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 成立于2005年12月27日的山西省平遙縣日升隆小額貸款有限公司，是中國人民銀行支持的在全國首家掛牌的小額貸款公司。現有5位股東，注冊資金為2200萬元。截至今年3月底，已為2000多個農戶和涉農小企業提供了3400多筆小額貸款，累計金額近2.2億元，沒有形成一筆呆賬、壞賬等問題貸款，利息回收率達99%以上。經濟參考報記者近日就這一現象采訪了公司分管貸款業務的副總經理陳文慶。
經濟參考報：運行三年，發放貸款兩億多元，卻沒有一筆問題貸款，原因是什么？
陳文慶(以下簡稱“陳”)：主要是我們的貸款客戶是安全的，我們在選擇客戶時，能夠保證他能夠按時足額還上我們的貸款。
經濟參考報：你們是怎么做到的？
陳：我們有一整套防范風險的放貸制度，包括貸前調查、貸款審批、貸后檢查等。
經濟參考報：這些制度是怎么來的？
陳：我本人是農業銀行的一名退休人員，我們的員工有一些也曾經是商業銀行的職工。因此我們在制定制度時，主要借鑒了一些商業銀行的成熟做法。
經濟參考報：既然是商業銀行的做法，你們為何就能保證這些制度能夠真正發揮實效？
陳：實際上，商業銀行的那些成熟的內控制度，是經過專家反復論證和實踐檢驗的，具有很強的科學性。這些制度在我們這里之所以能發揮出與在商業銀行時不一樣的作用，主要是因為我們的信貸人員在各個環節上應用這些制度時能夠真正負起責來。
經濟參考報：具體表現在哪些方面？
陳：比如在貸前調查環節，我們去農戶或中小企業調查時，不僅要看農戶的具體產業和企業的經營報表，還要考察他們的實際償還能力，如銷售收入、資產負債情況等。更重要的是，我們的信貸員還動員血緣、親緣、地緣、人緣等各方面的資源，對貸款客戶的人品、經營情況等進行全方位深入了解。
在召開貸款審批會時，我們根據不同數額的貸款，決定參加的人數，參會人員中包括股東、部門主管、信貸員等，每個參會人員都必須對即將發放的貸款和客戶發表意見與看法，進行熱烈討論，最后集體決定貸與不貸，實行一票否決制。即充分調動各個員工的責任心，以保證貸款的安全。不像商業銀行，由一把手一個人決定貸款的發放與否。
在貸后檢查環節，我們的信貸員在固定的期限內，會深入到客戶家中，真正檢查貸款的落實和使用情況。
總體說來，在貸款發放的各個環節，我們的信貸員都是懷著極大的責任心，真正行動起來，做到不受人情、利益等外部因素干擾。
經濟參考報：為什么你們的信貸員能夠保持這種高度的責任心？
陳：關鍵是體制問題！雖然我們借助了商業銀行的經驗、文本，我們的信貸員也是原來銀行的從業人員，但我們發放的貸款是我們股東們的錢，也就是說，是個人的錢而不是“公家”的錢。
一方面，由于是個人的錢放貸，可以避免一些貸款戶惡意拖欠貸款。因為很多普通貸款戶存在“借公家的錢可以不還、賴賬，但借私人的錢肯定得還”的借貸心理。
另一方面，因為我們是自主經營、自我約束、自擔風險、自負盈虧的經濟實體，再加上外部市場需求巨大，在發放貸款時，信貸員肯定是慎之又慎，保持高度的責任感。
此外，我們還制定了績效考核等配套政策，將貸款的發放、運行等情況與信貸員的收入等掛鉤，使他們的收入并不低于在商業銀行時的收入，達到高薪養廉的目的。權責利的有效結合，使公司內部形成了人人出力、個個爭先的良好局面。
經濟參考報：也就是說，你們能夠保證三年來沒有一筆問題貸款，關鍵是你們企業靈活的體制機制？
陳：可以這么說。因為我們的體制，不僅能夠真正調動信貸員和員工們的積極性和責任心，也給客戶帶來了諸多便利。一些農民和中小企業貸款戶跟我們反映，由于體制問題，商業銀行和農村信用社的貸款辦理時間長、手續繁瑣，忙活一陣子，還不一定能貸到款。此外，由于“人情貸”、“回扣貸”等因素存在，在那些金融機構貸款灰色成本較高。
在我們公司貸款則可以避免上述煩惱：一方面，由于體制靈活，我們立足客戶需要，在貸款方式上進行了很多創新。尤其是在擔保這一主要貸款方式中，根據客戶特點，拓展了“戶戶聯保”、“公司+農戶”、“薪農貸”、“薪商貸”、“隨薪貸”等多種形式。這些靈活的貸款形式高效、方便、貼近“三農”需求，深受農戶歡迎。
另一方面，由于我們的信貸員工作認真負責，貸款發放效率很高。一般在三個工作日內就能滿足客戶貸款需求，最快一個工作日就能讓貸款戶貸到款。
貸款方式的多樣化和時效的加快，讓我們的貸款戶體驗到了與商業銀行不同的貸款過程。杜絕了“人情貸”、“回扣貸”等現象，也使我們企業與客戶之間的關系更融洽，很多農戶由此成為我們長期穩定的客戶。
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