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長期以來，貸款難一直是中小企業發展中面臨的突出障礙。為此，政府近期出臺了多項政策措施，如要求各大商業銀行成立中小企業貸款事業部、各級財政建立中小企業貸款擔保基金、各地成立小額貸款公司等。這些措施對緩解中小企業貸款難發揮了積極作用，但仍難以滿足中小企業巨大的融資需求。在當前國際金融危機的背景下，破解中小企業貸款難的問題，需要加大制度創新的力度。
一、中小企業貸款難難在何處
中小企業貸款難，表面看起來是由于小額貸款業務成本高、風險大。第一，由于單筆貸款規模小，銀行放貸單位成本相對較高；第二，中小企業的賬目往往不如大企業規范，銀行難以獲得充分信息；第三，中小企業往往缺乏有效抵押物；第四，中小企業本身面臨的經營風險較大，導致銀行的貸款風險加大。
其實，根據世界各地開展小額信貸的成功經驗和我們的調查，中小企業貸款需求量大，只要經營、管理得當，成本和風險都是可控的。現階段我國中小企業貸款難的根本原因，并不在于中小企業自身，而在于適應中小企業貸款特點的市場化金融機構嚴重不足。具體表現為，大型國有商業銀行由于其組織模式、管理模式、專業隊伍的特點，不適合且不愿意從事中小企業貸款業務，而適合從事中小企業貸款業務的中小銀行尤其是民營銀行，其發展的政策空間又非常狹小。
這樣，中小企業貸款在很大程度上就被當做類似扶貧項目一樣的“非盈利公益事業”，而不是被視作可以通過市場機制來快速發展的盈利性業務。在這種思路下，人們指望主要通過加大政府扶持來解決中企業貸款難的問題。由于政府財力有限，中小企業貸款難的問題，也就一時難以從根本上得到解決。
我們在浙江泰隆商業銀行的調查發現，中小企業貸款其實是一項非常盈利的業務。浙江泰隆是一家小銀行，成立于１９９３年，主要為微型企業提供金融服務。截至２００８年年底，其中小企業貸款余額占全部貸款余額的９６．０５％，戶均貸款４９．７７萬元。同期，全行資本收益率高達３２．８６％。１６年來，其資產規模年均增長３０％以上，累計向小企業發放貸款達１８萬多筆，計９００多億元，共扶持５萬多家小企業，創造了１０萬多個就業崗位。
二、泰隆商業銀行的成本、風險管理
一是依靠本地化充分掌握客戶信息。泰隆并不局限于企業財務報表等正規信息，而是充分依靠本地化優勢掌握客戶多方面的信息。本地化的信貸員對客戶信用狀況了如指掌。同時，人民銀行的征信系統也為信貸調查提供了良好的信息平臺。通過這些措施，基本上可以確定該不該貸、該貸多少。
二是通過建立本地客戶網絡大幅降低成本。盡管單筆貸款額度小，但一旦客戶網絡建立起來，則后續成本就可以控制在相當低的水平。一個本地信貸員，往往對應一個擁有上百個穩定客戶的網絡，小額信貸的單位經營成本反而非常低。與此同時，由于小額貸款期限短、利率相對較高，這也會抵消一部分經營成本。
三是不依靠抵押物，大膽推行信用保證貸款。小額借款者往往缺乏符合條件的抵押物。這一直被認為是影響小額貸款發展的一個主要障礙。但是，泰隆采取直系親屬擔保、上下游企業互保、企業法人代表以自然人身份擔保等方式，創新信用擔保方式，發放的信用保證貸款占到全行貸款總量的９３．６％，抵、質押貸款僅占６．４％，不良率僅為０．７９％。
四是提高內部管理效率。通過下放權限、簡化流程，讓貸款像存款一樣方便。泰隆在半個工作日內審結的小企業貸款達到９０％以上，最長不超過３天，基本滿足小企業貸款“短、頻、快”的需求。
五是根據不同客戶的信用狀況實行差別利率。泰隆將利率細化為５０個檔次，平均貸款月利率０．７５％，是基準利率的１．７倍，基本做到小客戶“一戶一價”、“一筆一價”、“一期一價”。２００８年年底，泰隆稅前利潤為３．２６億元，收益非常可觀。
泰隆商業銀行的經驗不只適合當地，其模式可以在全國范圍內普遍推廣。泰隆先后在經濟欠發達的臺州市三門縣和麗水市，以及經濟發達的省會城市杭州等地開設了支行，以檢驗其成本、風險管理模式是否具有普遍性。結果，這些支行基本都在一年內實現盈利。
泰隆商業銀行的成功經營，固然在很大程度上歸功于其獨特的經營模式和企業文化，但卻更多地昭示了一個道理，即只要我國適度放開民營銀行發展的政策空間，一大批專門從事小額貸款的民營銀行和優秀銀行家就會涌現出來，中小企業貸款難也就不再是一個問題。只要監管得當，過去想像中的民營銀行高風險其實也不是一個問題。民營銀行出于利潤最大化以及可持續發展的目的，往往有強大動力去遵守各項監管規定，并最大限度地控制好經營風險。
三、破解中小企業貸款難的若干政策建議
中小企業占我國企業戶數的比重高于９０％，對ＧＤＰ的貢獻超過６０％，提供了８０％左右的城鎮就業崗位和８０％以上的農民工就業機會。在全球經濟普遍低迷的情況下，我國要率先實現經濟復蘇，并擺脫經濟發展中面臨的金融瓶頸制約，需要加大中小企業貸款機構的市場化改革力度。
第一，在審慎監管的前提下，盡可能地放寬民營銀行，尤其是從事中小企業貸款業務的民營銀行的準入限制。對民營銀行的金融風險不應過分夸大。如果放寬民營銀行發展的政策空間，我國將會誕生一批非常優秀的銀行家和有競爭力的中小銀行。
第二，國有大型商業銀行和從事中小企業貸款的民營銀行及其他專業機構之間要形成合理分工，以進一步發揮各自的優勢來解決中小企業貸款難問題。這種分工不僅反映在大型銀行和中小型民營銀行的具體服務對象上，而且可以探索一些新的合作方式。比如，大型國有商業銀行通過“外包”的形式，讓中小型銀行和小額貸款公司成為其從事小額貸款業務的延伸部門，二者形成互利的關系。
第三，對目前我國中小銀行和小額貸款機構發展的各種典型的成功經驗進行總結和推廣，以促進中小銀行的快速發展。與此同時，要根據我國發展中小銀行的特點，形成行之有效的嚴格監管制度。
第四，妥善解決目前中小銀行在運營過程中遇到的各種現實困難。包括：放寬中小銀行增設支行的數量限制；鼓勵中小銀行以各種形式進行跨區經營；認真落實“支小”信貸的稅收優惠政策；簡化中小銀行呆賬核銷的審批手續，對小額貸款及涉農貸款的呆賬核銷，將審批制改為報備制；等等。
第五，對目前已出臺的一些旨在解決中小企業貸款難問題的政策措施的效果進行評估。在進一步放開中小民營銀行的同時，有條件地將業績優良的貸款公司轉化為真正的民營銀行。（作者單位：國務院發展研究中心宏觀經濟研究部） |