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山西省晉中市以平遙縣兩家全國小額貸款公司試點成功為基礎，去年以來在全市11個縣區新組建了27家小額貸款公司(以下簡稱“小貸公司”)。這些公司在緩解中小企業貸款難、抑制資金外流、遏制非法融資、激活農村金融市場等方面有明顯效果。但作為一個新興事物，小貸公司在政策法規、后續資金等方面還需要政府進一步扶持、規范和引導。
“三農”及中小企業貸款難催生小貸公司
晉中市副市長暢志仁介紹說，2005年底，在中國人民銀行主導下，平遙縣率先在全國成立了日升隆和晉源泰兩家小貸公司。經過兩年運行，取得了良好的經濟效益和社會效益。在試點成功的基礎上，晉中市在今年年初提出方案，決定政府牽頭在全市推廣小貸公司。
晉中推廣小貸公司主要有兩方面現實需要：一是三農和中小企業貸款需求日益擴大，小型和微型金融服務卻嚴重短缺。晉中市金融辦主任吳裕華說：“隨著農村農業發展，處在縣域以下的三農和中小企業的貸款需求越來越大，但由于商業銀行撤離農村和農信社服務不到位等原因，貸款十分困難。”
吳裕華說，農村金融市場供求不平衡，還導致地下錢莊、高利貸等非法放貸行為大量滋生。據調查，晉中民間融資規模每年達160億元左右。非法借貸行為不僅擾亂了正常的金融秩序、增加了農民和中小企業主負擔，還衍生出很多社會問題。小貸公司的設立可以從一定程度引導民間資本的合理流動。
二是大量民營資本外流制約晉中發展。暢志仁說，晉中雖屬欠發達地區，但由于區域內煤焦資源較為豐富，產生了大量民營企業主和民營資本。由于缺乏合適的應用渠道，每年都有數額巨大的民營資本外流，致使全市建設資金中本地投入嚴重不足。據統計，截至去年10月底，全市各項存款達到872億元，貸款僅為292億元。
吳裕華說，在推廣階段，晉中專門制訂了推行小貸組織的實施意見，對小貸公司的準入和退出條件、經營范圍、利率等進行了嚴格細致設置，同時成立小貸行業協會和監管領導小組。截至目前，全市分兩批新組建了27家小貸公司，加上平遙兩家試點公司，全市小貸公司達到29家，覆蓋了全市11個縣(市、區)和開發區。
小貸公司釋放多重效應
記者調研了解到，盡管運行時間不長，晉中小貸公司在激活農村金融市場方面已釋放多重效應，被基層人士稱之為“草根”式農村金融組織。
首先是有效解決了三農和中小企業貸款難問題。吳裕華說：“小貸公司大多把市場定位和客戶選擇放在農戶和中小企業上，由于體制靈活，均采取了方便、快捷的放款模式。”截至目前，全市小貸公司已吸引民間資本17億元，累計為1300多戶農戶和中小企業發放貸款7.5億元。
平遙縣南政鄉道備村蛋雞養殖戶劉金業從2007年5月份開始，在日升隆小貸公司貸款多次。他說：“我們搞養殖，一方面周轉資金緊張，另一方面對貸款需求比較急。去農信社貸款，不僅手續麻煩時間長，還不一定能貸到。去年擴大規模時缺資金，到了日升隆，兩三天就貸下了3萬塊錢。此后，資金一緊張，就去日升隆貸，成了老客戶后，當時就能拿到貸款。如果沒有日升隆的貸款，我的雞場早就停了。”
其次是有效引導和激活了民間資本，推動了民間借貸“陽光化”。暢志仁說，考慮到區域布局問題，晉中準備成立30家小貸公司，注冊資本金達到20億元左右，這些資本絕大部分是民營資本。這些資本可以與其他金融機構或法人資金在規定限度內合作，進而調動更多的民營資本。更為重要的是，它可以引導民間資本的流向，使之走上規范合法道路，有效規避地下借貸行為。
最后是有效補充了農村金融體系，推動了全社會信用環境建設。人民銀行晉中支行副行長賈義軍說：“由于采取了嚴格的監管措施，小貸公司到目前為止沒有給現有的金融秩序造成任何沖擊和影響，反而打破了農信社在農村金融市場一家獨大的局面，為構建多元化農村金融體系注入了活力。”
小貸公司發展過程中的一些困難亟待解決
晉中市一些基層人士反映，小貸公司雖然取得了良好的經濟效益和社會效益，但作為一個新興的“草根”式的農村金融組織，在發展過程中還面臨一些困難。
首先是后續資金匱乏。吳裕華說，小貸公司資金來源的惟一渠道是自有資金。如果沒有大量的后續資金注入，小貸公司將難以持續發展。
介休華泰、榆次誠匯等小貸公司負責人說，與銀行進行資金合作的政策雖已明確，但沒有具體的操作辦法。此外，國有商業銀行由于種種原因不愿意與小貸公司合作，股份制銀行在縣域內很少布點，小貸公司實際上很難找到可以合作的金融機構。
其次是缺乏現代管理制度。介休華泰小貸公司股東李富貴說：“現在公司處于起步階段，內部的監督、內控、運行等機制尚不完善，大家都是憑借過去做生意的經驗在運作公司，現有的風險也是靠自身的心理來承受，缺乏化解經營風險的制度體系。”
第三是制約放貸的因素仍然較多。一些小貸公司負責人說，當前公司大多采取了抵押、質押、擔保等貸款方式，但作為貸款主要群體的農民缺乏有效的抵押物件，與此同時，由于相關職能部門不配合，貸款戶的他項權證辦理不了，進而影響抵押貸款的辦理。此外，人民銀行的征信系統仍未與小貸公司實現聯網，也影響了貸款業務的開展。
第四是缺乏優惠政策。一些人士反映，作為國家扶持的新興機構，小貸公司目前在工商、稅收等方面還沒有享受到扶持政策。 |