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上世紀80年代初，我國逐步改變了銀行業(yè)大一統(tǒng)的局面，農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設銀行和工商銀行相繼組建或者從當時的中國人民銀行分離出來，4家銀行分別面向農(nóng)村、外匯、基本建設和城市工商提供金融服務，并成為各自領(lǐng)域的國家專業(yè)銀行。此后，我國又相繼成立了多家股份制商業(yè)銀行，這些銀行的成立打破了計劃經(jīng)濟體制下國家專業(yè)銀行的壟斷局面，逐步形成了適應社會主義市場經(jīng)濟要求的多層次、多類型的金融機構(gòu)組織體系新格局，營造出多種金融機構(gòu)分工合作、功能互補、平等競爭的金融服務體系。在此階段，由于銀行業(yè)改革思路不甚明確，再加上金融監(jiān)管不到位，金融機構(gòu)普遍存在著綜合化經(jīng)營的傾向，形成了金融業(yè)綜合經(jīng)營的局面，造成了金融秩序的混亂，并對經(jīng)濟過熱實際上起到了推波助瀾的作用，同時也增大了金融監(jiān)管、宏觀調(diào)控的難度。
為了整頓金融秩序，促使我國金融體系健康可持續(xù)發(fā)展，1993年12月，國務院發(fā)布了《關(guān)于金融體制改革的決定》，規(guī)定“國有商業(yè)銀行不得對非金融企業(yè)投資”，“在人、財、物方面要與保險業(yè)、信托業(yè)和證券業(yè)脫鉤，實行分業(yè)經(jīng)營。”
與此同時，國家于1994年相繼成立了國家開發(fā)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和中國進出口銀行等3家政策性銀行，專門接手4家國有商業(yè)銀行的政策性業(yè)務，實現(xiàn)了政策性金融與商業(yè)性金融的分離。同時，4家銀行過去的專業(yè)分工也更加淡化，業(yè)務交叉和市場化競爭進一步發(fā)展，為國家專業(yè)銀行向國有商業(yè)銀行過渡奠定了基礎(chǔ)。1995年，《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中國人民銀行法》和《保險法》也相繼頒布實施，標志著我國金融體制分業(yè)經(jīng)營的格局確立。
隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展、改革開放的深入和對外開放程度的不斷提高，尤其是1997年亞洲金融危機之后，我國銀行體系的改革進一步深化，國有商業(yè)銀行經(jīng)過不良貸款剝離、財政注資、引進戰(zhàn)略投資者、股份制改造并相繼上市，我國的商業(yè)銀行逐步轉(zhuǎn)變?yōu)檎嬲饬x上的現(xiàn)代金融企業(yè)。但是，金融市場上金融創(chuàng)新加快、資本市場迅速發(fā)展，也帶來了銀行和其他金融機構(gòu)之間的業(yè)務界限的模糊、資金脫媒、銀行利差縮小等一系列問題，銀行的盈利空間被壓縮。另外，在全球金融服務日益綜合化的情況下，為了滿足大型企業(yè)多樣性的金融需求，銀行也不得不相應提供綜合化的金融服務。
伴隨著金融業(yè)綜合經(jīng)營的推進，我國的金融監(jiān)管體制也要適應綜合經(jīng)營的要求進行改革，構(gòu)建同綜合經(jīng)營相適應的監(jiān)管體系。根據(jù)當前我國金融監(jiān)管體制的制度安排，在實際監(jiān)管中仍然存在一些監(jiān)管盲區(qū)或者重疊。比如：一些金融控股公司的市場主體身份沒有得到明確，監(jiān)管機構(gòu)無法依照法律按金融機構(gòu)的標準對其進行監(jiān)管；另外，隨著商業(yè)銀行綜合經(jīng)營的進一步推進，商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務與證券、保險和信托的不斷融合在分業(yè)監(jiān)管制度下必然會造成越來越多的監(jiān)管盲區(qū)或重疊；對于在華開展金融業(yè)務的外資金融機構(gòu)而言，由于這些金融機構(gòu)普遍實行“前臺分業(yè)，后臺混業(yè)”的經(jīng)營模式，國內(nèi)分業(yè)監(jiān)管模式顯然難以對其進行有效監(jiān)管。
鑒于以上金融監(jiān)管層面遇到的問題，筆者認為，當前在改變分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管制度條件還不充分的情況下，應該首先盡快出臺對金融控股公司的有效監(jiān)管措施，適時推出《金融控股公司法》，從立法層面掃清我國商業(yè)銀行走向綜合經(jīng)營的法律障礙。另外，在當前我國銀行業(yè)綜合經(jīng)營發(fā)展的初期階段，我們應該在不斷改進目前“一行三會”監(jiān)管效率的同時，積極探索分業(yè)經(jīng)營向綜合經(jīng)營發(fā)展過程中金融監(jiān)管的最佳模式，在這種思路的指導之下，不斷強化按照金融產(chǎn)品及服務的業(yè)務屬性實施功能性監(jiān)管，提高對跨行業(yè)、跨市場風險的應對和處理能力，從而在根本上避免監(jiān)管漏洞和盲區(qū)，切實提高監(jiān)管效率。 |