今天的中國已站在全球信息化浪潮的前沿。信息技術成為推動經(jīng)濟和社會生活全方位變革的重要力量。生產(chǎn)和消費被重構(gòu)，時間和空間被消融，虛擬和現(xiàn)實并行不悖。
支付是交易的終點、貨幣流動的起點，是最底層、最廣泛的金融活動。支付是透視經(jīng)濟社會變革的萬花筒，更是昭示經(jīng)濟社會變革的體溫計。信息技術將生產(chǎn)者和消費者從繁冗漫長的手工作業(yè)中解放出來，創(chuàng)造了新的產(chǎn)業(yè)生態(tài)，也給支付帶來重大變革。
銀行可缺席的電子支付
步入信息時代，自有分工而有交易、經(jīng)貨幣而廣交易以來，一向看得見、摸得著的支付行為悄然蛻去了“一手交錢，一手交貨”的形態(tài)。不知從什么時候開始，人們習慣了出門不帶錢包，只需帶一個內(nèi)置了幾張卡的手機錢包；購物不走、不站、不上銀行取錢，只需坐著看看網(wǎng)頁點一點；企業(yè)收付款不用跑銀行辦支票、匯票，只需上網(wǎng)完成幾個支付操作；農(nóng)民賣貨不必擔心被賒賬拖欠，只需拿個手持POS機或手機按一按。
在這場蛻變中，銀行并不是唯一的弄潮者。
在現(xiàn)金占絕對主導的前印刷時代，支付向大型商業(yè)銀行集中。在16世紀，即使在安特衛(wèi)普這樣有著驚人數(shù)量的貨幣交易的城市中，要想在定期匯票交易外搞到一大筆款項幾乎是不可能的。商人手中必須籌措大量現(xiàn)金以備交易支付和收取，當資金回籠后他還必須懂得怎樣有效及時地投資這筆大數(shù)額的現(xiàn)金。在大型商業(yè)銀行里集中進行支付及金融交易使商人從賺錢和投資的周期性限制中解脫出來。既然商人和生意伙伴使用同一家銀行，把交易款項從一個賬戶轉(zhuǎn)移到另一個賬戶，資產(chǎn)和債務就徹底平衡了。這樣，生意人和銀行都只需預備比以前需要留在手里少得多的現(xiàn)金就可以了。
銀行以支票替代現(xiàn)金，減少交易支付所需的現(xiàn)金，從而降低了交易成本。現(xiàn)代商業(yè)銀行以經(jīng)營存款業(yè)務為基礎形成經(jīng)典的存貸匯業(yè)務框架，在經(jīng)濟交易中扮演了不可或缺的金融媒介角色。
現(xiàn)代支付體系的創(chuàng)新主要體現(xiàn)為網(wǎng)絡信息技術在支付領域的應用。電子信息技術的出現(xiàn)，產(chǎn)生了基于信息技術網(wǎng)絡的新支付工具、新支付系統(tǒng)應用，更催生了不同于傳統(tǒng)交易的電子交易方式。
在這一瞬間信息的電子時代，以二進制數(shù)字化編碼的交易資金流與信息流的匹配，替代了前印刷時代以文字編碼的交易現(xiàn)金流、票據(jù)流與信息流的匹配。
電子支付替代現(xiàn)金支付成為時代的新主導，電子支付體系替代紙面現(xiàn)金和票據(jù)支付體系成為主導體系。
一方面，傳統(tǒng)的交易中介被加速脫媒。電子交易不僅是傳統(tǒng)交易信息流、資金流的電子化，而且出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)B2B（企業(yè)對企業(yè)的電子商務模式）、B2C（企業(yè)對消費者的電子商務模式）、C2C（消費者對消費者的電子商務模式）等多種電子商務交易形式。電子商務交易商等新型機構(gòu)的出現(xiàn)意味著，以交易環(huán)節(jié)極簡、買賣雙方撮合度極廣、交易運行速度極快的電子中介，替代了前電子時代以中間“人”為主導的交易中介。電子交易的發(fā)展甚至還“引致了電子易貨的新現(xiàn)象，如航空公司采用的里程積分，這是對人類社會貨幣出現(xiàn)以前易貨交易的復歸”。
另一方面，傳統(tǒng)的現(xiàn)金貨幣媒介也被加速脫媒。信息空間里，生產(chǎn)貨幣的邊際成本為零。電子貨幣使任何人想用錢就用，不受現(xiàn)金限制。電子貨幣有3種主要類型：電子現(xiàn)金、網(wǎng)絡貨幣和存取產(chǎn)品。電子貨幣具有取代紙通貨成為零售支付領域的一種重要支付方式的潛力，以及能夠在世界范圍內(nèi)流通的特性。這些貨幣作為商品價值標準的中介功能完全沒有變，但是儲藏和轉(zhuǎn)移價值的貨幣載體卻從紙完全遷移到了自動化的電子流，簡化為代表經(jīng)濟價值的一串純粹的數(shù)字符號。信息技術的演進變遷也發(fā)展出了多種替代現(xiàn)金貨幣系統(tǒng)的數(shù)碼記賬形態(tài)，甚至出現(xiàn)了信息空間特有的比特幣、萊特幣、Q幣等新型電子貨幣。
此外，電子認證技術日新月異，電子簽名、電子密碼向指紋、聲波等生物認證技術演變，使交易和支付認證越來越便捷、準確。
總的看來，在電子交易方式、電子貨幣及電子認證技術演變的“三重奏”作用下，電子交易的支付媒介角色不再全部由銀行扮演。
電子交易支付中介機構(gòu)發(fā)展主要有兩個演進邏輯。
一個邏輯是走銀行電子化路線，把銀行紙面票據(jù)支付業(yè)務轉(zhuǎn)為數(shù)碼記賬系統(tǒng)。包括可應用于實體場所的磁條卡片或IC（多功能智能）感應卡、有網(wǎng)上銀行功能的銀行卡，以及完全無卡化操作的電子銀行。
在銀行電子化路線中，銀行仍是唯一的支付媒介，只是在打通不同銀行和商戶的網(wǎng)關支付或支付工具布放、信息傳輸?shù)容o助功能上需要第三方支付機構(gòu)的服務。例如銀行卡跨行支付服務機構(gòu)、電話銀行服務機構(gòu)、POS機或ATM布放服務機構(gòu)、信息轉(zhuǎn)接服務機構(gòu)等。
另一個邏輯是走交易商電子化路線，在交易商及新型電子商務交易商的電子化管理和服務系統(tǒng)中直接派生出數(shù)碼記賬系統(tǒng)。這包括各類商業(yè)機構(gòu)自行發(fā)行的預付卡，例如儲值卡（商場會員卡）、公交卡和禮品卡等實體介質(zhì)卡，以及互聯(lián)網(wǎng)B2B、B2C、C2C電子商務交易里的虛擬錢包、虛擬賬戶，甚至比特幣、萊特幣等新型數(shù)字貨幣系統(tǒng)。
在交易商電子化路線中，資金賬戶完全不是銀行賬戶。銀行雖然仍在默默發(fā)揮作用，但已從支付交易前臺完全退到了后臺，成為可缺席的支付金融媒介。信息技術與金融融合的產(chǎn)物——非銀行類第三方支付機構(gòu)就此登上歷史舞臺，在信息化時代徐徐拉開新帷幕時扮演重要的支付金融服務角色。典型的有互聯(lián)網(wǎng)支付服務機構(gòu)、移動支付服務機構(gòu)、電子錢包發(fā)行機構(gòu)、單用途/多用途儲值卡服務機構(gòu)等。
從收益角度來看，原由銀行獨占的紙媒支付體系收益因為競爭而日趨減少，而以信息技術網(wǎng)絡為基礎的電子支付體系，產(chǎn)生了基于網(wǎng)絡外部性的效用增量。這正是電子支付體系的新收益。無論是銀行電子化還是交易商電子化，都能產(chǎn)生基于網(wǎng)絡外部性的效用增量。對新的效用增量之爭變成了企業(yè)爭奪支付行業(yè)主導地位的關鍵點。
非銀行類第三方支付機構(gòu)獲得的那部分收益就是其運用電子支付體系，使傳統(tǒng)上由銀行獨占交易媒介所產(chǎn)生的交易成本減少了的那一部分。與這部分收益相應的效用增量，可能比銀行電子化帶來的效用增量更大。這也正是銀行不再是支付媒介唯一主角的重要原因。
進入21世紀，非銀行類第三方支付機構(gòu)得到蓬勃發(fā)展。
根據(jù)荷蘭的獨立在線交易咨詢公司Innopay所做的市場調(diào)查，全球非銀行電子支付的交易量以及交易次數(shù)在2008~2012年的年復合增長速度達到接近30%。2011年，全球電子商務活動使用的電子支付總交易筆數(shù)為213億筆，預計2013年將快速增加至314億筆。2011年，非銀行支付服務商處理交易筆數(shù)為18億筆，約占電子支付交易總筆數(shù)的8.5%；預計2013年將增加至38億筆，約占全球電子商務活動使用的電子支付交易總筆數(shù)的12.1%。
隨著市場的發(fā)展，各國先后對第三方支付機構(gòu)進行了定義。美國1999年《金融服務現(xiàn)代化法案》將第三方支付機構(gòu)界定為非銀行金融機構(gòu)，將第三方支付視為貨幣轉(zhuǎn)移業(yè)務，本質(zhì)上是傳統(tǒng)貨幣服務的延伸。歐盟1998年電子貨幣指令規(guī)定第三方支付的媒介只能是商業(yè)銀行貨幣或電子貨幣，將類似PayPal（貝寶）的第三方支付機構(gòu)視為電子貨幣發(fā)行機構(gòu)；2005年支付服務指令規(guī)定第三方支付機構(gòu)為“由付款人同意，借由任何電信、數(shù)碼或者通信設備，將交易款項交付電信、數(shù)碼或網(wǎng)絡運營商，并作為收款人和付款人的中間交易人”。中國人民銀行2010年頒布的《非金融機構(gòu)支付服務管理辦法》將非金融機構(gòu)支付服務定義為，在收付款人之間作為中介機構(gòu)提供下列部分或全部貨幣資金轉(zhuǎn)移服務：互聯(lián)網(wǎng)支付、預付卡的發(fā)行與受理，銀行卡收單。
從電子交易、電子貨幣和電子認證技術三大角度綜合來看，本書探討的第三方支付機構(gòu)概念為：運用信息網(wǎng)絡、電子貨幣及電子認證技術，提供個人、企業(yè)和機構(gòu)用戶之間支付結(jié)算、資金清算等貨幣資金轉(zhuǎn)移及其延伸服務，從而實現(xiàn)電子交易中資金流與信息流高效匹配的現(xiàn)代非銀行金融中介服務機構(gòu)。
第三方支付機構(gòu)通常可在用戶之間提供銀行卡收單、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動支付、預付卡支付、電話支付、數(shù)字電視支付等多種形式的支付服務。
·互聯(lián)網(wǎng)支付。以互聯(lián)網(wǎng)為載體進行資金的轉(zhuǎn)移，利用銀行所支持的某種數(shù)字金融工具，發(fā)生在購買者和銷售者之間的金融交換，而實現(xiàn)從購買者到金融機構(gòu)、商家之間的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計等過程，由此為電子商務服務和其他服務提供金融支持。
·移動支付。以移動終端，包括手機、PDA（個人數(shù)字助理）、智能手機、平板電腦等在內(nèi)的移動工具，運用藍牙、紅外、NFC（近場通信）、RFID（射頻識別）、短信等技術，通過移動通信網(wǎng)絡，實現(xiàn)資金由支付方轉(zhuǎn)移到收款方的一種支付方式。
·銀行卡收單。采用POS機為介質(zhì)，實現(xiàn)簽約銀行向商戶提供的本外幣資金結(jié)算服務。最終持卡人在銀行簽約商戶處刷卡消費，銀行結(jié)算。收單銀行結(jié)算的過程就是從商戶得到交易單據(jù)和交易數(shù)據(jù)，扣除按費率計算出的費用后付款給商戶。
·預付卡支付。采取磁條、芯片、RFID等技術，以卡片、密碼等形式的電子支付卡片為介質(zhì)，實現(xiàn)將發(fā)行機構(gòu)指定范圍內(nèi)購買產(chǎn)品或服務的預付價值兌現(xiàn)的支付。預付卡包括禮品卡、福利卡、商家會員卡、公交卡等。狹義的預付卡支付是指由專營發(fā)卡機構(gòu)發(fā)行，可跨法人使用的預付卡。
·電話支付。借由各種形式的通話終端設備（固定電話、手機），與銀行或通信運營商建立的支付系統(tǒng)相聯(lián)通，進而連接到銀行系統(tǒng)完成個人銀行賬戶資金轉(zhuǎn)移的支付方式。其媒介為電話設備，無須添加額外終端。與移動支付相比，它要求用戶進行通話通信。
·數(shù)字電視支付。以電視信號為媒介，通過電視遙控器的操作，接入支付系統(tǒng)完成支付的模式。與其他支付相比，數(shù)字電視利用了完全不同的信號通路，且與電視娛樂直接掛鉤。