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“到目前為止，我國在今年春節前后雨雪冰凍災害中遭受的損失已經超過1516億元，但中國保監會公布截至2月25日的保險賠款約為16億元，這樣的反差凸顯我國無論是巨災保險還是抵御日常風險的財產保險，還需要進一步突破。”近日，廣西保監局局長袁序成在接受記者采訪時，就此次冰雪災害保險提出了這樣的觀點。
接受記者采訪的眾多業內人士認為，以自然災害和農村為主體的基層保險市場存在著上萬億元的潛力，但農民投保意識、政府參與意識和保險險種開拓意識是目前制約災害保險的三重障礙。
三重障礙亟待突破巨災保險亟待政府采購
從目前形勢看，農民投保意識薄弱、政府參與意識低下和保險險種開拓意識滯后是制約災害保險的三重障礙。
農民投保意識薄弱。記者采訪的多位養豬大戶、蔬菜種植大戶均表示：從來沒有想到過要自行購買保險防止自然災害。養豬大戶鄭關金的母豬一下子凍死了10多頭，小豬凍死了40多頭，但獲得賠付之后，對繼續投保還是缺乏信心。他說：“這么大的災害我爺爺都沒遇上過，如果每年都投入那么多錢，卻看不見保險公司的作用，心里還是沒有物有所值的感覺。”
政府參與意識依然低下。華安財產保險股份有限公司廣西分公司總經理劉培桂認為，以能繁母豬保險為代表的農業保險之所以能夠發揮巨大作用，與中央財政的積極推動密不可分。但從地方財政上看，收入上不夠豐厚的地方財政，仍然缺乏足夠的資金注入其中。
太平洋保險公司廣西分公司副總經理林肇信認為，缺乏資金僅僅是表面現象，真正缺乏的是如何從單純的政府救濟、政府充當災害風險補償第一人，轉變為政府政策扶持，保險公司、再保險公司成為巨災風險補償主體。他說：“這種轉變實際上與服務型政府的轉型密切相關，應該成為政府科學決策的重要組成部分。”
保險險種開拓相對滯后。上述采訪對象均認為，以農業險為代表的災害保險險種，普遍面臨著風險大、保費保額測算難的問題。廣西保監局財產保險監管處處長羅瑛說：“大部分保險公司只愿意開發單一的險種，這樣保費降低很多，如果開發綜合險，風險大、保費高，在參保意識薄弱的情況下，新開發的險種普遍面臨持續發展的問題。”
作為全國主要水果產區的廣西，2007年水果產量近700萬噸，但到目前為止，廣西區內的保險公司幾乎沒有開展水果保險方面的業務。農業風險轉嫁和保障機制非常薄弱，能力非常低下。
廣西保監局局長袁序成認為，要發揮保險作為抵御自然災害“第一屏障”的作用，一方面必須通過冰雪災害，宣傳、提高廣大農民的保險意識，另一方面政府在職能轉變過程中，應關注保險作為“集數年之財，應一年之急”、“集眾人之財，解一人之困”發揮的重要作用，通過逐年投保的方式，緩解突發性自然災害帶來的壓力。就保險公司自身而言，也需要盡快開拓市場，大力開拓符合地方市場特點、能夠滿足農民和市場需求的保險產品。
一些保險專家認為，建立巨災保險基金，或者通過中央和地方財政每年拿出一部分資金，以政府采購的方式集中購買巨災保險，既能夠緩解保險公司在大災面前面臨的壓力，又能夠避免進一步幫助群眾樹立保險意識，在較短時間里盡快開拓市場，為市場的發展和群眾的需求奠定扎實基礎。
電網保險：“兩保”中的“催化劑”
廣西電網公司總經理黃進平說：“電網公司實際上肩負著‘保民生’、‘保通電’的兩大責任，保險公司的及時賠付產生了一種‘催化劑’式的效果。”
廣西保監局的統計表明，到3月12日，廣西各保險公司共接到電力方面的損失報案424件，預估損失2.7億元，已經預付保險賠款3487萬元，其中中國平安財產保險公司在江蘇、湖南、湖北等12個省份的標的中，因雪災受損最為嚴重的是電力案件。
林肇信告訴記者，到2月28日為止，接到賠案2046件，報損金額665.66萬，支付和預付賠款403.07萬，支付和預付賠款的60%。其中支付給南方電網的預付賠款已經達到81萬元。
同樣很早就收到預付賠款的廣西水利電業集團總裁陳潤秋給記者算了一筆賬：水利電業集團負責廣西范圍內43個縣區的供電，這次雪災損失近兩億元，來自保險公司的賠款、銀行方面的貸款以及企業的融資債券，為企業渡過抗災救災的艱難階段提供了有力保障。
業內人士透露，廣西范圍內的廣西電網公司和廣西水利電業集團能夠借助保險的力量順利渡過災害中的危機期，其原因在于兩大供電企業長時間堅持與保險公司密切聯系，長期投保。相比之下，我國其他一些地方的電力運行企業卻沒有能夠堅持投保，這無疑將加大整個災后恢復重建的難度。
能繁母豬“喜憂參半” 農業保險步履維艱
“保險業覆蓋面窄，農業保險的覆蓋面更低，在此次冰雪災害中能夠獲得賠償的第一產業，甚至不到千分之20至30。”太平洋保險公司廣西分公司理賠部經理韋華頗為擔憂地說。
記者前期深入災區采訪時發現，大量林木折斷、大批牲畜凍死、大量蔬菜瓜果絕收，成為廣西、湖南、貴州、湖北等受災嚴重省區面臨的最大問題。但幾乎所有的保險公司均表示：很少甚至從未接到農民、地方政府在這方面的保險要求，前期沒有投保，發生自然災害后，保險公司就是想賠償也無法賠償。
“能繁母豬的保險應該是冰雪災害中保險的一抹亮色。”羅瑛告訴記者。廣西保監局的統計表明，到3月12日，因災凍死已參保的能繁母豬7443頭，預估保險賠款732萬元，目前對能繁母豬養殖戶已賠付687萬元。
“能繁母豬的保險全靠中央財政、地方財政的全力支持才得以落實，保險的賠付才及時有效。”羅瑛說。根據能繁母豬保險相關規定，每頭能繁母豬保險保費由三個部分組成，中央財政負責30元/頭、地方財政負責18元/頭，養豬戶負責12元/頭。但從實踐上看，大部分養豬戶的12元保費尚未到位。
袁序成說：“保監局、財政廳和水產畜牧局最終通過下文確定：養豬戶自行負擔12元部分未能收取，保費按照48元/頭標準，保額定為800元/頭。這大大減輕了農戶的負擔。”事實上，人保財險廣西分公司對因災凍死的能繁母豬，不僅采取送賠款上門的做法，第一時間將保險賠款送到受災群眾手中，而且對未繳納自付12元保費的農戶仍按1000元足額賠付。
不過，記者采訪的眾多保險公司負責人均認為，能繁母豬保險的成功并不能掩蓋目前農業保險發展的步履艱難。林肇信說，能繁母豬保險帶有很強的行政命令色彩，即使保險公司進行了賠償，由于農民自身沒有投保，他們的保險意識依然非常薄弱，抗擊自然災害過程中對政府的依賴性仍然沒有根本性的改變。 |