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新年伊始，各家商業(yè)銀行給客戶送上了一份新年“紅包”。四大國(guó)有商業(yè)銀行均表示，將于近期對(duì)存量房貸執(zhí)行最低7折的優(yōu)惠利率，而此前已有數(shù)家股份制商業(yè)銀行出臺(tái)了房貸優(yōu)惠利率相關(guān)細(xì)則。消息的出臺(tái)，無(wú)疑讓客戶吃了一顆“定心丸”，不但能節(jié)省房貸利息支出，而且也使客戶避免了去銀行間進(jìn)行繁瑣的轉(zhuǎn)按揭。
雖然各家銀行的優(yōu)惠細(xì)則不盡相同，但不難發(fā)現(xiàn)，多家銀行都不約而同對(duì)貸款者的信用水平提出了特別要求，諸如“近兩年內(nèi)貸款拖欠不超過(guò)2期，重新定價(jià)日起無(wú)拖欠貸款余額、不存在違約行為”，“無(wú)逾期貸款記錄”等。這意味著，個(gè)人信用也有“含金量”：信用好的客戶可以優(yōu)先享受更優(yōu)惠的貸款利率，而信用較差的客戶則可能與優(yōu)惠利率無(wú)緣。
存貸利差下降，盈利水平下滑，銀行更加關(guān)注客戶信用水平，是理所當(dāng)然的事。較之前幾年，目前房貸市場(chǎng)的存貸利差大大縮減，5年期存貸款利率幾乎持平，銀行發(fā)放房貸的動(dòng)力自然大不如前。如果再遇上客戶違約率有增無(wú)減，那么房貸市場(chǎng)的發(fā)展便難以為繼。實(shí)際上，自去年下半年開(kāi)始，隨著購(gòu)房?jī)r(jià)格一路下行，房貸風(fēng)險(xiǎn)已開(kāi)始顯現(xiàn)，約率有所上升。有些客戶買房后，看著房?jī)r(jià)下跌，覺(jué)得還貸成本太高，不還了，或者收入下降，而當(dāng)初月供金額實(shí)則大大超過(guò)自己的承受能力，現(xiàn)在還不起了。這樣，就會(huì)造成銀行不良貸款增加，金融風(fēng)險(xiǎn)加大。因此，房貸市場(chǎng)的良性發(fā)展需要大家共同努力，銀行讓利，客戶也需要相應(yīng)拿出誠(chéng)信，如期履約，確保信貸資金的正常流動(dòng)，否則就成了“無(wú)源之水”。
房貸優(yōu)惠政策出臺(tái)的初衷，是為了減輕居民購(gòu)房負(fù)擔(dān)，支持房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展。然而，對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，面對(duì)優(yōu)惠的利率購(gòu)房仍需量力而行，對(duì)自己的收入預(yù)期和還貸能力有一個(gè)理性的判斷。因?yàn)椋J款買一套房子，還貸期限長(zhǎng)達(dá)二三十年，一旦利率水平上調(diào)，或者收入水平下降，就可能出現(xiàn)還貸困難，甚至無(wú)法負(fù)擔(dān)。對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，在擴(kuò)大消費(fèi)信貸同時(shí)更要切記防范風(fēng)險(xiǎn)。不能為了增加消費(fèi)規(guī)模，而盲目擴(kuò)大房貸市場(chǎng)，將資金借給沒(méi)有償還能力的人，埋下風(fēng)險(xiǎn)隱患。這方面，美國(guó)次貸危機(jī)的教訓(xùn)可謂深刻，需要警鐘長(zhǎng)鳴。為了減少個(gè)人信貸的風(fēng)險(xiǎn)和隱患，近日央行再次重申，商業(yè)銀行核準(zhǔn)貸款時(shí)，房貸借款人每月償還貸款的支出不得超過(guò)個(gè)人收入的50%。
住房貸款只是個(gè)人消費(fèi)信貸的一種，我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)前景廣闊，越來(lái)越多的人希望借助個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品合理配置財(cái)富，提升生活水平。除了房貸、車貸、留學(xué)貸款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)外，最近商業(yè)銀行新推多項(xiàng)個(gè)人消費(fèi)貸款新產(chǎn)品，包括個(gè)人住房裝修貸款、信用卡分期還款優(yōu)惠、個(gè)人信用循環(huán)貸款等。可以想見(jiàn)，未來(lái)我國(guó)的個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)將不斷拓寬，擴(kuò)大內(nèi)需也有賴于個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展。市場(chǎng)的建設(shè)需要參與者的共同努力，銀行嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)，呵護(hù)市場(chǎng)，保護(hù)消費(fèi)者利益，客戶也將不斷成長(zhǎng)、成熟，變得穩(wěn)健、理性，培養(yǎng)起良好的信用觀念，以誠(chéng)信支持市場(chǎng)，同時(shí)科學(xué)配置個(gè)人財(cái)富，以此獲得多方共贏。 |