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自1939年頒布首部“車主賠償責任保險法”以來，德國交強險市場經過近70年的發展已相當完善。賠償責任險屬于強制性法定保險，無論是購買新車還是二手車都必須投保。同時，車主可自由選擇保險公司，保險公司也將根據相關標準不斷調整車主費率。
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本報資料照片 | 強制投保 高額賠付
“車主賠償責任保險法”規定，所有機動車車主有繳納賠償責任險的義務，“車主不繳納強制險是一種犯罪行為”，將受到刑事處罰。實際上，在德國，任何車主在新車登記時，都必須首先提交保險證明，否則不能落戶。
德國交強險是在發生交通事故后，責任方保險公司負責向對方支付傷員救治、汽車修理、誤工損失和交通補貼等費用。除此之外，車主還可自愿投保其他險種，如保護責任方自身車輛的車輛自身險，保護乘客安全的乘客意外險及訴訟費用險等。
德國法律規定，只要具備相應資質的保險公司均可經營交強險，不同公司可與客戶談定不同費率。同時，所有保險公司最高賠付額不得低于一定限額。此外，根據事故性質，總賠償金額最高可達5000萬至1億歐元，單個人的人身傷害險最高賠償可達800萬歐元。在現實操作中，保險公司賠付金額基本涵蓋了受害方全部人身醫療費用和車輛修理費，以及由于事故造成的相關損失。如果車輛完全報廢，將按事故前車輛市場價格核算。
費率浮動 核算細化
德國交強險實行浮動費率制，根據車主不同情況，實際繳納年費差異很大，從不足100歐元到超過2000歐元不等。依據法律規定和各保險公司的操作辦法，德國形成了一套完善的交強險費率核算辦法。政府和保險公司網站均提供公開的費率計算軟件，車主可根據自身狀況估算相關費率，與保險公司有相當大的談判空間。
根據法律規定，德國交強險費率核算的依據包括硬性指標和軟性指標兩部分。硬性指標主要是根據車主數據來統計交強險大致數額，然后根據軟性指標進行相應調整。硬性指標包括開車年限、居住地區和車輛類型三個主要標準；軟性指標則更體現出費率核算的個性化，如車輛使用人數、日常停車位置、駕車者年齡和性別、駕駛時間、車輛壽命等。根據核算結果，不同車主將被歸為不同等級，按照等級確定相應保險年費，該年費還根據車主的狀況進行年度調整。
總體而言，德國交強險基準年費在500至800歐元左右。法律規定，根據車主情況可以分為30個等級，實際費率為基準年費的30%到245%不等。不過，在操作中，不同保險公司可以根據實際情況作出相應調整，制定出本公司具有競爭力的費率標準。
市場開放 自由競爭
德國交強險市場完全開放，只要是具備相應資質的保險公司，無論是本土公司還是國外公司，都可經營交強險。但是，所有業內保險公司都必須遵循聯邦司法部相關規定，接受德國保險聯合會(GDV)統一協調。在“車主賠償責任保險法”的框架下，各保險公司為爭奪市場競爭激烈，從而也形成了各自鮮明的業務優勢。
比如，針對新手車主，德國大多數保險公司都將費率定在240%左右。但同樣有保險公司瞄準“高風險”市場，如為新手實行100%費率以吸引客戶。
在德國生活多年的歐中經濟資訊協會主席王學軍告訴記者，“甚至在同一家保險公司的不同代理之間，交強險的費率、服務水平等都存在很大差異，這是市場激烈競爭的結果”。
在德國有數十家保險公司經營交強險業務，保險代理商不計其數。各家公司根據自身風險管理水平制定相應競爭策略，最終受益的是消費者。 |