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信用檔案?jìng)�(gè)人的“經(jīng)濟(jì)身份證”

　　北京的姚先生最近有些不順，原本一直用得好好的信用卡突然被凍結(jié)，而且正在申請(qǐng)的另兩張信用卡又被銀行拒絕。仔細(xì)一查才發(fā)現(xiàn)，他的個(gè)人信用紀(jì)錄中有好幾條不良紀(jì)錄。
　　“為了讓銀行把我從黑名單上消除，我已經(jīng)四處奔走了好幾個(gè)月，可是現(xiàn)在還是背著黑鍋。”姚先生一臉無(wú)奈地向記者吐露著煩惱。4個(gè)月前的一天，姚先生在商場(chǎng)刷卡時(shí)突然發(fā)現(xiàn)自己的信用卡被凍結(jié)了。這讓他很納悶，“我從來(lái)都是按時(shí)還錢，怎么可能會(huì)被凍結(jié)呢？
　　第二天一早，姚先生趕到銀行，銀行的工作人員查詢后告訴他，卡被凍結(jié)是因?yàn)橛?次沒(méi)有按時(shí)還款的紀(jì)錄，這些紀(jì)錄已經(jīng)被上報(bào)到了人民銀行的個(gè)人征信中心。但是，讓姚先生疑惑不解的是，他從來(lái)都是按時(shí)還款還留有還款憑條，怎么會(huì)有不按時(shí)還款的紀(jì)錄呢？而且，在銀行宣稱其沒(méi)有按時(shí)還款的3個(gè)月中，他也沒(méi)有收到過(guò)銀行任何警告。
　　姚先生找到銀行的朋友一打聽(tīng)才知道，因?yàn)橛胁涣技o(jì)錄，所以銀行都不會(huì)給他授信，也就是說(shuō)姚先生現(xiàn)在不可能申請(qǐng)到信用卡、房貸、車貸。為此，姚先生找到那家銀行，銀行倒是痛快地承認(rèn)了問(wèn)題。但是，不良紀(jì)錄的撤銷卻并不容易，首先要給央行的個(gè)人征信中心上報(bào)信息異議報(bào)告，經(jīng)過(guò)審核后才能撤銷。對(duì)此，有人形象地形容，信用檔案就是個(gè)人的“經(jīng)濟(jì)身份證”，一旦這個(gè)“身份證”有問(wèn)題，日常的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)就會(huì)受到很大影響。
　　個(gè)人征信記錄了個(gè)人過(guò)去的信用行為，這些行為將影響個(gè)人未來(lái)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，這些行為體現(xiàn)在個(gè)人信用報(bào)告中，就是人們常說(shuō)的“信用記錄”。目前，信用報(bào)告的應(yīng)用正向求職、租房等更多的領(lǐng)域拓展，正逐漸成為每個(gè)人的“經(jīng)濟(jì)身份證”，日益滲透到人們?nèi)粘５慕?jīng)濟(jì)活動(dòng)中。

不能在未知的情況下被評(píng)估

　　有專家表示，任何人都不應(yīng)該在未知的情況下被評(píng)估。
　　而某銀行的人士告訴記者，目前，個(gè)人信用檔案是通過(guò)整理各家銀行提交的客戶資料而形成，并不通知本人。換言之，這個(gè)征信系統(tǒng)只從銀行、電信等單位采集資料，而不會(huì)去核實(shí)這個(gè)人為何不按時(shí)繳費(fèi)，而銀行等部門什么時(shí)候把客戶記錄在案，也不會(huì)提醒本人。
　　中國(guó)人民大學(xué)法學(xué)教授劉俊海認(rèn)為，即使銀行在管理上沒(méi)有瑕疵，考慮到現(xiàn)代社會(huì)中人的事務(wù)繁多、變動(dòng)頻繁的特點(diǎn)，銀行作為經(jīng)營(yíng)者應(yīng)該承擔(dān)起更多的提醒消費(fèi)者的義務(wù)，履行發(fā)卡后的管理和善意確認(rèn)等附隨義務(wù)。比如，在將不良記錄提供給征信系統(tǒng)前，應(yīng)該建立善意確認(rèn)制度，以書面形式及時(shí)告知持卡人，給持卡人提供異議和申辯的機(jī)會(huì)與渠道。
　　“在國(guó)外，如果一個(gè)人的非信用行為即將被列入‘黑名單’，一般會(huì)有2到3次通知，以確認(rèn)這個(gè)信息是否真實(shí)。”中國(guó)政法大學(xué)法學(xué)教授李曙光說(shuō)，在一個(gè)信用體系很健全的國(guó)家，信用檔案的作用是非常巨大的，如果有過(guò)不良的信用記錄，在申請(qǐng)貸款、上保險(xiǎn)和求職時(shí)會(huì)很麻煩，有時(shí)候甚至寸步難行。如果在沒(méi)有核實(shí)這個(gè)信息的真實(shí)性前，不能簡(jiǎn)單、粗暴地就把一個(gè)人列入不守信用的行列。
　　對(duì)于這種擔(dān)憂，上述央行人士表示，在人民銀行的個(gè)人征信系統(tǒng)中，作為數(shù)據(jù)主體的自然人擁有四個(gè)方面權(quán)利：其一就是知情權(quán)。其二是異議權(quán)。其三是糾錯(cuò)權(quán)。其四是司法救濟(jì)權(quán)。如果個(gè)人認(rèn)為信用報(bào)告中的信息有誤，可以向法院提出起訴，用法律手段維護(hù)個(gè)人的權(quán)益。

個(gè)人信用征集亟待立法

　　目前，我國(guó)的個(gè)人信用體系建設(shè)還在試點(diǎn)階段，這方面的法律法規(guī)還只有央行制定的《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》。對(duì)此，有關(guān)專家表示，信用立法迫在眉睫。
　　國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心市場(chǎng)研究所所長(zhǎng)任興洲認(rèn)為，我國(guó)應(yīng)加快信用立法工作。借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家在信用管理方面的法律法規(guī)，盡早為信用中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展奠定制度框架；抓緊研究、出臺(tái)與信用行業(yè)直接相關(guān)的基本法，如可先出臺(tái)《信用報(bào)告法》，對(duì)信用行業(yè)的管理定下基本的制度框架。目前我國(guó)征信數(shù)據(jù)的開(kāi)放與使用存在諸多問(wèn)題，主要表現(xiàn)在開(kāi)放程度低，使信用信息缺乏透明度，在涉及消費(fèi)者個(gè)人信息的采集和共享方面沒(méi)有相關(guān)的法律約束。
　　任興洲表示，政府還要對(duì)信用行業(yè)進(jìn)行相應(yīng)的管理和監(jiān)督。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，政府對(duì)信用行業(yè)的管理方式與該國(guó)信用管理法律體系的狀況密切相關(guān)。法律法規(guī)越完善，政府的直接管理職能就相對(duì)弱化，信用行業(yè)的發(fā)展也比較規(guī)范；法律法規(guī)不健全，政府或中央銀行的直接管理職能就更為重要一些。我國(guó)信用行業(yè)的發(fā)展只有十幾年的歷史，由于相關(guān)的法律法規(guī)缺乏，所以在加快立法進(jìn)程的同時(shí)，還需要政府對(duì)該行業(yè)進(jìn)行相應(yīng)的管理和監(jiān)督。

相關(guān)鏈接 　　個(gè)人數(shù)據(jù)庫(kù)是2004年開(kāi)始建設(shè)的，全國(guó)集中統(tǒng)一的企業(yè)數(shù)據(jù)庫(kù)是從2005年開(kāi)始建設(shè)的，兩個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)分別于2006年的1月和7月正式運(yùn)行。到上個(gè)月有1200多萬(wàn)家企業(yè)已經(jīng)錄入到企業(yè)數(shù)據(jù)庫(kù)，有5.8億自然人進(jìn)入了個(gè)人數(shù)據(jù)庫(kù)。 　　(據(jù)中國(guó)政府網(wǎng)) 　　由央行牽頭建設(shè)的全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人和企業(yè)征信系統(tǒng)于2006年相繼開(kāi)通，它覆蓋全國(guó)所有金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)。企業(yè)和個(gè)人在商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)開(kāi)立結(jié)算、貸款、擔(dān)保、信用卡等信用信息都被收錄其中。各金融機(jī)構(gòu)在辦理企業(yè)和個(gè)人信貸業(yè)務(wù)中，均把查詢企業(yè)和個(gè)人信用記錄作為貸前審批的重要條件。 　　(據(jù)新華網(wǎng)) 　　中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)蘇寧稱，我國(guó)已為1300多萬(wàn)戶企業(yè)和近6億自然人建立了個(gè)人信用檔案。但調(diào)查顯示，69.7%的人不太清楚什么行為屬于不良信用信息并會(huì)被列入個(gè)人信用檔案，83.9%的人表示最擔(dān)心在不知情的情況下被列入“黑名單”，93.4%的人認(rèn)為對(duì)即將成為“黑戶”的客戶，銀行有責(zé)任提前告知。 　　(6月9日《中國(guó)青年報(bào)》) 網(wǎng)友之聲 　　■ 關(guān)鍵是必須立法，否則銀行現(xiàn)有信用信息為非法數(shù)據(jù)，任何人都可以對(duì)用數(shù)據(jù)單位向法院起訴。 　　■ 如何征信，包括哪些內(nèi)容，怎么操作，建議由國(guó)家立法來(lái)解決。 　　■ 征信以及信用體系確實(shí)是霸道，標(biāo)準(zhǔn)他們定，執(zhí)行他們弄，本人曾與他們有過(guò)簡(jiǎn)單的接觸，我感到他們隨意性確實(shí)太大了。 　　■ 建立信用檔案本是件好事，但是應(yīng)該有法律來(lái)規(guī)定才對(duì)，不能由銀行單方面來(lái)規(guī)定。由法律規(guī)定哪些屬于違反信用行為，哪些不屬于違反行為。那些屬于銀行違法行為，哪些屬于儲(chǔ)戶違反信用行為。否則，吃虧的還是老百姓，就是和銀行到官司也打不贏。 　　■ 隨時(shí)查詢信用記錄、申請(qǐng)修改不實(shí)記錄、出具信用報(bào)告需要本人知道、包括申訴等等現(xiàn)在就可以做到。 　　■ 我們被建立信用者居然不曉得到底給自己建了個(gè)啥子信用記錄，政府和媒體應(yīng)該加大宣傳！ 　　■ 建立完備的信用體系非常必要，可以法制化，但相關(guān)方面必須知會(huì)有“不良記錄”的人。 　　■ 在銀行單方面建立個(gè)人信用檔案的同時(shí)也應(yīng)該建立個(gè)人信用檔案差錯(cuò)賠償制度，對(duì)因銀行單方面差錯(cuò)造成個(gè)人損失的必須給予道歉和補(bǔ)償，否則太不公平了。 　　■ 我的房貸一直都在準(zhǔn)時(shí)足額交，但是銀行調(diào)高利率的時(shí)候不通知我害得我存的錢變得不夠，這完全是銀行的錯(cuò)，憑什么算我的信用出了問(wèn)題��？這個(gè)征信太霸道了吧！建議拿出一個(gè)明確規(guī)定，規(guī)范征信行為，設(shè)立一個(gè)機(jī)構(gòu)，有爭(zhēng)議可仲裁。 　　■ 銀行單方面建立個(gè)人信用檔案作為銀行內(nèi)部管理，無(wú)可厚非，如對(duì)社會(huì)公布或用來(lái)提供咨詢服務(wù)，是一種侵權(quán)行為。 　　（據(jù)新華網(wǎng)） 大家談 征信與公信

■ 莊聲 　　自2006年，我國(guó)的征信系統(tǒng)就開(kāi)始運(yùn)行，到目前已是第三個(gè)年頭，其作用不言而喻。首先，它提高了銀行的審貸效率，縮短了審批時(shí)間。其次，有助于銀行了解借貸人的資產(chǎn)和負(fù)債情況，避免了風(fēng)險(xiǎn)。其三，有利于提高整個(gè)社會(huì)的誠(chéng)信氛圍。逐步形成誠(chéng)實(shí)守信、遵紀(jì)守法、重合同講信用的社會(huì)風(fēng)氣，推動(dòng)社會(huì)信用體系建設(shè)，提高社會(huì)誠(chéng)信水平。 　　這樣一個(gè)好的舉措，卻為何受到了許多人的質(zhì)疑呢？ 　　質(zhì)疑一，缺乏透明度。被征信的許多人往往對(duì)自己的信用記錄情況并不清楚，甚至有些人還被“誤傷”。這里，銀行及有關(guān)部門有著重要的責(zé)任，首先是宣傳不夠，在中國(guó)，人們對(duì)于個(gè)人征信的了解可以說(shuō)幾乎空白，盡管征信系統(tǒng)已運(yùn)行了三年，知道它的人還是寥寥無(wú)幾，更別說(shuō)去查自己的信用記錄了。其次，銀行記錄個(gè)人信用只是單方面進(jìn)行，并未與被征信人溝通，記錄后也沒(méi)有告知被征信人。這也暴露出銀行及征信系統(tǒng)的服務(wù)意識(shí)差的問(wèn)題。 　　質(zhì)疑二，管得過(guò)寬。本來(lái)，征信系統(tǒng)主要是針對(duì)金融系統(tǒng)，而且主要是針對(duì)借貸款而進(jìn)行的工作，而征信系統(tǒng)卻要把電信、養(yǎng)路費(fèi)等都納入征信的范圍。許多人提出，電信企業(yè)的亂收費(fèi)和價(jià)格欺詐本身就是不誠(chéng)信的行為，其與消費(fèi)者的糾紛常常被詬病，由這樣的企業(yè)來(lái)為消費(fèi)者征信，無(wú)法令人信服。 　　銀行如果在沒(méi)有法律依據(jù)的情況下，以“創(chuàng)新”的形式擴(kuò)大征集范圍，將質(zhì)檢、社保、電信等納入系統(tǒng)，難免不受到非議。 　　市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是誠(chéng)信經(jīng)濟(jì)，我國(guó)為不誠(chéng)信所付出的代價(jià)不可謂不沉重，建立一個(gè)誠(chéng)信社會(huì)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)健康發(fā)展的基礎(chǔ)。建立征信系統(tǒng)在我國(guó)還剛剛起步，需要一個(gè)過(guò)程。但是，不管這個(gè)過(guò)程有多長(zhǎng)、多艱難，這個(gè)系統(tǒng)首先要保持自己的誠(chéng)信形象，應(yīng)該具有公正性和在公眾中的公信力，因此，就要對(duì)可征信的信用信息和不可征信的信用信息予以嚴(yán)格區(qū)分。這樣，才能使我國(guó)的征信系統(tǒng)穩(wěn)步、健康發(fā)展。