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央行有關負責人日前表示,正加快制定《放貸人條例》,將允許個人和企業注冊成立“只貸不存”的放貸機構。此舉將有助于規范民間金融,可盤活數萬億民間資金,為中小企業提供更多融資渠道。（2月22日《成都商報》）
盡管民間信貸急呼“陽光”,但“陽光”至今沒有普照大地。早在去年11月18日,央行官員就透露,《放貸人條例》草案已經提交國務院法制辦。傳遞的信號是,《放貸人條例》已經走到了國務院審批層面。有專家曾預測,該條例今年1月份推出。可如今條例依然處于制定階段,這就讓放貸人、缺錢的中小企業和個人很焦急。
據相關報道,國家出臺4萬億經濟刺激計劃后,雖然商業銀行信貸量猛增,但大多流向了大項目、大公司。而一項調查則顯示,92.4％的人認為
《放貸人條例》有利于青年創業。可見,在金融危機背景下,《放貸人條例》將扮演為部分中小企業解困、幫助民眾創業、促使商業銀行轉變工作思維的重要角色。所以,公眾亟待《放貸人條例》出臺。
在期盼之余,公眾最為關心的問題是《放貸人條例》如何規范民間信貸行為。比如,放貸機構的注冊門檻、貸款規模、貸款對象、借貸利率、抵押物件、催貸方式等。同時,條例中的風險預警條款、懲戒條款、信息披露條款、激勵條款以及退出條款等,由于關系到社會公平和條例實施效果,也讓人格外關注。
眾所周知,民間借貸的最大特點是民間性,這一借貸方式在中國已有悠久的歷史。筆者以為,該條例既然規范的是民間行為,理應廣泛吸收歷史的和現在的民間智慧。古代中國雖然沒有統一的民間借貸制度,但卻在實踐中總結出許多可行的樸素的辦法。而現在民間借貸行為雖然不規范,但并不等于都是糟粕。
在筆者看來,在立法過程中,可考慮合理利用民間借貸的智慧,要看到民間借貸在利率、金額、抵押、催款等方面的靈活性和科學性,既能降低借貸風險,又能提高放貸人收益。
而且,民間借貸的陽光化,是對公民財產處置權的尊重,央行有關人士也認為,《放貸人條例》是對個人財富的一種尊重。從這個角度而言,《放貸人條例》不能閉門造車,而是要廣泛征求民意。
更重要的是,不能指望一部《放貸人條例》來解決所有中小企業的資金之困。有報道稱,這一條例有望激活20萬億躺在銀行的居民儲蓄,能大大緩解中小企業的融資難。但在筆者看來,這可能是一種樂觀的幻想。實際上,民間信貸的“短、小、快”、“熟人圈子”等特點,決定了其只能彌補部分中小企業的資金缺口,且只能幫急不能解困,即并不能從根本上解決中小企業的生存困境。只有當商業銀行真正放下身段時,中國的中小企業才能真正生存無憂。 |