當(dāng)代保險和金融體系對個人福祉和社會福利都異常重要，但其產(chǎn)生和發(fā)展的重要前提是數(shù)據(jù)：從精算表到企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債表，還有司機(jī)安全駕駛記錄、工作經(jīng)歷記錄、信貸和住房記錄、納稅記錄等。形式多樣的數(shù)據(jù)使我們可以有效估算風(fēng)險價值，并對其進(jìn)行定價，同時也輔助我們持續(xù)進(jìn)行協(xié)議、借貸、調(diào)整、支付等工作，還使得這些工作進(jìn)程變得更加順利。如果我們希望完善這些風(fēng)險管理機(jī)制，使其涵蓋更多種類的風(fēng)險，那么所有人（居民、承保人、投資經(jīng)理、銀行家和公職人員）都需要質(zhì)量更高、更全面的數(shù)據(jù)庫，同時需要更先進(jìn)的數(shù)據(jù)管理技術(shù)處置這些風(fēng)險。
我在本書第三部分提出了一些新的風(fēng)險管理制度，它們能夠幫助個人、家庭、社會乃至全世界提高生活水平。但是在介紹這些新制度時，我們已經(jīng)意識到，需要通過一些激進(jìn)的金融創(chuàng)新，才能對沖一些從未被重視的風(fēng)險，而推動激進(jìn)金融創(chuàng)新之前必須解決一些與信息相關(guān)的基本問題。畢竟，分?jǐn)傦L(fēng)險的前提是單個主體有意愿與其他主體互換自身的風(fēng)險，也就是實現(xiàn)雙贏局面的動力有多大。要了解這種意愿，我們必須允許個體之間自由交換相關(guān)信息，從而預(yù)先對風(fēng)險做出界定和量化。為了這個目的，我們必須建設(shè)更大更好的數(shù)據(jù)庫，幫助買賣雙方擬定保險合同。在此基礎(chǔ)上，數(shù)據(jù)庫就成為大眾化金融秩序的根基，全社會都可以廣泛利用電子化存儲的信息，對原本不可投保的許多風(fēng)險進(jìn)行管理和削減。本章主要討論創(chuàng)設(shè)一系列全球風(fēng)險信息數(shù)據(jù)庫的核心理念，從而為創(chuàng)設(shè)各種各樣經(jīng)濟(jì)理論扎實、法律上可執(zhí)行、操作較為簡單的風(fēng)險管理協(xié)議奠定堅實的基礎(chǔ)。
我提出的全球風(fēng)險信息數(shù)據(jù)庫主要提供收入水平和資產(chǎn)價格的信息，其可以對信息進(jìn)行精確細(xì)分、持續(xù)更新，并且廣泛可用，不僅提供一個時點的數(shù)據(jù)，而且提供累計的總數(shù)，當(dāng)然還包含其他任何一種個人、組織、企業(yè)或政府可能面臨的風(fēng)險的相關(guān)數(shù)據(jù)。如果合理利用這些數(shù)據(jù)庫，那么其創(chuàng)造的信息世界將可以使我們更好地管理越來越多的風(fēng)險，不僅保障了人們的生活安全，而且降低了全社會的經(jīng)濟(jì)隨機(jī)性和不平等程度。
我先舉幾個全球風(fēng)險信息數(shù)據(jù)庫正常運(yùn)作的例子。首先，全球風(fēng)險信息數(shù)據(jù)庫將幫助風(fēng)險管理協(xié)議針對個人或單個組織面臨的風(fēng)險做出反應(yīng)。當(dāng)生物化學(xué)家希望購買一份應(yīng)對DNA重組職業(yè)風(fēng)險的生計保險，他可以向保險公司提供一個密碼，使該承保人可以部分獲取他的個人信息，從而也就可以針對他本人實際的職業(yè)發(fā)展?fàn)顩r擬定保險合同的部分賠償條款。保險合同不再僅依據(jù)他納稅記錄中的一個條目擬定，這份協(xié)議可以根據(jù)其經(jīng)濟(jì)狀況的許多決定性因素約定其應(yīng)得的福利，也就等于為他提供了一份終極職業(yè)保障。芝加哥的小提琴演奏家希望獲得一筆與她個人收入掛鉤的貸款，貸款基于她未來從事小提琴演奏事業(yè)能否成功，她也可以讓貸款人在全球風(fēng)險信息數(shù)據(jù)庫中查詢她的部分個人信息，而屏蔽掉不相關(guān)的信息。根據(jù)數(shù)據(jù)庫的信息，這份風(fēng)險管理協(xié)議可以從不同角度衡量她事業(yè)的成功程度，只有在她的事業(yè)發(fā)展徹底失敗的情況下才會給予補(bǔ)償，從而避免了負(fù)面刺激效應(yīng)的產(chǎn)生，也就不會引發(fā)道德危害。
全球風(fēng)險信息數(shù)據(jù)庫同時具有輔助研究的功能，幫助我們開發(fā)出新的風(fēng)險管理工具。比如，馬尼拉的一位保險經(jīng)理對創(chuàng)設(shè)應(yīng)對職業(yè)教育風(fēng)險的產(chǎn)品有興趣，那么他就可以利用全球風(fēng)險信息數(shù)據(jù)庫提供的細(xì)化數(shù)據(jù)，分析個人職業(yè)收入水平，從而打造基于這種理念的新產(chǎn)品。再比如，羅馬的一位工會領(lǐng)導(dǎo)希望給工會成員重新擬定新的協(xié)議，他也可以參考全球風(fēng)險信息數(shù)據(jù)庫提供的數(shù)據(jù)，分析城鎮(zhèn)職工收入水平，從而擬定一份協(xié)議對沖工會薪酬的波動。身處布里斯托的一位社區(qū)主任在看到本地一家重要雇主遷走之后，希望找到一種方式對沖本社區(qū)房價下跌的風(fēng)險，他也可以通過全球風(fēng)險信息數(shù)據(jù)庫提供的相關(guān)數(shù)據(jù)，分析其他社區(qū)房價的變動與住房所有者收入變化之間的聯(lián)系。身處渥太華的一位國際化員工持股計劃的執(zhí)行總監(jiān)希望找到一種方式對沖成員公司持有母公司股權(quán)的風(fēng)險，她就可以通過全球風(fēng)險信息數(shù)據(jù)庫提供的數(shù)據(jù)設(shè)計一系列對沖工具，專門處置成員面臨的風(fēng)險。
盡管看上去過于未來主義，而且覆蓋面太廣，但是對于在計算機(jī)旁成長起來的一代人而言，建設(shè)這些數(shù)據(jù)庫并不是遙不可及的事。現(xiàn)在，人們通過計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)可以開展各種各樣的事務(wù)，包括納稅、管理銀行賬戶、交易股票債券、玩游戲、找伴侶等，而且其交易的對手往往都是另一個半球的匿名主體。我所提議的這些數(shù)據(jù)庫一方面使人們可以更有效地利用自己的計算機(jī)技能保障自身安全，另一方面也刺激現(xiàn)有的信息和金融產(chǎn)業(yè)繼續(xù)開發(fā)有利可圖的新型計算機(jī)相關(guān)服務(wù)。
目前互聯(lián)網(wǎng)上已經(jīng)出現(xiàn)了可用的經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)，只不過還處于起步階段。但我提倡的全球風(fēng)險信息數(shù)據(jù)庫具備許多其他特征，能夠使有效的新型風(fēng)險管理變成現(xiàn)實。我在下面幾節(jié)當(dāng)中會以大綱的形式介紹全球風(fēng)險信息數(shù)據(jù)庫的建設(shè)方式；每個此類數(shù)據(jù)庫的細(xì)節(jié)當(dāng)然需要逐步發(fā)現(xiàn)，并投入足夠的時間設(shè)計。
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