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一年前的12月11日，外資銀行獲準在中國境內全面經營人民幣業務。
當時在論及銀行業如何應對全面競爭時，筆者拿開飯店做了比喻：首先，就如同開飯店必須要燒出一道道可口的飯菜一樣，銀行要吸引客戶也必須加大創新力度，致力于種類豐富、功能齊全的金融產品的設計與開發；其次，飯店要招徠回頭客還必須有好的就餐環境和熱情周到的服務，銀行亦然，作為“窗口”行業，銀行業聯系面廣、透明度高，因此必須以人為本、為客戶提供優質高效的金融服務。
應當說，全面開放后的一年來，我國銀行業無論是在盈利能力，還是在服務水平、創新能力等方面都有了長足的進步。不過，不容回避的一個問題是，銀行經營同質化問題依舊存在，不少銀行在市場定位、客戶構成、甚至理財產品設計等方面大同小異。銀監會主席劉明康日前在“中國銀行業變革二十年”學術研討會上直呼，“境內銀行業同質化競爭問題嚴重”，學術界、業界的專家學者更是紛紛撰文研討、以求解策。
此時，筆者再次想到，餐飲業為何沒有同質化的困擾？
徜徉京城街頭，各種不同類型的飯店比比皆是。從價格上看，既有花幾元前就能吃飽的小店鋪，也有要花幾十元、上百元的菜館，也不乏吃一頓要數千元的豪華酒店。從經營內容上看，也是中西合璧、五花八門，既有傳統西餐、韓國烤肉、日本料理等異國風味，更有烤鴨、涮羊肉、水煮魚以及各類不同菜系的國內佳肴。
餐飲業為什么沒有同質化的困擾？最主要的是準入門檻低、來去自由。任何人想開飯店都可以，有客上門就財源滾滾，沒人來吃就得關門走人，正是這一機制逼迫經營者挖空心思在產品和服務上不斷創新。試想，假如北京市政府只頒發十個餐飲經營牌照，飯店經營勢必也會陷入同質化，開設的一定是清一色的“鮑魚先生”、“魚翅皇”等專門為所謂“高端客戶”服務的豪華酒店，利潤相差的懸殊性，有哪個拿到牌照的人會去開服務于“低端客戶”的“成都小吃”、“蘭州拉面”？
因此，餐飲業給銀行業的一個重要啟示是，要消除同質化，就必須進一步開放市場、強化競爭。值得欣慰的是，中國銀行業也正沿著這一思路在漸進前行，繼對外資銀行開放之后，又大幅降低了農村金融市場準入門檻，近一年時間已設立了村鎮銀行等三類新型農村金融機構23家。不過，從規模來看，23家機構的資產總和大抵只相當于一家農信社縣聯社，這也說明開放還僅僅處于起步階段，未來的開放力度還需繼續加大。
當然，如果簡單地將餐飲業低門檻、充分競爭的經驗克隆到銀行業，也未必妥當。開飯店經營不善就關張出局，損失的只是投資人，與社會關系不大。但開銀行卻不這么簡單，一旦經營虧損發生倒閉，不僅出資人的利益受損，還將危及廣大金融消費者的利益，而且存款人的恐慌、擠兌極易形成多米諾骨牌效應，導致全社會的經濟金融危機。
正是由于銀行業經營的這種外部效應，風險管理和外部監管就顯得特別重要。目前，為防止銀行破產對存款人利益導致的損失，西方各主要國家都建立了存款保險制度，為給銀行搭建一個公平競爭的平臺，我國存款保險盡管也在籌備之中，但這一進程還當適度加快。同時，還需進一步改革和優化銀行監管，提高監管的靈活性和效率，探討針對金融混業經營的監管溝通協調機制，以真正達到劉明康主席所說的“讓金融監管成為鼓勵金融創新的溫床”。
因此，為了消除同質化，進一步提升銀行業的核心競爭力和經營活力，未來應進一步開放市場，并優化監管結構，落實監管措施。
（教授
中央財經大學中國銀行業研究中心主任） |