|
中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)19日下發(fā)通知，決定對(duì)受到地震災(zāi)害影響的四川、甘肅、陜西、重慶、云南等重災(zāi)省市實(shí)施恢復(fù)金融服務(wù)的特殊政策。
政策要求各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要充分考慮到受災(zāi)地區(qū)群眾和企業(yè)的實(shí)際困難,對(duì)災(zāi)區(qū)不能按時(shí)償還各類貸款的單位和個(gè)人，不催收催繳、不罰息，不作不良記錄，不影響其繼續(xù)獲得災(zāi)區(qū)其他救災(zāi)信貸支持；要求災(zāi)區(qū)各金融機(jī)構(gòu)對(duì)于有效存款憑證缺失，但存款人可以提供其他有效證明信息的，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可向其先行支付5000元以下的現(xiàn)金。針對(duì)災(zāi)區(qū)居民對(duì)被毀房屋的銀行按揭問(wèn)題，央行副行長(zhǎng)蘇寧日前表示，對(duì)于特殊時(shí)期出現(xiàn)的特殊情況和問(wèn)題應(yīng)該用特殊的解決辦法，央行既保護(hù)商業(yè)銀行的利益，更要保護(hù)好廣大民眾的利益。
盡管可能有人以經(jīng)濟(jì)合約為由對(duì)此表示異議，我還是要稱贊這個(gè)臨時(shí)性政策。此前，有商業(yè)銀行提醒災(zāi)區(qū)群眾，即使房屋倒塌，銀行的按揭還是要還。結(jié)果引發(fā)許多網(wǎng)友的強(qiáng)烈質(zhì)疑。網(wǎng)友們的質(zhì)疑出自一個(gè)極其樸素的觀點(diǎn)：那么大的災(zāi)難，許多人都家破人亡，房屋等主要財(cái)產(chǎn)也滅失了，哪里還有人、還有錢還貸？
銀行的還貸責(zé)任提醒似乎也沒有錯(cuò)，因?yàn)橘J款合約當(dāng)初并沒有針對(duì)貸款人的相關(guān)免責(zé)條款。而我國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中基本上已將地震作為除外責(zé)任而不予賠付；與此同時(shí)，到目前為止中國(guó)還沒有個(gè)人破產(chǎn)制度。因此，即使抵押貸款的標(biāo)的物房屋在地震中化為灰燼，災(zāi)區(qū)群眾對(duì)銀行的還貸責(zé)任還是不能免除，至少?gòu)姆缮峡词侨绱恕?
但這個(gè)時(shí)候銀行急于催債，哪怕僅僅是從法律的層面上、從語(yǔ)言的表達(dá)上強(qiáng)調(diào)一下貸款人的還貸責(zé)任，都很容易引起公憤，而且事實(shí)上由于地震等不可抗拒原因造成屋毀人亡等重大人身和財(cái)產(chǎn)損失，相當(dāng)一部分銀行債權(quán)已無(wú)法行使：一些貸款當(dāng)事人已經(jīng)永別于人世，永遠(yuǎn)不再可能還債；一些人雖然健在但房屋已經(jīng)不存，客觀上很多人已經(jīng)無(wú)力還貸。
因此，這時(shí)候銀行催債其實(shí)只是個(gè)雙輸?shù)慕Y(jié)果：對(duì)銀行而言，落個(gè)不仁不義的罵名，影響金融行業(yè)整體的社會(huì)形象；對(duì)借貸人而言，落個(gè)不良信用的記錄，進(jìn)而影響個(gè)人今后的金融活動(dòng)。因此，銀監(jiān)會(huì)提出“不催收催繳、不罰息，不作不良記錄，不影響其繼續(xù)獲得災(zāi)區(qū)其他救災(zāi)信貸支持”的“四不政策”，是基于充分的現(xiàn)實(shí)考量的務(wù)實(shí)之舉。一個(gè)好制度、好政策的基本評(píng)價(jià)和衡量標(biāo)準(zhǔn)，不外乎近人情、近人性。
其實(shí)，如果我們建立了合適的個(gè)人破產(chǎn)制度，則這兩方面的尷尬都有可能避免：由于個(gè)人破產(chǎn)制度，一些人因?yàn)椴豢煽咕芰?dǎo)致無(wú)力還貸，其債務(wù)可以通過(guò)法律程序免除；且因?yàn)橛型晟频膫�(gè)人破產(chǎn)制度，即使因?yàn)橐恍┑盅簶?biāo)的物因種種原因滅失，只要貸款人仍有還貸能力，個(gè)人還沒有到破產(chǎn)邊緣，其還貸責(zé)任仍不可免除，銀行的債權(quán)因此得以維護(hù)。
|