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近期的健康險市場熱鬧非常。瑞士、美國等國的海外保險公司不斷增加在我國的健康保險業務，而中國人壽、平安人壽、太平洋人壽均準備推出“全能健康險”產品，信誠人壽和長城保險甚至已經推出了健康險產品。
那么，究竟什么原因使昔日依附于傳統壽險而存在的健康險市場動作頻頻呢？
健康險市場潛力巨大
“中國市場具有巨大的醫療健康保險需求無疑是一個非常關鍵的原因，”鵬瑞首席執行官傅志國在接受記者采訪時說。據最近一份瑞士再保險《sigma》研究報告估計，2007年中國在醫療保健上的支出超過1萬億元人民幣(約合1370億美元)，其中有52%的支出是由家庭直接支付。而在這些支出中，商業醫療保險僅支付了不到6%，這意味著市場潛在的商機達4890億人民幣(約合670億美元)。
此外，在政策環境上，信誠人壽北京分公司總經理方志南坦言“目前是發展的絕佳時機。”“現在在很多地方，我們的健康險產品最多可以買十個單位，這在10年前，甚至5年前都是不可想象的。如果沒有政策的支持，賣得越多，往往賠得也越多。”
據了解，我國首部規范健康保險經營行為的法規——《健康保險管理辦法》于2006年正式實施，促進了健康險專業化經營。而“十七大”報告提出，到2020年要實現人人享有基本醫療衛生服務。人保健康總裁李玉泉因此表示，這不僅為保險機構積極參與綜合醫保體系建設、有效控制醫療費用風險提供了機會，也為商業健康險的快速發展奠定了基礎。
醫保和商業健康險相互補充
“目前的國情決定我們的醫保只能是低水平、廣覆蓋，超出部分主要應通過商業健康險解決。”首都經貿大學金融學院教授庹國柱對本報記者說。此外，醫保還有嚴格的限制，新藥、進口藥、高價藥都不在社會醫保報銷范圍之內。對于交通事故所造成的醫療費用，醫保亦不報銷。除此之外，在疾病期間經常發生的費用，比如營養費、護工費、誤工費等更不在報銷范圍之內。
而且，由于各地方政府財力不同，醫保的范圍和額度也有所差別。以北京為例，根據京勞社醫發[2004]185號文件和京勞社辦發[2004]101號文件規定，在京工作的外來人員，如果患惡性腫瘤需放射治療和化學治療、需長期腎透析治療、腎移植手術后需長期服用抗排異藥治療將不予報銷，同時還將被取消醫保資格。
由此可見，商業健康險不但是醫保“保基本”之外的重要補充，有時候還會起到更為關鍵的作用。
誠信問題困擾健康險市場發展
目前的健康險市場發展運行總體而言非常良好，但也存在著一些亟待解決的問題。首當其沖的就是市場誠信問題。“與國際市場上健康險費率相比，國內的費率的確比較高。”方志南對記者說，這與健康險的普及率仍有待提高和誠信前提仍相對缺失是分不開的。只有進一步提高普及率，根據大數法則，醫療健康險的保費才會降低；另外，無論是醫療保險還是商業健康險，目前的誠信度都比較堪優。方志南舉例說：“比如一人公費、全家吃藥的現象，比如張三可以拿李四的身份證、醫療證去看病的情況都在一定程度上存在。這些都會造成保費在制訂時偏高。”
其次，現在的醫療機構，不同程度上都存在著一種用藥過度、治療過度的問題。“這主要是整個行業的問題，短期內可能不會有太大的改變，但從長遠來看是會有所克服的。當然，這需要包括第三方管理機構在內的所有市場主體的共同努力。”傅志國說。 |