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| 房貸市場(chǎng)該警惕美國(guó)式危機(jī) |
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| 2008-02-04 鮑齋 來源:經(jīng)濟(jì)參考報(bào) |
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易憲容曾在一篇談?wù)搰?guó)內(nèi)房地產(chǎn)金融的文章中披露：“在359號(hào)文件之前，沒有哪一個(gè)人貸款購(gòu)買住房會(huì)從商業(yè)銀行貸款不到。只要個(gè)人想購(gòu)買房子，就能夠從銀行貸到款。”其原因一方面因?yàn)殂y行趨利，放松了對(duì)房貸客戶的個(gè)人信息審批，另一方面，是開發(fā)商或以本單位職工及其他關(guān)系人冒充客戶作為購(gòu)房人，通過虛假銷售購(gòu)買方式，套取銀行貸款；或者對(duì)明知客戶提供的相關(guān)信息是虛假的，也聽之任之……
其實(shí)，這種假按揭很早就在銀行業(yè)存在。據(jù)2004年7月《中國(guó)房地產(chǎn)報(bào)》報(bào)道，在某市辦理抵押備案的房產(chǎn)中，就有1/3是“假按揭”。而這種“假按揭”大量占?jí)毫算y行資金，是隱藏在商業(yè)銀行肌體中的一顆“毒瘤”，極容易形成銀行不良資產(chǎn)，危害信貸資金的安全；同時(shí)，“假按揭”造成了房地產(chǎn)虛假繁榮的表象，引誘社會(huì)上大量的資金涌入房地產(chǎn)市場(chǎng)。
而據(jù)銀監(jiān)會(huì)在2007年初發(fā)布的房地產(chǎn)貸款調(diào)查顯示：截至2006年6月末，涉及“假按揭”的貸款金額達(dá)數(shù)十億元。其中，某國(guó)有銀行被查機(jī)構(gòu)共發(fā)放個(gè)人住房涉嫌“假按揭”的貸款4718筆，金額13.09億元，占被查個(gè)人住房貸款總額的6.05%。另一家國(guó)有銀行被查機(jī)構(gòu)共發(fā)放個(gè)人住房涉嫌“假按揭”的貸款3716筆，金額7.34億元，占被查個(gè)人住房貸款總額的3.23%。
暴露出來的不僅僅是“假按揭”問題：個(gè)別被查銀行在房地產(chǎn)開發(fā)貸款和個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)上的問題貸款金額，占被查業(yè)務(wù)金額的比例甚至接近30%；個(gè)別銀行在房地產(chǎn)開發(fā)貸款方面的不良貸款率，略高于該行同期平均不良率水平。
一些銀行業(yè)內(nèi)部人士也透露，相當(dāng)?shù)馁J款人通過與某些銀行有密切合作關(guān)系的中介公司取得銀行貸款，如果想得到房貸，只要交一定的手續(xù)費(fèi)給中介，中介就會(huì)提供一站式服務(wù)，從向銀行提出申請(qǐng)，到遞交個(gè)人的相關(guān)信息，到最終獲得貸款，一般周期是兩周，如果要快點(diǎn)，交個(gè)幾千元就可以。無論是開發(fā)商、中介還是貸款人，最終的目的就是套取銀行資金。
在此過程中，銀行對(duì)于中介提供的資料是否屬實(shí)則很少考慮。各商業(yè)銀行為爭(zhēng)奪這一看似低風(fēng)險(xiǎn)的信貸業(yè)務(wù)，不僅不同銀行之間爭(zhēng)奪“黃金”客戶，而且同一銀行不同分支機(jī)構(gòu)之間也在爭(zhēng)奪，各商業(yè)銀行層層下達(dá)按揭貸款指標(biāo)，并且與員工的績(jī)效工資掛鉤。為了對(duì)一個(gè)好的開發(fā)項(xiàng)目提供按揭貸款，各商業(yè)銀行紛紛以各種優(yōu)惠措施、快捷服務(wù)吸引高端客戶，向開發(fā)商承諾“盡量不為難購(gòu)房人”、“盡快辦理按揭手續(xù)”，有的商業(yè)銀行特別是規(guī)模小的商業(yè)銀行甚至放棄自己的原則，往往省略了對(duì)借款申請(qǐng)人的等級(jí)評(píng)估、貸款調(diào)查，只對(duì)開發(fā)商代借款人提供的借款申請(qǐng)資料進(jìn)行書面審查，結(jié)果造成了對(duì)借款人的身份證、住所以及工作單位是否真實(shí)等基本情況未核實(shí)就發(fā)放貸款，為“假按揭”的發(fā)生提供了方便。
易憲容還指出，2007年個(gè)人按揭貸款比2006年增長(zhǎng)在三倍以上，問題就出在商業(yè)銀行對(duì)房貸審查完全放松。于是，大量沒有資格的投資者進(jìn)入房地產(chǎn)市場(chǎng)，甚至于一些投資炒作者就會(huì)利用這種個(gè)人住房信貸的寬松而制造假文件進(jìn)入房地產(chǎn)市場(chǎng)。如果真的經(jīng)濟(jì)發(fā)生大的波動(dòng)，中國(guó)也將面臨與美國(guó)次貸風(fēng)波類似的危機(jī)。 |
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