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在經(jīng)濟(jì)不景氣的大背景下，作為系統(tǒng)性的救市政策措施之一，央行、銀監(jiān)會(huì)作出了存量房貸七折的規(guī)定。從工行、農(nóng)行、中行、建行等國(guó)有銀行總行反饋的信息來(lái)看，這幾家銀行均正在或已經(jīng)制定了新的存量房貸利率優(yōu)惠政策，而且宣稱基本都將于近期實(shí)施。
這對(duì)于廣大業(yè)主、尤其是苦苦承受還貸壓力的“房奴”們來(lái)說(shuō)，可謂一個(gè)天上掉餡餅的好消息。然而，滬上的“房奴”們并沒(méi)有從中感受到多少寒冬里的暖意。晨報(bào)這兩天的報(bào)道表明，各大行事實(shí)上并未對(duì)客戶給出明確的承諾，存量房貸七折利率正在演變?yōu)橐粓?chǎng)討價(jià)還價(jià)的暗戰(zhàn)。具體經(jīng)辦的銀行迅速開出了形形色色的限制性條款，如要求“首套、普通住宅”是前置性條件，要求客戶主動(dòng)提出申請(qǐng)，要求已經(jīng)辦好房產(chǎn)證，要求尚未還清的貸款余額超過(guò)50萬(wàn)，要求在本行有超過(guò)數(shù)十萬(wàn)的存款，或只面對(duì)VIP客戶等等……而總行則表示由各分行和具體經(jīng)辦行自行決定如何執(zhí)行。種種跡象表明，銀行只打算消極應(yīng)對(duì)而不會(huì)真正主動(dòng)執(zhí)行這一政策。就這一態(tài)勢(shì)來(lái)看，這一政策可能會(huì)一如既往地演變?yōu)椤跋掠袑?duì)策”的游戲，真正從中得到實(shí)惠的客戶數(shù)量將是有限的。
道理其實(shí)非常簡(jiǎn)單。這些年來(lái)房?jī)r(jià)急劇上漲，房貸已經(jīng)成為銀行的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，只要房?jī)r(jià)沒(méi)有大跌30%或更多，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)就沒(méi)有斷供之憂，而目前系列救市措施的出臺(tái)幾乎封死了房?jī)r(jià)進(jìn)一步下跌的空間，因此對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，執(zhí)行存量房貸七折就意味著已經(jīng)被鎖定的利潤(rùn)白白流失。四大行的存量房貸余額巨大，如果全部由“八五折”降到“七折”，則其利潤(rùn)空間將被壓得很小，因此不僅其優(yōu)惠政策的具體執(zhí)行措施會(huì)遲遲不出，而且很可能持“只說(shuō)不做”的態(tài)度。
要明確的是，執(zhí)行存量房貸七折，并不是銀行自主選擇的市場(chǎng)性行為，而是國(guó)家在特定的經(jīng)濟(jì)背景下的一項(xiàng)惠民性公共政策。這項(xiàng)政策的目的在于減輕“房奴”們的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，使其能夠?qū)⒐?jié)省的支出用于消費(fèi)性支出。對(duì)于真正的“房奴”來(lái)說(shuō)，這一政策是很有必要的，他們總體上而言是中低收入群體，收入的邊際消費(fèi)彈性比較高，即收入部分會(huì)更多地用于消費(fèi)，因此降低存量房貸利率能夠?qū)崿F(xiàn)這一政策目的。目前的系列限制性措施則表明，銀行將一如既往地保持其“嫌貧愛(ài)富”的本色，最終可能只會(huì)給“VIP客戶”來(lái)個(gè)錦上添花。如此，這一政策的目的就不可能實(shí)現(xiàn)了，因?yàn)椤癡IP客戶”的消費(fèi)傾向是比較低的，節(jié)省下的利率支出照樣會(huì)躺在銀行的賬戶里。
作為公共政策，要義在于其普遍性，即所有的房貸人都應(yīng)該無(wú)條件地納入到政策的受惠群體之中。因此對(duì)于央行以及其他管理部門來(lái)說(shuō)，是斷然不應(yīng)允許銀行陽(yáng)奉陰違的舉動(dòng)的。當(dāng)下最緊要的是打破銀行的種種歧視性舉措和利益封鎖。其實(shí)打破這場(chǎng)口惠而實(shí)不至的游戲非常簡(jiǎn)單，完全可以采取一刀切的措施，即迅速將所有的存量房貸全部自動(dòng)執(zhí)行七折利率，而不允許附加任何限制性條件，也無(wú)須貸款人提出申請(qǐng)，如此方可能使得央行的政策目的真正實(shí)現(xiàn)。 |