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浦發快車的未來之路
    2009-06-04    阿西    來源:第一財經日報
    6月1日《廣州日報》報道，新近出爐的世界500強2008年市值排名中，中國企業排名獲得大幅提升。其中銀行業的表現尤為突出，浦東發展銀行排名躍至第269位，躍升153位，提升幅度最大。
　　這個火箭般的飛躍，是有跡可循的。截止到今年一季度，浦發的成長速度、資產狀況和贏利能力，都可以作為佐證。
　　浦發127.61%的凈利潤增長率，即使在2008年全面大豐收的中國銀行(601988,股吧)業中，也是鶴立雞群。同時其資產總量的增長速度，也超乎市場預期，達到43%，在2007年9000多億元總資產的基礎上，跳躍式地達到1.3萬億元之上。而高達192%的撥備覆蓋率，也以經營謹慎和資產結構的優良，證明了它不是快拔蘿卜不洗泥。
    進入今年一季度，浦發總資產已經超過1.5萬億元，提前完成了2009年的年度計劃。按照這個速度，浦發本來三年的發展目標——到2011年資產規模超過2萬億元，無疑也會提前實現。
　　如此看來，浦發快車到目前為止名不虛傳。
　　但筆者仔細分析了浦發的盈利結構，卻不免有些生疑。
　　浦發去年利息收入占營業收入91%強，這很正常。因為中國銀行業都以利息收入為主。需要擔心的是，同樣把利息收入尤其是把公司信貸業務的利息收入作為絕對贏利來源，那么浦發拿什么去和工、建、中、交四大行競爭呢？
　　所謂中國的公司信貸業務市場，表面上看有多家不同的銀行在競爭，但其實那是一個高度壟斷的市場。貸款市場的有效性很差，需要資金的中小企業和民營企業一般貸不到款，似乎現在也還沒有多少銀行覺得信貸市場要在這方面做出突破。
　　在這個前提下，公司信貸業務里的優質客戶資源，幾乎就是大中型國有企業的代名詞。而爭奪這樣的客戶，浦發和四大行相比，并沒有優勢可言。
　　按照浦發的戰略計劃，要堅持公司業務為特色，形成比較優勢，同時加大個人業務和資金業務的投入。但計劃把零售銀行和對公業務的占比結構從15％：85％，改變為將零售占比提高到30％，卻始終未見成效。
　　其實在零售環節上，尤其上海本地市場上，浦發原可以有所作為，因為它畢竟有上海本土的優勢。個人房貸上，其相關股東在這方面對浦發可以有很強的支持力，如大股東上海國際旗下控制的相關地產公司規模很大。但各種原因展開不力，浦發的個人房貸業務，即使在上海本地市場上，也不突出。
　　央行公布的數據顯示，個人房貸占中國各項貸款總額的10%，是所有種類貸款中不良資產率最低的。今年1月6日央行金融市場司副司長霍穎勵在國務院新聞辦新聞發布會上說，房貸市場自1997年底以來增長了155倍。而這十年也是上海房地產市場發展最快的十年。如果浦發10年前甫一上市就能著力開發，其增長豈可限量？
　　浦發未來如何發展？若它還只是在公司信貸市場上做文章，也許就并不會像人們想象的那樣有力量。穩健守成雖然可以，但浦發快車的速度肯定會打折的。而這對上海是個遺憾。
　　浦發要保持快車速度，就必須做出自己獨一無二的優勢。要在銀行的盈利模式中，做出屬于浦發的差異化。若浦發將來可以其品牌的號召力，讓市場在尋找此類金融服務時，第一個想到它，這部快車或許才有更遠大的前程。
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