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| 美監(jiān)管機(jī)構(gòu)筑壩抵擋銀行倒閉潮 |
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| 2009-11-27 作者:本報(bào)駐華盛頓記者 劉麗娜 來源:經(jīng)濟(jì)參考報(bào) |
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本報(bào)資料照片 | 盡管美國第三季度經(jīng)濟(jì)恢復(fù)增長，但金融危機(jī)影響遠(yuǎn)未終結(jié)，仍在擴(kuò)大的銀行倒閉風(fēng)潮就是不可忽視的一個(gè)現(xiàn)象。目前，美國政府及監(jiān)管機(jī)構(gòu)正在加強(qiáng)和改善監(jiān)管，以避免更多銀行倒閉。
美國聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司(FDIC)公布的最新數(shù)據(jù)顯示，今年截至11月20日，美國倒閉銀行為124家，僅第三季度，銀行倒閉數(shù)就達(dá)55家，創(chuàng)1990年第二季度以來的最高紀(jì)錄。截至9月底，在FDIC的“問題銀行”清單上，552家銀行榜上有名，遠(yuǎn)多于今年6月底的416家。歷史經(jīng)驗(yàn)顯示，上了這一清單的銀行有約13%會以倒閉告終。如果從2007年中期算起，因這場金融危機(jī)倒閉的銀行迄今已達(dá)150多家。目前美國銀行賬上超過90天或者更長時(shí)期的逾期貸款率為4.9%，創(chuàng)下26年新高。
這次銀行倒閉風(fēng)潮有一個(gè)特點(diǎn)，即大多為中小型銀行。在本輪金融危機(jī)倒閉以來的150家銀行，從數(shù)量上在全美8100多家銀行當(dāng)中的比例還不到2%。從資產(chǎn)比重上也只占較小份額。在奧巴馬政府看來，這些中小型銀行不具有“系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)”，即使是倒閉數(shù)量可觀，但這些倒閉銀行加起來也遠(yuǎn)遜于一家大型銀行的重要性。尤其是，中小型銀行通常專注于本地業(yè)務(wù)，在經(jīng)濟(jì)和金融全球化的今天，它們不具備國際影響力。
從宏觀角度分析，銀行倒閉風(fēng)潮的產(chǎn)生正是這場百年一遇的金融危機(jī)的產(chǎn)物，是本輪房地產(chǎn)泡沫破裂的結(jié)果。在金融危機(jī)打擊下，銀行業(yè)首當(dāng)其沖。
深陷危機(jī)的商業(yè)地產(chǎn)業(yè)是拖累銀行業(yè)倒閉的主要禍源。穆迪商業(yè)地產(chǎn)價(jià)格指數(shù)顯示，與2007年的峰值相比，美國商業(yè)地產(chǎn)價(jià)格迄今已下跌41%。投資公司ING
Clarion
Partners認(rèn)為，從目前到2012年，美國有價(jià)值1.4萬億美元的商業(yè)地產(chǎn)貸款將到期，其中有大量貸款為2007年所貸，而當(dāng)時(shí)正是“有毒資產(chǎn)”最嚴(yán)重的時(shí)期。由于投資者原先對市場的預(yù)期不切實(shí)際、投資者層級過多，加上前些年價(jià)格上漲過度，以及市場可能存在欺詐行為等，商業(yè)地產(chǎn)市場的亂攤子極難清理。美國房地產(chǎn)研究公司的首席執(zhí)行官肯尼思·里格斯說，商業(yè)地產(chǎn)市場在2020年之前都不會完全恢復(fù)。
若再細(xì)究，美國銀行倒閉風(fēng)潮的原因可從兩方面來看。一方面在于銀行自身。倒閉的銀行和問題普遍屬于對經(jīng)濟(jì)形勢判斷失誤，投資不當(dāng)，特別是在房地產(chǎn)泡沫吹大時(shí)卷入大量不良商業(yè)地產(chǎn)貸款。據(jù)銀行業(yè)研究機(jī)構(gòu)Foresight
Analytics的研究報(bào)告顯示，在全美8100多家銀行當(dāng)中，有大約2200家銀行(從老工業(yè)區(qū)的社區(qū)信用機(jī)構(gòu)到中型的地區(qū)銀行)的業(yè)務(wù)都超過監(jiān)管者規(guī)定的警戒線。
銀行倒閉的另一方面原因在于監(jiān)管不力。佛羅里達(dá)州的Ocala國民銀行就是一例，財(cái)政部下屬的貨幣監(jiān)理署負(fù)責(zé)監(jiān)管銀行的官員曾發(fā)現(xiàn)該銀行貸款標(biāo)準(zhǔn)過松，并且過于集中于建筑貸款。但監(jiān)管者沒有采取強(qiáng)制措施糾正其行為，該銀行最終于今年1月份倒閉。FDIC主席希拉-貝爾最近自己也反思說：“我們應(yīng)該做得更好。”
意識到在監(jiān)管方面的缺位，美國政府及監(jiān)管機(jī)構(gòu)開始尋求加強(qiáng)和改善監(jiān)管。首先，監(jiān)管機(jī)構(gòu)正在討論是否對銀行資產(chǎn)負(fù)債表上的商業(yè)貸款設(shè)置硬指標(biāo)，而不是像以前那樣的軟性規(guī)定。這會自動使銀行避免增加風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)。第二，提高銀行的資本充足率。這也是奧巴馬政府解決大型金融機(jī)構(gòu)“大而不可倒”的主要手段。第三，對銀行涉及的逾期貸款和違約貸款類金融產(chǎn)品設(shè)置門檻。美聯(lián)儲一位儲備銀行行長Daniel
K.
Tarullo最近就提議要求銀行在涉及此類貸款時(shí)要提高資本。第四，F(xiàn)DIC最近要求現(xiàn)場檢查員對銀行的紅利、經(jīng)紀(jì)存款以及貸款增長實(shí)施限制。該機(jī)構(gòu)近幾年來一直在增聘有經(jīng)驗(yàn)的銀行檢查員。
不過，銀行業(yè)的管理人員和一些監(jiān)管者擔(dān)心，在長期疏于監(jiān)管之后突然強(qiáng)化監(jiān)管，也可能產(chǎn)生監(jiān)管過度的問題。如果監(jiān)管過度，可能會造成銀行惜貸，并抑制銀行的創(chuàng)新能力。FDIC前任主席，現(xiàn)在為監(jiān)管顧問的威廉·伊薩克說，現(xiàn)在銀行并不需要人家告訴它們世界是危險(xiǎn)的，它們需要知道的是還有沒有明天。
中小銀行倒閉對美國經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇無疑有影響。其直接影響是這些銀行倒閉造成裁員，使美國本已嚴(yán)峻的失業(yè)問題雪上加霜。而間接的，也是更重要的影響是打擊中小企業(yè)的經(jīng)營。美國中小企業(yè)創(chuàng)造的就業(yè)崗位占全國就業(yè)60%以上，是美國創(chuàng)造就業(yè)的支柱。而大量中小企業(yè)的主要貸款來源在于中小型銀行。奧巴馬政府多次召開會議并推出舉措幫助中小企業(yè)解決貸款難問題。
盡管銀行業(yè)倒閉風(fēng)潮還未結(jié)束，但最近也并非全是壞消息。FDIC11月24日公布的第三季度業(yè)績報(bào)告就顯示，美國銀行業(yè)在第三季度盈利28億美元，而第二季度是虧損43億美元。另外，該報(bào)告還顯示，第三季度，銀行的凈息差上升到四年來最高水平。這對銀行恢復(fù)盈利是一個(gè)亮點(diǎn)。這一點(diǎn)來自對存款人剝削。目前美國的存款利息處于歷史最低水平。美聯(lián)儲11月24日公布的上次貨幣政策決策會議記錄顯示，金融市場的緊縮狀況有所改善，銀行信貸情況也有改進(jìn)。
總之，大浪淘沙，只有那些能夠平安度過危機(jī)的銀行則可能會迎來新的發(fā)展良機(jī)。
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