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在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢下，出口和投資都受到一定影響，拉動內(nèi)需成了延續(xù)經(jīng)濟(jì)增長動力的共識。而要拉動內(nèi)需，就要激活廣大農(nóng)村，這是《中共中央關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決定》傳達(dá)出來的信號。十七屆三中全會提出的探索土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)、擴(kuò)大公共財政覆蓋農(nóng)村范圍、發(fā)展農(nóng)村公共事業(yè)等，都需要相應(yīng)的金融服務(wù)加以配套，農(nóng)村金融方面如果跟不上，廣大農(nóng)村的發(fā)展就會受到限制。
當(dāng)然，這并不是說原先的農(nóng)村就沒有金融服務(wù)，而是說金融服務(wù)不發(fā)達(dá)，只集中在少數(shù)地區(qū)或者覆蓋的農(nóng)戶數(shù)量很少，同時農(nóng)村還有不少非正規(guī)金融服務(wù)。由于中國農(nóng)村的情況非常復(fù)雜，單一的村鎮(zhèn)銀行或者小額貸款金融機(jī)構(gòu)并不能滿足不同層次的需求，因此必須發(fā)展多元化的農(nóng)村金融服務(wù)。之前浙江省出臺《小額貸款公司試點(diǎn)暫行管理辦法》試點(diǎn)小額貸款公司，而廣東省中山市則試點(diǎn)村鎮(zhèn)銀行。
這兩種試點(diǎn)模式都存在不小的問題。浙江省的小額貸款公司是門檻太高。按照浙江省的相關(guān)規(guī)定，小額貸款公司主發(fā)起人要從管理規(guī)范、信用優(yōu)良、實(shí)力雄厚的當(dāng)?shù)孛駹I骨干企業(yè)中選擇，要求凈資產(chǎn)不低于5000萬元(欠發(fā)達(dá)縣域不低于2000萬元)、資產(chǎn)負(fù)債率不高于70%、連續(xù)三年贏利且利潤總額在1500萬元(欠發(fā)達(dá)縣域600萬元)以上。這無疑在事實(shí)上減少了民間資本參與經(jīng)營的可能性。廣東省的村鎮(zhèn)銀行是無擔(dān)保無貸款，金融機(jī)構(gòu)實(shí)際上并不愿意承擔(dān)此類風(fēng)險，最后難免造成如果沒有財政扶持，就沒有金融機(jī)構(gòu)提供相應(yīng)服務(wù)的局面。一方面排除民間資本，一方面又期盼財政支出，這就使得金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的資金來源收窄，也就難怪農(nóng)村金融啟動緩慢了。
而溫州龍灣農(nóng)村合作銀行的成功或可為當(dāng)下的農(nóng)村金融改革提供經(jīng)驗。據(jù)《廣州日報》10月28日報道，溫州龍灣農(nóng)村合作銀行成立于2005年6月，是由4639戶股東募集股金1.4億元組建的股份合作制地方性金融機(jī)構(gòu)，出資入股的4639名股東中有近4000名是農(nóng)民(包括農(nóng)村個體工商戶)。這家銀行2007年共辦理貸款約40億元，其中60%以上投向農(nóng)村，并實(shí)現(xiàn)了利潤1.12億元。并且其也突破了無擔(dān)保無貸款的限制，數(shù)額在5萬元以內(nèi)的信用貸款，不需要任何抵押，也不需要擔(dān)保。還有一種聯(lián)保貸款，數(shù)額在10萬元到30萬元之間，由5個農(nóng)戶聯(lián)保，如果貸款人還不了錢，其他4個人要承擔(dān)連帶還錢的責(zé)任。
這種模式其實(shí)并非龍灣農(nóng)村合作銀行首創(chuàng)，2002年獲得諾貝爾和平獎的尤努斯和他的格萊珉銀行就采用了這種真正的“小額貸款”模式，無需抵押單憑信用即可獲得貸款，因為尤努斯知道越窮的農(nóng)戶越能在最惡劣的環(huán)境中發(fā)現(xiàn)機(jī)會，如果有相關(guān)的“窮人的金融服務(wù)”，貧窮的農(nóng)戶就能創(chuàng)造巨大的商機(jī)和利潤。事實(shí)也表明格萊珉銀行的不良貸款率非常低。同樣，龍灣農(nóng)村合作銀行的不良貸款率也極低，一些分行的不良貸款率甚至為零。除了表明窮人有誠信之外，也說明小額貸款可以放開準(zhǔn)入、降低門檻，并且擴(kuò)大服務(wù)對象，將無擔(dān)保的窮人也納入到農(nóng)村金融服務(wù)的范疇內(nèi)。
總之，在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)設(shè)立的準(zhǔn)入以及農(nóng)村金融服務(wù)對象的范圍上，兩頭都要進(jìn)一步放開搞活，這也正是溫州的農(nóng)村金融模式帶來的啟示。 |