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小額貸款公司試點、村鎮銀行試點、送金融服務下鄉……面對金融支農的新“載體”屢屢見諸報端，浙江一位老農村金融人很是困惑，他找到記者說：相對于機構而言，我們現在更缺的仍然是機制。
這位老人是浙江省政協農業和農村工作委員會常務副主任、原浙江省農村信用社聯合社理事長朱范予，他說，當前農村金融服務中最突出的問題，莫過于“吃不到、吃不飽、吃不起”這“三不”難題，要解決這些難題必須創新扶持方式。
新“載體”漸多，“老”問題不見少
2009年3月初，浙江省永嘉縣恒升村鎮銀行召開創立大會暨第一次股東會議。作為溫州市首家獲批組建的村鎮銀行，恒升村鎮銀行吸引了21家溫州民營企業共同參股。
村鎮銀行是我國銀行體系中的“新生兒”，其定位主要是豐富銀行體系結構，為農民、農業和農村提供針對性更強的金融服務。跟村鎮銀行差不多時間推出的小額貸款公司試點，是豐富我國金融體系的又一項試驗。到2009年2月底，浙江省已開業營運的小額貸款試點公司44家，注冊資本總額61.4億元，放貸余額46.6億元。
作為一家以“小額貸款”命名的貸款機構，杭州市蕭山區蕭然小額貸款股份有限公司每天打交道的主要是農戶、個體工商戶，以及微小企業主。董事長吳永虎說，春節前資金需求火爆，一天最多可以接到10多筆貸款申請，現在每天接兩到三筆貸款申請，多數是50萬元以下的。
朱范予說，農村金融是現代農村經濟的核心，近年來，中央高度重視改善農村金融服務問題，出臺了構建多層次金融體系、提供多元化金融服務的諸多政策。值得引起關注的是，現在農村金融新“載體”是越來越多了，但一些“老”問題卻沒有減少。
“吃不到”、“吃不飽”與“吃不起”
朱范予說，由于農村經濟發展的地區差異性、不平衡性以及農村金融自身的局限性，一些農村的農戶、農村中小企業和農村生產組織對農村金融服務仍然感到供應不足，不能滿足當地農村經濟發展的需要，分別存在“吃不到、吃不飽、吃不起”的現象。
“吃不到”是當前一些農村反映最普遍的問題，是指農村金融服務網點覆蓋面嚴重不足，而且還有縮小的趨勢。前兩年，隨著浙江省農村合作金融系統近4000個信用服務站被撤銷，過去“鄉鄉有信用社、村村有信用站”的金融服務局面已成為歷史。據初步統計，現全省1211個鄉(鎮)中有173個鄉(鎮)存在農村金融服務網點空白現象，占全省鄉(鎮)的13.29%，更不要說眾多遠離鄉(鎮)的行政村、自然村了。
朱范予說，浙江省的信用服務站從1953年誕生至今，對推動農村合作金融和農村經濟的發展起到了積極的作用，至2006年6月末全省農村合作金融機構轄屬共有信用服務站3696家，相當于農村合作金融機構自營網點總數的93.4%。前兩年，有關方面考慮到服務站存在著人員素質偏低、不利于信用社管理等問題，決定從進一步加強農村合作金融機構內控建設的角度出發撤銷信用服務站。現在看來，這在一定程度上削弱了信用社對“三農”的扶持力度。
“吃不飽”現象在不同的地區表現有所不同。在相對發達的農村地區，由于經濟發展快，中小企業的金融需求量增長大，農村金融機構資金供不應求；在相對經濟欠發達的地區，受地域經濟和金融機構小、金融資源缺乏的因素制約，農村中小企業嗷嗷待哺；同時，在浙江農村市場快速發展的形勢下，對農村金融的需求也呈現出多樣化趨勢，但是目前服務“三農”的農村金融產品過于單一，服務手段過于傳統，跟不上農村經濟發展的步伐。
“吃不起”也是當前農村金融服務的難題。由于農村金融服務對象的特殊性，普遍存在成本高、風險大的現實問題，使得農村金融利率高，農戶和不少中小企業難以承受。另外，由于金融機構制度等方面的約束，農村金融貸款周期、額度要求與農業生產周期不相匹配，農戶難以適應金融機構的“要求”。
扶持農村金融需要創新思維與扶持方式
朱范予認為，農村金融服務之所以會出現上述“三不”難題，關鍵還在于現有金融服務與監管的機制創新沒跟上，要解決現有農村金融服務中出現的這些難題，需要創新思維與政策扶持方式。
首先是財稅政策。由于農村區域廣，農產品收成情況受天氣影響大，“三農”貸款存在著管理成本高、貸后保障難、效益低等問題，為穩定服務農戶的金融機構的積極性，建議規定涉農貸款及相關金融服務享受免稅政策，同時將縣及縣以下的金融機構的所得稅劃為地方稅，以增強地方政府扶持地方農村金融機構的力度。
其次是金融政策。建議對縣及縣以下的農村金融機構實行固定(或優惠)的存款準備金制度，提高縣及縣以下的農村金融機構的存貸比例，以適當提高小法人金融機構對“三農”的有效信貸投放。同時應加大農業政策性保險的種類和力度，以進一步分散相關涉農貸款的風險。
三是監管政策。監管部門應結合農村金融服務對象的特殊性，研究制定既符合加強監管、防范風險的要求，又適應農村經濟發展不同層面服務對象的金融需求的監管標準和要求。如在經濟相對發達、信用環境較好的地區，可以考慮重建“信用服務站”，以解決廣大農村金融服務的“廣覆蓋”問題。 |