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溫家寶總理在十屆人大五次工作會議的政府工作報告中，提出了加快金融體制改革的六項任務，其中一項重要任務就是加快農村金融改革，構建分工合理、投資多元、功能完善、服務高效的農村金融組織體系。
引入多層次的新型農村金融機構
從已有的改革措施看，基本上都是著眼于存量改革，即在原有農村金融組織體系的框架基礎上，通過對現有農村金融機構的業務調整或擴張來達到“構建”的目的。實踐證明，這種改革思路對緩解農村金融供求矛盾雖能起到一定作用，但不可能打造出適應“三農”特點和社會主義新農村建設要求的農村金融組織體系。
構建農村金融組織體系的基點，在于啟動增量改革，引入新的金融組織元素和新的金融組織成分進入農村金融市場，豐富和優化農村金融體系結構，擴充農村金融組織隊伍。
導致農村金融供求關系失衡的原因很多，但農村金融機構的數量不足、密度不夠無疑是一個十分重要的原因。農業銀行是商業性金融機構，而大多數農村經濟發展水平不高，經濟市場化程度較低，金融機構商業運行的空間狹窄，并且這種狀況短期內難以發生根本性變化。農業銀行不僅沒有在現有鄉（鎮）營業所基礎上將機構進一步向下延伸的意愿，而且即使是現有機構，資產規模也不可能有大的擴張。農業發展銀行也只是在縣里設立了支行，受其業務范圍限制，也不可能將機構向下延伸。
目前的農村金融市場，事實上是農村信用社的獨家壟斷，這不利于提高農村信用社的經營活力，也不利于打造一個交易規模巨大、運作規范有序、富于競爭效率的農村金融市場。引入多種層次、多種所有制的新型農村金融機構，可以打破農村金融市場一潭死水的局面，強化農村金融機構之間的競爭，促進農村金融產品的多樣化、金融交易價格的合理化和金融服務的高效化。
金融發展受制于金融總量擴張和金融結構優化兩個因素。從現實情況看，我國金融結構優化的進程明顯滯后于金融總量的擴張。而我國金融結構的一個重要缺陷，就是缺少微小型金融機構。實際上，我國需要多種所有制的、數量眾多的微小型金融機構，這是由不同地區經濟發展的不平衡性、不同金融機構客戶金融需求的多層次性和金融交易成本的差異性決定的，這“三性”構成了微小型金融機構生存和發展的基礎條件。在農村發展微小型金融機構，不僅是健全和完善農村金融組織體系的需要，而且也是為優化我國金融結構、提高金融發展水平所必需。
村鎮銀行是完善金融結構的重大創新
正是考慮到增量改革對重建農村金融組織體系的重要性，銀監會去年12月決定放寬農村地區銀行業金融機構準入門檻，發展村鎮銀行、貸款公司、資金互助社等三類新型農村金融機構。這是構建農村金融組織體系，完善我國金融結構的重大創新之舉。
3月1日，四川省儀隴縣誕生了我國首家村鎮銀行，吉林省東豐和磐石的兩家村鎮銀行也正式開業。貸款公司、資金互助社這兩類新型農村金融機構也于近日面世。這些創新的農村金融組織的誕生，不僅豐富了農村金融市場的主體結構，也激發了各類金融機構的參與熱情。股份制銀行、城市商業銀行和一些外資銀行都對參股村鎮銀行表現出極大的興趣。
不能照搬城市模式的金融發展
不過，構建農村金融組織體系是一項復雜的系統工程，而村鎮銀行等新型農村金融組織的設立，只不過是其中一個重要的環節。從我國農村金融改革發展的現實情況來看，還有許多問題待解。
第一，制定農村金融組織體系的總體發展戰略并分步實施。一個完善健全的農村金融組織體系，應該是集商業性金融、政策性金融與合作性金融于一身、集直接融資與間接融資于一體的各種類型金融機構的有機結合體。把農村金融組織體系的構建，僅僅理解為具備間接融資功能的銀行類機構的擴展，是狹隘的。資本市場如何向農村延伸，滿足農村經濟主體的融資和投資需求，如何方便農村經濟主體參與企業的產權交易，如何發展農村的保險組織，盡快改變農村保險業發展嚴重滯后等問題，也應作為構建農村金融組織體系的重要內容。
第二，盡快明確農村政策性金融組織的市場定位，拓寬其經營模式和業務范圍。我國絕大多數農村經濟、金融的市場化程度較低，好多農戶和鄉辦、村辦企業不具備獲得商業性貸款所需要的抵押品和擔保條件。因此，不能機械照搬城市大銀行“嫌貧愛富”的經營管理模式，而是必須把金融的市場調節和政府的政策扶持有機地結合起來，注重發揮政策性金融的作用。創新村鎮銀行等小型農村金融組織的經營管理方式就顯得十分必要，尤努斯的鄉村銀行實行的內生性約束機制就很值得我們借鑒。
第三，為小型農村金融組織創造有利的制度環境和市場環境。應盡快建立涵蓋村鎮銀行的存款保險制度，免除儲戶到村鎮銀行存款的后顧之憂，為村鎮銀行負債規模擴張創造有利條件。在監管制度的設計上，應對村鎮銀行等小型農村金融組織實施有別于大銀行的監管標準。另外，在物權法可能出臺并付諸實施的背景下，應進一步完善動產擔保制度，擴大動產擔保范圍，緩解擔保資源緊張的狀況，改善農戶及中小企業的融資條件。 |