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繼近年厲令航意險電腦出單、廢除航意險“20元保40萬元”統一定價等行動之后，今年伊始保監會再給意外險市場“動手術”，叫停無記名短期意外險手撕保單，刮起意外險市場整治風暴，這是既保護消費者合法權益又規范保險機構經營行為的明智之舉。意外險對于投保人來說到底有沒有用？目前市場存在什么問題？怎么整治？
意外險市場刮起整治風暴
中國保監會21日宣布，已經于日前向各保險公司、保監局下發了《關于停止以撕票方式經營短期意外傷害保險的通知》，要求保險公司從今年3月1日起，一律停止以手撕票方式經營短期意外傷害保險。
所謂以撕票方式經營短期意外險，是指保險金額、保險費、保險責任等內容固定，且印制在撕票式保險憑證上，無記載投保人及被保險人姓名和有效證件號碼，銷售時也未實現電腦聯網出單、保單原始信息未能實時進入公司核心業務系統的保險業務。例如隨汽車票、火車票、公園門票一起出售的公路旅客意外傷害保險、鐵路旅客意外傷害保險、旅游景點旅客意外傷害保險等。
據統計，2007年我國意外險保費收入190億元，2008年意外險保費收入203億元。
作為一項傳統保險業務，意外險具有較強的風險管理和保險保障功能，它保費低，保額高，保險期限短，一般不超過一年，短則幾天，甚至幾個小時，條款簡單，投保簡便，適合人群廣泛。保監會人身保險監管部副主任方力介紹，近年來隨著人們的風險和保險意識提高，我國意外險市場保持了平穩較快的發展態勢。
保監會人身保險監管部副主任方力表示，由于未實行實名制，手撕保單這種銷售方式帶來了一些問題，突出表現在：保單上未記載投保人及被保險人信息，未能及時進入公司業務系統，如果發生保單毀損或遺失，可能會出現保險公司難以確定出險乘客是否購買了保險，導致保險公司錯賠、漏賠甚至拒賠，造成乘客或其家屬得不到應有的賠償，被保險人合法權益難以得到保護。所以保監會決定停止以撕票方式銷售短期意外傷害保險產品。
《通知》要求，即日起，各保險公司必須限期清收、銷毀已發放的以撕票方式經營的短期意外險單證，及時與保險中介結清保險費、手續費等，防止因清收不力、回銷不及時出現空白保單流失。各保監局要切實加強對短期意外險市場的監督檢查，對違規公司要依法查處。
方力還解釋，此次保監會叫停“無記名手撕保單”這種銷售方式，并非叫停短期意外險產品本身。事實上，公路旅客意外險、鐵路旅客意外險、旅游景點旅客意外險等這類產品具有鮮明的特點，發揮著較強的經濟補償功能。一是產品簡單、責任清楚、明了易懂，且投保簡便；二是保費低廉，每份保險保費一般是1至5元，適合人群廣泛；三是保障功能強，被保險人發生意外時可以得到意外傷害、死亡、意外醫療的經濟補償，金額相對較高，為廣大消費者所接受，具有良好的社會效益。
短期意外險信息化管理相對落后
方力坦言，目前我國意外險市場還存在一些問題，主要表現為：產品定價缺乏科學性、合理性，由于我國保險業1979年才復業，基礎薄弱，缺乏經驗數據的積累，目前行業尚未編制意外傷害純風險損失率表；市場競爭不規范，中介手續費偏高，保險公司對中介機構的管理不到位，損害了消費者利益；業務管理存在漏洞，信息化管理相對落后，部分短期意外險業務未實現電腦聯網、電腦出單，部分極短期意外險業務不能向客戶提供即時的查詢服務等。
方力指出，意外險存在的問題很大程度上與意外險相對落后的管理方式有關。目前，除意外險的部分險種外，其他所有險種幾乎都實現了電腦聯網出單，保單原始信息能夠及時進入公司核心業務系統，這種操作方式既保障了投保人和被保險人的合法權益，也杜絕了保險公司挪用截留保費等可能性。
保監會著眼于保護保險消費者利益，始終高度重視意外險市場的整頓規范工作。一是加強產品管理、精算管理、內控評估、償付能力監管等制度建設，從源頭上防范風險，保護保險消費者利益。二是加強現場檢查，規范市場秩序。針對社會反響強烈、問題突出的航意險、學平險等業務出臺多個規范性文件，如要求航意險業務實現系統聯網、電腦出單，嚴禁利用不當手段強制投保等。三是逐步放開短意險費率，簡化產品備案手續，將產品開發權、定價權交給市場主體，鼓勵保險公司競爭，為消費者提供更多選擇。
“保監會成立以來下發了20多個文件專門規范短意險業務。近幾年各地保監局均將短意險業務作為規范重點。”方力說。
不達標公司將受限制業務處罰
2007年保監會組織產、壽、中介、法規等部門成立了專題小組，研究意外險的規范問題，確定了整頓規范意外險市場秩序的總體思路。總體上要求以保護被保險人合法權益為出發點和落腳點，堅持標本兼治、綜合治理，突出制度建設，加強意外險經營各環節管理，加大監管力度，推動意外險市場健康發展。
今年，保監會將以停售無記名短期意外險手撕保單為切入口，在整頓規范意外險市場方面邁出實質性步伐。具體措施如下：
——研究出臺保險公司經營意外險業務的基本標準，要求意外險業務實現電腦出單、電腦聯網、實時管理，保單原始信息實時進入公司核心業務系統。對不能在規定時間內實現短期意外保險全面信息化管理的保險公司，限制直至禁止其經營意外險業務。
——加大檢查和處罰力度。以各公司是否按照短期意外險業務經營標準開展業務為檢查重點，查處鴛鴦單、撕單埋單、私設小金庫、借助行政權力進行不正當交易等違法違規行為。對保險機構違規經營短意險業務，我們將依法嚴肅處理，對涉嫌犯罪的行為要依法移交公安司法部門。
——加強意外險基礎工作研究。開展保險行業意外險損失率表的數據積累和研究工作，依據不同險種、不同地區和不同職業編制損失率表，為意外險的科學經營建立可靠的數理基礎。 |