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“一成首付”違反了監管部門對房貸首付的最低標準要求，還給銀行自身帶來了較大的風險隱患
最近，有報道稱，一些城市的商業銀行為了爭奪客戶，不惜降低放貸門檻，實行低首付甚至一成首付。這么做雖然降低了購房者的首付支出，使其更快地實現“居者有其屋”的夢想，卻違反了監管部門對房貸首付的最低標準要求，還給銀行自身帶來了較大的風險隱患。
這種風險既包括市場風險，也與一些購房者的還貸能力不足有關。先看市場風險。如今，由于信貸大量投放，緩解了房地產商的資金緊張，使其減少了降價銷售、盡快回款的壓力，同時使公眾的通貨膨脹預期有所抬頭，放大了購房需求特別是投資性購房需求，從而推動房價上漲。然而，我國實體經濟尚未完全復蘇，房價上漲的基礎并不穩定，市場仍然存在諸多不確定性，一旦房地產市場再度調整，銀行掌握的資產價值將大大縮水。假如房價下跌超過10%，一些一成首付的購房者就會寧可不要房子也不會還貸，房貸違約風險將大大增加。并且這種降低房貸首付的方式還會放大市場的投機情緒，可能助長形成資產泡沫，加劇市場的波動。
再者，目前就業形勢依然嚴峻，一些購房者的未來收入水平可能不升反降，這將影響其持續還貸能力。最近，央行公布的二季度全國城鎮儲戶問卷調查就顯示，居民對未來收入預期并不樂觀，未來收入信心指數僅為3.4%，比上季和去年同期分別降低了14.3和16.9個百分點。一旦購房者未來收入水平下降，隨之而來的就是房貸違約率的上升。
雖然現在人們已不怎么談論美國次貸危機，但危機帶來的慘痛教訓和對全球經濟造成的巨大破壞依然值得我們深思和警醒。當初美國為了刺激經濟，急于讓房地產市場復蘇，因此放松監管，降低房貸條件，甚至實行零首付，使原本沒有還貸能力的家庭獲得貸款。然而隨著房價下跌，利率上升，貸款違約率大大增加，由此引發了一連串的市場危機。這樣的教訓我們一刻也不能忘記。
一直以來，個人房貸業務都是商業銀行的優質資產和重要的利潤來源，成為各家銀行爭奪的主要市場。在今年信貸規模迅速增長、房地產市場出現回暖的情況下，爭取更多的房貸客戶自然成了各家商業銀行的目標。然而，商業銀行不能因此而放松房貸資格要求，既要創新金融產品，改進金融服務，最大限度地滿足購房者的信貸需求，又要堅持信貸原則，遵守監管規定，積極防范風險，促進房地產市場持續、健康發展。 |