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| 2009-02-23 本報(bào)記者:劉振冬 來源:經(jīng)濟(jì)參考報(bào) |
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“央行將加快制定‘放貸人條例’，明確非吸收存款類放貸人主體的法律地位。”中國人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人的這一表態(tài)被社會(huì)認(rèn)為是民間借貸陽光化的積極信號(hào)，在今年兩會(huì)前后這一條例或?qū)⒊雠_(tái)。央行這位負(fù)責(zé)人同時(shí)表示，要規(guī)范民間金融，使其盡快浮出水面，積極創(chuàng)造條件，引導(dǎo)民間金融成為農(nóng)村金融市場的重要競爭主體。
專家認(rèn)為，隨著“放貸人條例”的加速制定，不僅民間金融的合法化問題得到破解，而且還將盤活沉浸在民間的巨額資本，對(duì)拉動(dòng)民間投資、保增長意義重大。
配合四萬億巨額投資計(jì)劃，今年1月份的信貸投放爆出天文數(shù)字。1月份，人民幣貸款增加1.62萬億元，同比多增8141億元。但這并沒有從根本上改變銀行對(duì)中小企業(yè)惜貸的現(xiàn)象。央行統(tǒng)計(jì)顯示，在1月份新增的1.5萬億元公司貸款中，票據(jù)融資高達(dá)6239億元。票據(jù)融資主體仍是基本面較好的大型企業(yè)，中小企業(yè)資金面仍未得到明顯改善。
專家認(rèn)為，對(duì)于保增長，單純的財(cái)政政策或者貨幣政策都是獨(dú)木難支，一方面，財(cái)政政策要努力實(shí)施擴(kuò)張，加大政府投資力度從而拉動(dòng)民間投資；另一方面金融政策方面也要放開限制，積極引導(dǎo)沉浸在銀行體系的民間資本更有效率地進(jìn)入投資領(lǐng)域。此時(shí)推進(jìn)放貸人條例，推進(jìn)民間金融合法化，將促進(jìn)民間資本在保增長方面發(fā)揮更大的作用。
社科院農(nóng)村發(fā)展研究所副所長杜曉山認(rèn)為，在當(dāng)前金融危機(jī)的環(huán)境下，“放貸人條例”出臺(tái)提速，既有普遍意義，又有特殊意義。從普遍意義講，從此次推進(jìn)“放貸人條例”，表明立法者希望引導(dǎo)和規(guī)范民間金融。從特殊意義來講，對(duì)于緩解目前小企業(yè)和個(gè)人貸款難的問題會(huì)起到積極作用。擴(kuò)大內(nèi)需十項(xiàng)措施本質(zhì)上都是資金措施。“放貸人條例”與其一脈相承，就是增加投入，引導(dǎo)社會(huì)資本進(jìn)入。四萬億投資中只有一萬多億是國家財(cái)政，其余要依靠社會(huì)資本等各類資本。“放貸人條例”為民間資本進(jìn)入打開了一扇窗。
據(jù)了解，今后，在借貸利率不超過基準(zhǔn)利率四倍的前提下，個(gè)人有望合法注冊(cè)從事放貸業(yè)務(wù)。“放貸人條例”將允許符合條件的個(gè)人和企業(yè)，以自有資金注冊(cè)成立“只貸不存”的放貸機(jī)構(gòu)，從而打破被銀行壟斷的信貸市場，而且這種民間借貸將主要面向中小企業(yè)和農(nóng)民。這意味著，一直處于半公開半地下的私人錢莊、民間合會(huì)等有望“陽光化”。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)的調(diào)查表明，民間金融的規(guī)模在7400億元至8300億元之間；更有樂觀的估計(jì)認(rèn)為民間借貸高達(dá)三萬億元。
俗稱草根金融的民間金融在我國有很長歷史。在改革開放后，銷聲匿跡了數(shù)十年的民間金融又從沿海地區(qū)逐漸復(fù)蘇。有數(shù)據(jù)顯示，從1986年開始，農(nóng)村民間借貸規(guī)模超過正規(guī)信貸規(guī)模，以每年19%的速度穩(wěn)步增長。而在經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)的東南沿海地區(qū)、企業(yè)之間，特別是民營企業(yè)之間的直接臨時(shí)資金拆借，或高于銀行固定利率性質(zhì)的民間借貸數(shù)量更是巨大。但十幾年來，民間金融一直游走于國家法律、法規(guī)框架之外，在“灰色地帶”尷尬生存。
此前，央行曾多次提及要推進(jìn)民間信貸規(guī)范化。央行在去年二季度的貨幣政策執(zhí)行報(bào)告中充分肯定了民間借貸的重要作用，認(rèn)為其作為正規(guī)金融有益和必要的補(bǔ)充，在一定程度上緩解了中小企業(yè)和“三農(nóng)”的資金困難，增強(qiáng)了經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的自我調(diào)整和適應(yīng)能力，并在一定程度上填補(bǔ)了正規(guī)金融不愿涉足或供給不足所形成的資金缺口。央行官員也曾多次提及，要盡快制定“放貸人條例”，將民間金融和個(gè)人放貸納入規(guī)范化的程序。
正因?yàn)槿绱耍芏鄬＜覍W(xué)者呼吁盡快使民間金融合法化、規(guī)范化，這一方面有利于民間金融組織提升信譽(yù)度和規(guī)范經(jīng)營，降低交易成本和違約風(fēng)險(xiǎn)；另一方面也有利于政府進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和風(fēng)險(xiǎn)甄別，適當(dāng)控制民間金融可能引發(fā)的金融動(dòng)蕩。
對(duì)此，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認(rèn)為，政府應(yīng)該疏通合理的民間金融活動(dòng)，從法律上為其正名。要從實(shí)質(zhì)上促使民間金融“陽光化”，還需加緊籌劃，適時(shí)推出“民間融資法”、“放貸人條例”等法規(guī)體系，建立一個(gè)規(guī)范民間融資活動(dòng)的秩序框架，在加強(qiáng)監(jiān)管、不斷完善對(duì)其管理的同時(shí)，為民間借貸構(gòu)筑一個(gè)合法的活動(dòng)平臺(tái)。
其實(shí)，民間金融“陽光化”早有先例。我國香港特別行政區(qū)的《放債人條例》規(guī)定：任何人經(jīng)過注冊(cè)都可以從事放債業(yè)務(wù)，利率、金額、借款時(shí)間和償還方式由借放款雙方自行約定，但利率不得超過規(guī)定的年息上限6厘以上。南非的《高利貸豁免法》規(guī)定，機(jī)構(gòu)或個(gè)人只要是發(fā)放5000美元以下的貸款，不管其利率高低，只要到管理機(jī)構(gòu)登記就算合法。
有專家表示，政策導(dǎo)向要把握好規(guī)范和激勵(lì)的尺度，不給高利貸以可乘之機(jī)。“我國香港特別行政區(qū)和南非的實(shí)踐表明，政府對(duì)民間金融的信貸行為和利率水平給出了最大的寬容空間，但如果信貸市場能夠?qū)崿F(xiàn)多元融資主體的充分競爭，高利貸就會(huì)喪失自身的生存空間，而民間融資需求就可以獲得最大限度的滿足。”北京大學(xué)中國金融研究中心王曙光表示。
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