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●金融服務惠及農民關系重大 ●銀行推出信用卡服務“三農”
●解決貸款難題提供綜合服務 ●加大設施建設改善用卡環境
隨著國家對“三農”工作的重視，近年來，各方都在研究完善“三農”金融服務方案，村鎮銀行、小額信貸等創新業務正在有條不紊地進行。但總體看，真正落實到農戶賬上的資金總量還很少。因為村鎮銀行尚處在起步階段，還只是在個別村鎮設立，運行能否持久尚待檢驗；小額信貸也存在認識不到位、抵押缺乏、信用共同體難以建立等問題；孟加拉國鄉村銀行的聯保貸款模式復制到中國尚存在“水土不服”等障礙，發展也不是很快，惠農的數量極少，根本談不上對農戶的普遍服務。
實際上，農業產業化龍頭企業，因為效益好，各商業銀行把它們當成“黃金客戶”。農村金融難，難就難在對2.5億農戶提供金融服務，特別是對專門從事農業種植業的落后地區農戶提供金融服務。因為正規金融的門檻高，一些地區民間借貸盛行，而民間借貸的利率普遍高于商業銀行貸款利率，這實際上損害了農戶的利益。解決辦法就是使商業銀行能夠為農戶提供普遍的金融服務。商業銀行存在的成本和效益矛盾，致使其支持農戶的積極性不高。金融服務惠及農民在中國是老大難問題，在世界上也是棘手的難題。由于中國地域遼闊，農民人數眾多，所以尋找一條金融服務“三農”的“載體”非常重要，沒有這個“載體”，一切遠大的目標很容易成為空談。
實際上，科技的發展為我們提供了可能的“載體”，那就是電子貨幣——信用卡。印度最大的私人銀行——印度工業信貸投資銀行在開拓農村市場方面進行了成功的探索。該行探索了以智能卡為基礎的付款方式的可行性，減少了現金交易的相關成本。目前該行正在關注BASIX在智能卡科技方面的應用，達到進一步減低發卡成本的目的。
我國大型商業銀行也正在探索和使用信用卡服務“三農”。目前，中國農業銀行正在利用網點覆蓋面廣、科技實力強的優勢，全力推進“惠農卡”的發行。“惠農卡”的市場定位就是2.5億農戶，核心功能是可循環使用的農戶小額貸款，就是以“惠農卡”為抓手，充分利用“惠農卡”電子支付渠道，實行農戶小額貸款的一次授信、循環使用、隨借隨還、自助借款還款，以解決農戶貸款難的問題。
“惠農卡”實際上還發揮了一攬子綜合金融服務的作用。可以承擔國家對農民糧食直補、種糧農民農資綜合直補的財政補貼代理功能。財政補貼通過“惠農卡”發放可以節省財政補貼的劃撥成本，也可以確保補貼不被截留，直接發放到農民手中。“惠農卡”可以代理農村正在開展的農村合作醫療保險，取代現行使用的合作醫療證，發揮作為參與合作醫療農戶的身份識別和就診財務報銷結算工具的功能，將來還可以與農村社會保險、養老保險結合起來，前景廣闊。另外，“惠農卡”作為改良的信用卡，還有為新型農民提供存取現金、匯兌結算、消費、理財、代理農戶水電氣及通訊費的代收代付功能，為農戶提供綜合金融服務。
既然是“惠農卡”，用卡成本應該低廉。“惠農卡”免主卡工本費、免小賬戶管理費、年費減半、異地取款手續費優惠，真正為農戶提供低廉高質的服務。
當然，使用“惠農卡”需要一定的基礎設施投放為前提。這就需要加大縣域和農村的ATM、POS機等設施的建設投放，在農村醫院、學校、龍頭企業收購點、農民生產生活資料銷售點、農村超市設置站點，改善用卡環境，提供優質服務。
總之，利用先進的科技手段，以“惠農卡”為抓手，為遍及全國的2.5億農戶提供普遍的金融服務，是一個重大的金融創新，對構建和諧社會具有重大意義。 |