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自從金融調控全力轉向保增長之后，去年最后兩月銀行信貸超過了1萬億元，今年1月份有可能會超過1萬億元。筆者從銀行業人士了解到，銀行在實際發放貸款的過程中已不再完全按照《貸款通則》的條款去執行。
對照商業銀行現在所處的發展階段，現行的《貸款通則》已成為制約商業銀行金融創新的一大瓶頸。目前，銀監會、央行和全國人大法制辦正在協商廢止《貸款通則》的事宜，今年上半年有望達成一致意見。
經過改革之后的中國金融業，較之1996年已經發生了根本性的變化，因此，現行《貸款通則》不合時宜之處是越來越多。尤其是監管層放行商業銀行并購貸款之后，《貸款通則》的廢止也就愈加急迫。
現行《貸款通則》是在1996年由央行頒布實施的，是規范商業銀行借貸行為的指南性規章。但隨著中國金融改革的變遷，《貸款通則》與現實脫節的現象越發嚴重。比如，日前發布實施的并購貸款業務指引就已經突破了現行《貸款通則》里規定的借款人“不得用貸款從事股本權益性投資”，而所謂股本權益性投資，則涵蓋了并購貸款。
2000年，央行即著手修改《貸款通則》。之后，因修改幅度過大而幾度擱淺。在銀監會2008年工作會議上，銀監會主席劉明康曾表示，《貸款通則》的廢止工作到了最后審查程序。
據悉，新的系列貸款管理辦法正在制定和征求意見過程中，其立法核心是嚴防貸款挪用，并體現出“兩大亮點”：其一，就是按照受益人直接收款的原則進行貸款支付；其二就是將施行“實付實貸”。這主要會針對中小企業，就是銀行進行貸款授信時，將不再一次性進行資金劃轉，而是在授信總額確定的情況下，根據客戶現實的信貸需求，分批分期進行授信。換言之，“實付實貸”對流向企業的信貸資金強化了監控。而對于企業集團則傾向于銀團貸款。
在談到《貸款通則》廢止的問題時，一家全國性股份制商業銀行信貸部門的負責人表示，從創新產品的角度來說，對業務本身的硬性規定不一定比彈性控制來得有效。
銀行業界人士普遍認為，《貸款通則》的廢除應該以商業銀行加強內控為前提。如果商業銀行能夠嚴格依照現行風險控制的框架進行業務規范操作，通則廢止反而是會為商業銀行的業務創新松綁。
就在去年9月1日，銀監會政策法規部再次召集各家銀行就新的貸款管理辦法征求意見稿進行討論。隨著《貸款通則》廢止工作最后審查程序的即將結束，包括項目融資、固定資產貸款、流動資金貸款和個人貸款管理辦法在內的系列法規，將有望于今年陸續出臺。
屆時，商業銀行的金融創新活動有望推向一個階段性的高潮。 |