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上世紀80年代初，我國逐步改變了銀行業大一統的局面，農業銀行、中國銀行、建設銀行和工商銀行相繼組建或者從當時的中國人民銀行分離出來，4家銀行分別面向農村、外匯、基本建設和城市工商提供金融服務，并成為各自領域的國家專業銀行。此后，我國又相繼成立了多家股份制商業銀行，這些銀行的成立打破了計劃經濟體制下國家專業銀行的壟斷局面，逐步形成了適應社會主義市場經濟要求的多層次、多類型的金融機構組織體系新格局，營造出多種金融機構分工合作、功能互補、平等競爭的金融服務體系。在此階段，由于銀行業改革思路不甚明確，再加上金融監管不到位，金融機構普遍存在著綜合化經營的傾向，形成了金融業綜合經營的局面，造成了金融秩序的混亂，并對經濟過熱實際上起到了推波助瀾的作用，同時也增大了金融監管、宏觀調控的難度。
為了整頓金融秩序，促使我國金融體系健康可持續發展，1993年12月，國務院發布了《關于金融體制改革的決定》，規定“國有商業銀行不得對非金融企業投資”，“在人、財、物方面要與保險業、信托業和證券業脫鉤，實行分業經營。”
與此同時，國家于1994年相繼成立了國家開發銀行、中國農業發展銀行和中國進出口銀行等3家政策性銀行，專門接手4家國有商業銀行的政策性業務，實現了政策性金融與商業性金融的分離。同時，4家銀行過去的專業分工也更加淡化，業務交叉和市場化競爭進一步發展，為國家專業銀行向國有商業銀行過渡奠定了基礎。1995年，《中華人民共和國商業銀行法》、《中國人民銀行法》和《保險法》也相繼頒布實施，標志著我國金融體制分業經營的格局確立。
隨著我國經濟的發展、改革開放的深入和對外開放程度的不斷提高，尤其是1997年亞洲金融危機之后，我國銀行體系的改革進一步深化，國有商業銀行經過不良貸款剝離、財政注資、引進戰略投資者、股份制改造并相繼上市，我國的商業銀行逐步轉變為真正意義上的現代金融企業。但是，金融市場上金融創新加快、資本市場迅速發展，也帶來了銀行和其他金融機構之間的業務界限的模糊、資金脫媒、銀行利差縮小等一系列問題，銀行的盈利空間被壓縮。另外，在全球金融服務日益綜合化的情況下，為了滿足大型企業多樣性的金融需求，銀行也不得不相應提供綜合化的金融服務。
伴隨著金融業綜合經營的推進，我國的金融監管體制也要適應綜合經營的要求進行改革，構建同綜合經營相適應的監管體系。根據當前我國金融監管體制的制度安排，在實際監管中仍然存在一些監管盲區或者重疊。比如：一些金融控股公司的市場主體身份沒有得到明確，監管機構無法依照法律按金融機構的標準對其進行監管；另外，隨著商業銀行綜合經營的進一步推進，商業銀行傳統業務與證券、保險和信托的不斷融合在分業監管制度下必然會造成越來越多的監管盲區或重疊；對于在華開展金融業務的外資金融機構而言，由于這些金融機構普遍實行“前臺分業，后臺混業”的經營模式，國內分業監管模式顯然難以對其進行有效監管。
鑒于以上金融監管層面遇到的問題，筆者認為，當前在改變分業經營、分業監管制度條件還不充分的情況下，應該首先盡快出臺對金融控股公司的有效監管措施，適時推出《金融控股公司法》，從立法層面掃清我國商業銀行走向綜合經營的法律障礙。另外，在當前我國銀行業綜合經營發展的初期階段，我們應該在不斷改進目前“一行三會”監管效率的同時，積極探索分業經營向綜合經營發展過程中金融監管的最佳模式，在這種思路的指導之下，不斷強化按照金融產品及服務的業務屬性實施功能性監管，提高對跨行業、跨市場風險的應對和處理能力，從而在根本上避免監管漏洞和盲區，切實提高監管效率。 |