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房貸業務因樓市成交萎縮而遭遇困境后，各銀行紛紛把目光轉向汽車消費貸款。4月和5月車貸業務增長明顯，讓銀行更堅定了加大車貸業務營銷力度的決心。
據央行上�？偛抗嫉臄祿�，4月份，上海市中資商業銀行人民幣個人消費貸款減少5.1億元，同比多減15.3億元。其中，個人住房貸款減少6億元，同比多減10.9億元；當月中資商業銀行新增人民幣汽車消費貸款2.7億元，相當于其1季度汽車消費貸款增量。再看5月份，上海市中外資銀行人民幣個人消費貸款增加18.8億元，同比多增4.6億元。其中，當月中資銀行個人住房貸款增加14.1億元，同比多增5.5億元；當月中資銀行新增人民幣汽車消費貸款3億元，較上月多增0.3億元。
車貸業務曾在個貸業務中很不起眼，個人房貸占個人消費貸款的九成以上。然而，樓市成交較去年同期大幅跌落，以及汽車銷售市場的活躍，使銀行不得不考慮“轉攻”車貸。據了解，車貸市場升溫在各地具有普遍性。1至4月，寧波汽車貸款余額為23.88億元，同比增長了54.84%。與房貸不同的是，銀行內部涉足汽車消費金融業務的不止個貸部一家，還有信用卡部。多家銀行把汽車消費引入信用卡分期付款業務中，例如，招商銀行與通用別克聯合推出“車購易”業務，持有招行信用卡的消費者承擔一定手續費，就能像還信用卡透支款一樣，按月分期償還購車貸款，免去所有利息。
房貸疲軟促使銀行“轉攻”車貸，在2006年下半年就上演過，中國銀行等在當時推出了多個車貸新品。然而，2007年房貸業務隨樓市成交活躍出現的大幅增量，使車貸業務的地位并未上升。如今的情況不同于2006年，不僅房貸業務面臨受挫考驗，而且樓市跌聲在深圳等城市帶來一定的負面心理。買漲不買跌的消費心理，對樓市成交產生的影響不可低估。對銀行來說，房貸業務本身不可能增加消費，“靠天吃飯”的局面很難改變，只能繼續看樓市成交的“臉色”。招商銀行零售銀行總經理劉建軍在一季報發布后曾表示，宏觀調控對個人再購房已經有所控制，個人房貸在2008年會急速減量，個人貸款多元化是今年的主要策略。據他透露，“個人經營性貸款、個人車貸、理財產品抵押貸款是今年招行個貸業務的主攻產品�！�
然而，車貸業務能否挑起拉動銀行零售業務增長的重任，在業內存在疑問。車貸與房貸的一個不同之處，是銀行還得面對汽車金融公司的挑戰。國內主要汽車商都建立了自己旗下的汽車金融公司，汽車金融公司的車貸利率雖不占優勢，但其不需要繁雜的費用，首付交納的金額也少于銀行，對購車者具有相當的吸引力。在上海汽車金融消費市場中，汽車金融公司占到50%以上的市場份額。
“成也市場，敗也市場”，車貸業務也可能步房貸業務的后塵。隨著油價高漲，對汽車消費市場的前景，各方已明顯看空，汽車股更是成為股市上做空的對象。通用汽車股價跌至1954年以來的最低水平，美林證券稱通用汽車破產不是沒有可能。油價高漲不可能使中國市場“獨善其身”。上海汽車、一汽轎車等承認，油價高位運行，預計公司6月份汽車銷量將下滑。有機構分析上海和廣州的經銷商數據認為，繼5月份比4月份下滑接近20%之后，6月份上半個月的終端銷售情況同樣不妙。在5月份下滑的基礎上，估計6月份環比下滑仍超過20%。這意味著6月份汽車市場將可能出現今年首次同比負增長。
車市銷量跌落，對銀行和汽車金融公司來說都是一種傷痛。國內汽車消費的按揭率本來就較低，哪怕是貸款成本的讓利，對市場也不會產生太大的振作效應。對于近期作為賣點的“零利率”，銀行內部并不完全看好。一方面，“零利率”是汽車金融公司早已有過的招術；另一方面，采用信用卡業務模式的“零利率”有很多局限性，分期付款受信用額度的制約，年限不能超過2年。有的“零利率”更是一種銷售噱頭，得不到銷售商補貼，把利息支出變成手續費支出，借款的總成本未能節省。
可見，銀行車貸業務一是難以像房貸業務那樣獲得市場“壟斷”，二是高油價帶來汽車消費較大變數。車貸成為零售業務“救星”的可能性不大，重要的還是，銀行加快業務轉型步伐，減少對存貸利差業務的依賴。 |