部門提供的“馬邦丁”(緬語譯音，意為身份證)譯件，流動性風險較大。
“沿邊銀行業經營環境復雜，操作風險隱患大也是目前存在的一大問題�！睏钛泗憬榻B。云南德宏等6州市有國家級口岸7個、省級9個，還有220多條通道，是我國面向東南亞和南亞開放的“黃金口岸”。1998年，瑞麗口岸某行一營業網點和盈江某信用社職工因參與賭博欠下賭債后攜款潛逃，兩名嫌犯至今仍下落不明。瑞麗市某銀行一名職員因個人利益的驅使挪用公款參與經商；此外，染上毒品被開除的銀行職工不乏其人。
隨著邊境口岸開放的進一步擴大和深入，網上銀行業務日益發展，個人結算賬戶利用網上銀行進行資金交易等行為，容易引發銀行員工失職違規。同時，外部事件日益復雜也增加了防控難度。因涉嫌毒品、走私以及腐敗等犯罪活動的洗錢行為，尤其是涉毒洗錢，直接威脅著沿邊銀行業金融機構，沿邊地區銀行業成為反洗錢的主戰場。
加強扶持與監管迫在眉睫
“邊境銀行業發展艱難，加強扶持和監管迫在眉睫�！睏钛泗阏f。
楊雁翥建議，為促進沿邊銀行業健康發展，各級政府應幫助銀行業妥善解決好改革發展中遇到的困難，構筑強有力的防范風險體系。同時，金融機構也要抓住機遇，及時調整和優化信貸結構，充分利用邊境口岸資源和區位優勢，不斷提升和推進服務經濟建設的功能。密切關注中緬雙邊貿易政策，適時規避沿邊地區信用風險，增強沿邊銀行業運營功能和抗風險能力。
針對操作風險隱患，金融機構要認清邊境地區復雜多變的社會環境，加強銀行員工警示教育，牢固樹立抵御“黃賭毒”風險的思想防線。與此同時，監管機構加強監管力度，引導沿邊銀行業加強與當地公安、海關、稅務等部門的溝通，增強信息共享和交流，牢固樹立經營風險的管理理念，防止出現盲目競爭導致洗錢行為乘虛而入。
“國家應支持建立口岸專項貸款或口岸貼息貸款，增加沿邊銀行的貸款授信和貸款權限，著力支持邊境地區的經濟發展�！睏钛泗阏f，應該盡快出臺《外籍人員存款管理辦法》，規范緬籍人員在我國境內存款問題；加強中緬雙方溝通協作，共同打擊邊境一線的黃、賭、毒以及“洗錢”等違法犯罪行為，為兩國邊境地區提供寬松的發展環境。 |