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中國是一個自然災害頻發的國家，這在2008年體現得尤其明顯：年初，一場罕見的雪災降臨南部20余省市，造成直接經濟損失高達1516.5億元。而僅僅三個月后的汶川大地震損失更是難以計數。巨災保險，再一次成為人們議論的焦點。
汶川大地震之后，我國保險業反應迅速，保監會主席吳定富表示，保險業抗震救災的中心任務就是做好理賠服務。保險經紀人的作用得到了多方面的發揮，由經紀人安排投保的客戶，一般都擴展投保了地震險和營業中斷險，所以可以將本次地震引起的損失通過保險的方式予以轉移。多數保險公司也表示，將對受災的投保人實行特事特辦，實行融通賠付，以實際行動加大對災區的支援力度。比如對于保險責任的免責條款，有些保險公司主動“撤銷免責”，放寬理賠標準。據保監會統計，截至7月12日，保險業已賠付保險金3.86億元；截至16日，結案率達到86.4%，學平險和農房保險等重點險種賠付工作基本完成。
然而，盡管付出了最大的努力，保險賠付在天災面前仍是杯水車薪。對于年初雪災，其相應的保險賠付為19.74億元，這意味著在這次歷史罕見的雪災損失中，保險償付比例僅占1%。對于汶川地震，保監會人士估計賠款不會超過損失的5%。而在保險業發達的國家，對于巨災，保險賠款可承擔30%以上的損失補償，有的國家甚至可達70%！比如2005年美國卡特里娜颶風造成的損失中，就有大約一半得到了保險賠付。
我國保險償付比例低有兩個主要原因，一是我國財險實踐中一般將地震列為除外責任而不予承保，所以損失中的巨額財產如樓房、汽車等幾乎得不到賠付。為什么除外？主要是因為地震造成的損失實在太大，很可能讓保險公司破產。二是此次災區的居民投保率很低。比如，中國人壽在此次地震災區的壽險市場中占到40%以上的份額，但據國壽統計，震中地區只有11萬人次投保國壽險種，而且其中5.8萬是以學生為被保險人的學生平安險(搜狐財經，2008年5月27日)。
目前，美國、日本、德國等十余個國家均建立了較為完善的巨災保險制度，大體可以劃分為三種模式。一、政府包辦。國家建立巨災保險基金，開辦巨災法定保險，由政府管理，而商業保險公司只負責代售保險單。如在美國佛羅里達州，設立天災基金以承擔巨災損失。二、商業運作。商業保險公司提供巨災保險保障，政府不作強制規定。如在德國，直接保險公司與再保險公司在巨災保險方面的合作就非常成功，直接保險公司一般把巨災保險三分之二的責任分保給再保險集團。三、政企聯手。如在日本，數家商業保險公司組成“地震再保險公司”，該公司負責地震保險分保業務并向政府按一定比率進行超賠再保險。法國則由公營的再保險公司承接再保。2007年，全球保險業承擔了40%的巨災損失。
2008年7月16日，中國保監會主席助理陳文輝在地震災害保險理賠工作小組會議上強調，加快建立巨災保險制度是大勢所趨。
由今年的兩次大災即可看出，我國目前的商業保險還無法充分發揮其在巨災風險管理和防范中的重要作用；而多年以來的政府埋單型的巨災風險管理模式，又讓政府壓力過大。因此，政府支持下的巨災保險體系較為適應我國國情。
本文特此總結出6條建議。
1.
防勝于治。政府應該建立統一的巨災風險管理機構，加強與地震局、水利部等機構的合作，切實提高在巨災預報上的研究水平，加大在防災減損上的投入。
2.
提高巨災風險的研究水平。重視國際經驗，整理國內外巨災發生頻率和損失數據，充分利用國內外保險公司、再保險公司、中介機構和咨詢公司等的研究成果，盡快摸清中國的巨災特點，建立科學有效的數理模型，開發出適合各個地域各個群體的巨災保險產品。
3.
踐行大數法則.即風險單位要盡可能多。但在自愿投保的條件下，效果難以保證。所以，政府要起主導作用，對于風險巨大的企業和項目可以采取強制投保措施。
4.
分散風險。一是借助于再保險市場，充分利用國外發達的再保險市場，同時提高本土再保險水平。二是借助于資本市場，其中巨災保險債券就是一個良好的風險分散工具。同時，還應積極創新，開發出更多的金融衍生產品，通過更多途徑來分散風險。
5.
設立巨災保險基金。基金來源如下：保險公司及再保險公司按保費收入的一定比例投入；政府財政撥款；國家按保險公司應交營業稅額的一定比例提取巨災風險準備金。基金要進行專業化管理，實現專款專用、保值增值。同時，我們也應該積極創新，開發出更多的金融衍生產品，通過更多途徑來分散風險。
6.
及時總結。一項新制度在發展過程中必將充滿未知和艱辛。這就需要我們及時總結，正視不足，積累經驗，虛心學習國外成功之處，不斷完善數理模型，不斷提高管理運作水平，從而真正提高我國應對巨災風險的能力，最終實現人與自然的和諧相處。
(作者單位：西南財經大學保險學院)
鏈接：國外巨災保險賠償案例
2001年，美國“911”恐怖襲擊導致全球保險賠償達350億至700億美元。其中航空保險賠償超過50億美元，該數字相當于2000年度航空保費收入總額的4倍。全部理賠過程需數年才能完成。
2005年1月，東南亞海嘯發生后，全球巨災風險管理巨頭美國風險管理咨詢公司發表公告稱，保險業賠償達40億美元，其中，財產險損失高達25億美元至30億美元。
2005年8月，發生在美國、墨西哥灣和巴哈馬群島的“卡特里娜”颶風，造成逾千億美元經濟損失，全球保險業累計賠付達450億美元，國際再保險公司承擔了其中的三分之二。
(數據來源：中央政府門戶網站，2008年02月15日) |