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目前，我國銀行業金融機構的整體發展形勢是穩定健康的，但同時也不能忽視仍然存在或者潛伏的一些問題。因而，針對我國金融秩序出現的一些新變化，我們必須做到未雨綢繆、早作預案。
從我國銀行業改革全面推進成績來看，銀行資本充足率達標銀行數目已經從2003年的8家上升到2007年的161家，達標銀行資產占比也相應從0.6％上升到79.0％。其中，大型商業銀行風險得到基本化解，農信社風險也得到了有效控制。在中小機構領域，除11家待處置城信社和6家實際資不抵債整頓后城信社風險較為突出外，其他運營狀態的城信社多數已經步入基本正常或良性發展軌道。
與此同時，在各級監管部門和各銀行業金融機構共同努力下，案件總量、百萬元以上大要案、涉案金額、案件風險金額呈現“四下降”，百萬元以上案件堵截數量和防控案件挽回資金損失呈現“兩上升”，案件風險排查和案件責任追究力度不斷加大，銀行案件此起彼伏的問題正在得到根治。
不過，在看到成績的同時，我們也應當看到在我國金融領域內仍存在或潛伏著一些值得引起關注的問題。
一類問題是由非法集資和洗錢活動已對國家經濟社會秩序穩定造成了一定破壞。
當前，我國非法集資形勢仍然十分嚴峻，不但案件數量龐大，而且案發情況復雜，由單一領域向多領域以及交叉領域擴張，手段方法十分隱蔽，形式花樣不斷翻新，不僅嚴重危害了廣大群眾特別是弱勢群體的切身利益，而且嚴重破壞了社會經濟秩序和國家經濟安全。
同時，國內洗錢活動也出現愈演愈烈的苗頭。由于洗錢行為往往與私分國有資產、侵吞股東權益、非法吸收公眾存款、商業賄賂、虛假利潤分紅和損公肥私的投資行為等違法犯罪活動緊密交織在一起，不但嚴重危害了正常的經濟秩序，而且也直接關系到我國在國際社會的形象。
另一類問題是由創新活動帶來并構成對金融穩定的危害。
自2007年以來，美國次貸危機全面爆發，雖然次貸本身占美國全部房貸市場比例有限，但由于其衍生出許多高杠桿率、透明度較低的金融產品，使得次貸問題被迅速放大，花旗、瑞銀和美林等歐美主要大銀行出現巨額虧損，而且次貸危機還不斷向國際金融市場蔓延，引發了世界經濟動蕩。
一波未平，一波又起。今年年初，曾經憑借嚴格的風險管理能力在風險較高的金融衍生產品市場占據業界頭把交椅的法國興業銀行(601166行情,股吧)，因為一名交易員在未經授權情況下大量購買歐洲股指期貨，最終給銀行造成49億歐元的損失，使世界經濟雪上加霜。雖然國內市場獨善其身，但如果事件不能使我們足夠敲起警鐘、汲取教訓，類似的災難遲早會在國內復制上演。
針對國內外因素對我國金融秩序影響所產生的新變化，我們應當從以下三個方面來入手，以促進我國金融秩序穩定和確保我國金融安全。
第一，要全面開展對非法集資、洗錢以及金融創新活動的分析研究。通過對非法集資、洗錢活動的調查分析，掌握犯罪活動的本質和規律，建立有效的防范預警體系，利用報紙、電視、廣播、互聯網等媒體，全方位、多視角披露其表現形式、特點和危害。另外，通過對國內外金融創新活動的研究，既要能夠前瞻性預見到哪些交叉金融業務是必須禁止或者高風險的，避免創新背后隱藏的商業危機，也要充分明確哪些業務和產品是安全高效的，引領和保護商業銀行開展金融創新的積極性。
第二，要不斷完善牽頭機制、合作機制以及責任追究機制建設。以打擊非法集資活動為例，打擊非法集資、反洗錢以及加強金融交叉領域業務或產品的監管不可能由牽頭單位一家實現，需要成員單位之間建立明晰的職責邊界，通過加強信息共享，協同配合，既要做到不留死角，也要確保事后賞罰分明。
第三，要切實加強并表監管能力以及交叉金融業務（產品）監管能力建設。對于控股公司及其子公司的功能監管，國際上已經不乏經驗可循。要以發布《銀行并表監管指引》為契機，建立和完善并表監管體系，全面了解和掌握銀行集團的內部架構、主要附屬公司的風險狀況以及對母行的影響；密切與其他監管當局的聯動監管，重點獲知非銀行業務方面的監管信息；建立并表銀行集團境外機構業務范圍和地域的限制性安排，督促其對境外機構業務加強控制和監督。另一方面，美國次貸風波教訓進一步提醒我們，必須盡快解決長期困擾我們的交叉金融業務（產品）監管問題。
為此，可以考慮建立跨部門司局級協調辦公室（不單設行政機構），三家監管機構中有關承擔交叉金融業務監管的部門（例如銀監會業務創新部）之一（輪流/固定）作為協調辦公室，擁有最終決策權。協調機制由三家監管單位通過諒解備忘錄明確，專門解決針對交叉金融業務（產品）監管“使勁過猛”和“根本不使勁”問題，確保國家金融安全和監管效率。
（作者系北京大學中國經濟研究中心研究員）
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