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李劍鋒是安徽省宿州市埇橋區(qū)北楊寨鄉(xiāng)大陳村的一個普通農(nóng)民，這兩年他陸陸續(xù)續(xù)為自己和家人購買了好幾份商業(yè)保險，“我們老兩口買了健康險，還給女兒買了份子女教育險，幾份保險的年保費支出有6000多元錢�！崩顒︿h對記者說，這幾年像他這樣買商業(yè)保險的村民是越來越多了。
農(nóng)村保險市場漸入佳境
專家指出，隨著城市保險市場競爭的日趨激烈和農(nóng)民收入的日益增加，農(nóng)村保險市場漸有升溫之勢。據(jù)安徽省保監(jiān)局壽險處處長顧旭之介紹，隨著生活水平的提高，目前農(nóng)村居民對三類保險的需求比較強烈：一是養(yǎng)老保險，二是獨生子女類保險，三是外出務(wù)工人員意外險。去年安徽省農(nóng)村(縣域以下)保費收入超過20億元，今年截至9月份已達到18.9億元。
昔日頗受冷遇的農(nóng)村保險市場為何逐漸升溫？專家認為，這首先是由于目前農(nóng)村社保體系尚不成熟所致�！叭绻辛己枚晟频纳绫ｓw系，商業(yè)保險尤其是商業(yè)養(yǎng)老保險在農(nóng)村的發(fā)展可能不會這么快�！笔锥冀�(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院教授庹國柱在接受記者采訪時表示：“我國人口老齡化的日益逼近使農(nóng)村養(yǎng)老、醫(yī)療以及家庭護理等問題成為當前及今后一段時期突出的社會問題；另一方面，由于計劃生育政策的貫徹執(zhí)行和家庭規(guī)模的日益縮小，家庭的養(yǎng)老負擔沉重，贍養(yǎng)功能削弱。因此，越來越多的農(nóng)村居民傾向于通過購買商業(yè)人壽保險來保障未來的老年生活。”
其次，農(nóng)村居民對保險的需要已經(jīng)有扎實的購買力作為支撐，可以轉(zhuǎn)化為有效需求。中國人壽縣域保險部相關(guān)負責人在接受本報記者采訪時表示，現(xiàn)階段農(nóng)村居民家庭收入的狀況，已超出了我國人身保險剛起步階段城鎮(zhèn)居民的收入水平，具備了相當?shù)馁徺I力；1998年以來我國農(nóng)村儲蓄率一直高于城市，近五年都保持在26%以上；在縣鄉(xiāng)網(wǎng)絡(luò)較為齊全的郵政儲蓄，每年從農(nóng)村吸收的存款超過1500億元�！半S著城市里保險競爭的日趨激烈，未來保險業(yè)競爭的主戰(zhàn)場和出路還是在農(nóng)村，保險業(yè)要以戰(zhàn)略眼光積極開拓這塊潛在的巨大市場�！敝袊吮Ｘ旊U宿州市分公司總經(jīng)理助理解連貴向記者表示。
另外，“由于退保率低，期繳保單占比大，農(nóng)村保單質(zhì)量的整體水平甚至好于城市，這也使得農(nóng)村市場對各家保險公司的吸引力越來越大�！鳖櫺裰硎�，“一些公司在安徽農(nóng)村的保費收入占比已經(jīng)超過其在城市的保費收入，比如國壽的農(nóng)村保費收入占比就超過其總保費的一半以上；太平洋保險的農(nóng)村保費收入占比更是高達70%�！�
農(nóng)民買保險更傾向于保障
與近年來投連險等新型保險理財產(chǎn)品在城市的火爆銷售不同，農(nóng)村居民購買的主要保險產(chǎn)品仍以傳統(tǒng)壽險為主，“據(jù)我們所知，現(xiàn)在很少有保險公司在農(nóng)村推銷投連險等風險較大的理財險種�！敝袊藟郯不帐×彩袎劭h支公司個險經(jīng)理戈紹軍告訴記者：“大多數(shù)人還是更樂于選擇養(yǎng)老險和健康險等�！�
對此，首都經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院教授庹國柱認為，這還是與目前農(nóng)村居民收入依然相對較低有關(guān)。以安徽省為例，農(nóng)村居民近幾年的人均年收入都在2000多元左右，遠遠低于同期城鎮(zhèn)居民的收入水平。因此，在目前情況下，農(nóng)民自然會更傾向于風險較低的傳統(tǒng)壽險，而不太可能購買風險較大的保險產(chǎn)品。
另外，“這也與農(nóng)村居民長期的傳統(tǒng)心理有關(guān)”，顧旭之補充道，“購買傳統(tǒng)壽險其實也就相當于將短時間內(nèi)急需的大筆資金分散開逐年儲蓄，農(nóng)民們還是認為把錢存起來更踏實�！�
針對農(nóng)村居民收入相對較低的現(xiàn)狀，不少保險公司在保險產(chǎn)品的初始保費及繳費期限設(shè)計上都相應(yīng)調(diào)低了標準�！氨热缈祵幗K身重大疾病保險的件均保費在城市里可能會達到兩三千元，但在農(nóng)村一般就只有七八百元。”中國人壽安徽省六安市分公司辦公室文秘吳瓊介紹說：“還有學(xué)生平安險，在城市里每份賣40元錢，但在農(nóng)村就只能賣30元，甚至20元錢。當然，其保額相應(yīng)也會有所降低。另外，比起城市，農(nóng)村保單的繳費期限會根據(jù)村民的經(jīng)濟狀況而相應(yīng)延長�！�
農(nóng)民保險意識仍有待提高
“與上世紀90年代商業(yè)保險剛剛在農(nóng)村起步的時候相比，農(nóng)民的保險意識已經(jīng)進步不少了。當年即便是像麥場險這樣保費每畝3毛錢，保額200元的低費率、高保障的險種都難以推廣。農(nóng)民認為我們推銷保險是在咒他們出險。”中國人保財險宿州市分公司三里服務(wù)部經(jīng)理蘇穎說，“但是比起城市，農(nóng)民的保險意識依然比較淡薄�！�
曾經(jīng)當過保險業(yè)務(wù)員的李先生也告訴記者，現(xiàn)在農(nóng)村中依然有不少人在生病或出險之后才想到要去買保險。有些人則認為，如果自己不生病不出險交那么多保費不是虧了嗎。
針對這種現(xiàn)狀，不少保險公司都作出了許多努力向農(nóng)民普及保險知識，提高保險意識。比如中國人壽在安徽省的許多分公司，就將農(nóng)村市場細分為“鄉(xiāng)鎮(zhèn)——行政村——農(nóng)民家庭”三個層次，創(chuàng)建了農(nóng)村營銷服務(wù)部——保險國壽村——駐村服務(wù)員“三位一體”的發(fā)展模式。駐村服務(wù)員的定位由原先單純展業(yè)擴展到為村民提供保險咨詢、宣傳、理賠以及向公司反饋信息等。
“除此之外，我們也經(jīng)常舉辦鄉(xiāng)村產(chǎn)品說明會，由營銷員進村入戶為農(nóng)民講解；還通過同鄉(xiāng)會，主動走到江蘇、上海、北京等我市務(wù)工人員較為集中的省市去開產(chǎn)品說明會，以普及保險知識、增強保險意識、提高公司業(yè)績�！敝袊藟郾ｋU股份有限公司安徽省六安市分公司副總經(jīng)理徐政介紹，“正是因為這些工作比較到位，我們分公司在農(nóng)村網(wǎng)點的業(yè)務(wù)量2006年比2005年增長了26%，而且近年來一直保持逐漸上升的態(tài)勢�！� |