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在管理層加強信貸緊縮的條件下，企業通過銀行系統獲得的資金趨于下降，尤其是中小企業受到的信貸約束影響更大。由此，主要職能是為中小企業授信的擔保行業，防范和控制風險成了首要任務。
近幾年，擔保行業之所以能繁榮興起，皆因中小企業融資難。在擔保資金規模和業務量快速擴大的同時，擔保行業仍然明確堅持為中小企業提供擔保服務的業務方向。尤其自2008年金融危機以來，我國擔保行業為緩解中小企業融資難發揮了重要作用。據工信部統計，截至2008年底，全國中小企業信用擔保機構已達4247家，擔保資金2334億元，中小企業貸款累計擔保額已達1.75萬億元，
但在當前信貸緊縮形勢下，擔保行業的整體狀況已不能與往日同日而語。業務量在迅速增加，利潤卻在大幅縮水，更有擔保公司反映，潛在的信用風險甚至危機也在逐漸抬頭，隨之而來的是，擔保公司倒閉案例越來越多。前幾年，在準入政策寬松情況下，擔保公司“一哄而上”，難免魚龍混雜，“繁榮”背后“暗流涌動”。由于擔保業尚屬新興行業，在準入、監管、退出等機制方面都不盡完善，而實際運行中少數擔保公司又違規運作，加大了該行業的風險。作為擔保單位，由于其運行安全性很大程度上取決于外部因素的行業性特征，也就是，擔保公司的服務對象主要是中小企業，而中小企業風險大，生存能力差，死亡率較高。在過去的融資管理體制下，中小企業的死亡基本上是由商業銀行買單，而現在則由擔保公司將小企業的風險全部承接過來。換言之，能控制中小企業風險的信貸業務商業銀行都自己做，而往往把一些融資擔保能力較差的客戶推給擔保公司去做。確定擔保的前提假設，是擔保公司為企業提供擔保的貸款都能夠按期收回本息，一旦有一筆或多筆貸款無法收回，擔保公司保證金被扣劃，由于擔保倍數的放大原因，可能造成擔保公司的系統性風險，更造成商業銀行擔保資金落空和信貸資產損失。而在目前擔保行業運行中，也暴露出相關法律法規和社會信用體系不健全、有效監管缺失、擔保機構運作不規范、內部管理松弛、風險識別和控制能力不強以及違法違規抽逃資本金、非法經營金融業務等問題。
以筆者之見，擔保機構不是金融機構，不能吸收居民存款，更不能發放貸款甚至是高利貸，是為中小企業提供融資擔保的服務機構，所以不應該按照金融機構的身份來管理。而且，擔保行業分還有政策性擔保公司和民營擔保公司之分，政策性擔保公司理應以中小企業融資擔保為主業，發揮更大的社會效應；而民營擔保公司業務應當建立擔保業務、投資業務、發展和管理咨詢服務三種業務的融合模式。在業務定位界定清楚后，銀監會、金融辦可以通過加強對擔保機構的監管來實現對擔保風險的系統控制。
建立擔保機構，是為了分散銀行風險，而不是完全接受銀行風險以使銀行在不承擔任何風險的情況下獲取穩定的收益，所以擔保機構要與協作銀行明確保證責任形式、擔保資金的放大倍數、擔保范圍、責任分擔比例、資信評估、違約責任、代償條件等內容。同時，鼓勵擔保機構和銀行共同開發符合本地中小企業實際需求的融資擔保產品，銀行也應該支持擔保機構使用銀行的信用查詢系統，共享客戶的信用信息。
為增強擔保行業整體的抗風險能力，需要逐步建立擔保與再擔保分散風險、擔保機構與銀行分擔風險、政策性和商業性相結合的風險準備金制度補償風險這樣多層次的風險分散和化解機制。尤其是再擔保，具有風險分散、控制擔保責任、擴大擔保公司經營能力、提高擔保機構償付能力以及形成巨額擔保資金等作用。由此，我國可以考慮建立以省級再擔保為主的再擔保體系。
（作者系中國人民銀行鄭州培訓學院教授） |