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●借鑒國際流行普惠金融體系
●創造有利小額信貸法制環境
●加強基礎設施完善中介組織
●為農村提供全方位金融服務
普惠金融體系也稱包容性金融體系,目前在國內還是一個新名詞，在國際上也是近兩年才開始流行的。2005年是聯合國“國際小額信貸年”，在此背景下，聯合國提出建立“普惠金融體系”新理念。很顯然，“普惠”就是普遍惠及、廣覆蓋的意思，讓廣大被排斥在正規金融體系之外的客戶獲得金融服務，對象是農戶、微型企業等相對貧困群體、產業和地區。
普惠金融體系不同于國內開展的“扶貧貸款”，后者主要是強調補貼性質的優惠貸款利率，貸款并沒有真正到貧困人群手中、貸款的還款率不高。實踐證明效果不是很好。前者更強調商業可持續，提供貧困群體金融服務的非正規金融機構應與傳統的正規金融有機結合；強調法律法規的重要性，要為小額信貸的持續發展創造有利的法制環境；強調金融基礎設施的重要性，重視如審計、評級機構、專業網絡、交易協會、轉賬及交付系統、信息技術、培訓機構、技術服務提供商、征信機構等中介組織的作用；強調全方位金融服務，不僅為客戶提供貸款，還要提供存款、保險、匯款、代理、理財、養老金等全功能的服務。
普惠金融理念對我國具有重大的理論意義和現實意義。從理論上看，改變了過去支持相對貧困群體的慣性思維，即低利息提供補貼，而普惠金融則要求商業可持續，要求利率能夠覆蓋風險，通常國際上小額信貸利率高達20%-30%，甚至更高，印尼人民銀行小額信貸，利率在30%-35%之間浮動,2000年利差高達14.1%，這是一個理論突破。從實踐上來看，目前中央高度重視社會主義新農村建設，但實現這一目標的瓶頸在于資金與金融服務。小額信貸被稱為在傳統的農村經濟社會發展目標與商業可持續之間走出的超越傳統的農村金融的創新之路。小額信貸符合“三農”特點，資金量小、頻率高、手續相對簡便，深受農戶歡迎。商業銀行和非政府組織、小額信貸公司等利用創新的聯保貸款形式，解決了農戶缺乏抵押品的問題，使貸款放得出、收得回、有效益，實現雙贏。小額信貸具有正規金融機構不具備的優勢，成功解決信息不對稱、交易成本高的問題，貼近農戶，是服務“三農”、強農惠農的有效手段，是值得大力提倡和發展的。
我國的小額信貸雖然經過較長時間的探索，但發展較為緩慢，目前仍然處于試點階段，離普惠金融體系的要求和標準仍有差距。一是缺乏發展小額信貸相關的法律法規和政策環境，小額信貸的法律地位不明確；二是小額信貸沒有與正規金融機構很好地有機結合；三是小額信貸的中介服務業缺位，沒有審計、評級機構等中介組織；四是小額信貸機構的獨立運作性有待提高，與地方政府的有關機構關系過于密切；五是小額信貸的資金來源大多是國際捐款，后續資金安排不明確，資金使用是采用撒胡椒面的方式，沒有考慮可持續發展的問題。這樣，小額信貸機構自身的生存就存在問題，更何談持續地為“三農”提供良好的金融服務
普惠金融揭示了中國農村金融發展中存在的“短腿”，農村金融這些年隨著國有金融機構的撤退及農村資金的外流，使得“三農”服務得不到良好的金融支持。農民貸款難，難就難在缺乏銀行認可的抵押擔保物，銀行也因此不能或不愿發放“三農”貸款。國外實行的小額信貸，采用連帶保證的聯保貸款，通過橫向激勵和監督、成員間的識別、培訓、中心會議等形式，解決了缺乏抵押物的信任問題，值得中國農村金融體系借鑒。
目前我國要做的是進一步提高對服務“三農”的認識，認識到這不僅是所有商業銀行的共同社會責任，同時也是未來的利潤增長點和潛在市場，印度第二大商業銀行即印度工業信貸投資銀行就認識到這一點，主動開拓農村的市場，進行農戶小額信貸，取得良好的業績。該行通過伙伴模式，節約交易成本，利用科技手段，通過網站、ATM等虛擬渠道，節省了成本，這些值得我國借鑒。用普惠金融來強農、惠農，必須具有創新思維和體制機制，不能走傳統老路。
(作者為中國農業銀行研究室副主任) |