成功人生的關鍵就是抓好幾個人生的關鍵節點，這幾個關鍵的人生步驟做對了，其他的就相對容易了。我們已經知道，除了前20年的成長期和60歲后離開職場尚余的30多年退養期之外，人的一生中能夠真正為這一輩子創造價值、實現夢想的有效時間，就集中在20～60歲之間的這40年。假定在這寶貴的40年里，每十年可以看作一個階段性的典型周期的話，那么，你就有了四個需要格外清醒、格外努力的黃金奮斗時期，即20’時期、30’
時期、40’ 時期、50’
時期。如果在這四個人生至關重要的關鍵時期中，你的基礎打好了，方向找準了，那么，基本上可以說你已經為你自己奠定了后顧無憂的幸福人生了。
（一） 你的20’ 時期
20’時期，宛如早晨剛剛升起的太陽，是人生開始步入社會的上升期。20歲的人生像張白紙，設計成什么樣就成什么樣。那么，20歲的時候如何在人生的起跑線上畫上第一筆呢？
首先，20歲年輕人的最大優勢是擁有無限美好的未來，在人生諸階段里擁有最多的發展機會和最大的實現可能性。初入社會，初入職場，幾乎每一扇門都向20多歲的人敞開，各個行業都在向他們招手。這個時期的年輕人無論求學還是服務社會，精力充沛、銳氣十足，頭腦里沒有條條框框，心理上沒有任何負擔，腦海里常有抱負和理想，像展翅雛鷹、初生牛犢，扎著架勢要擠進人生的大舞臺。
在經濟上，這個階段“小大人”中的一些人已經有過短期打工或者實習的經歷，嘗到過金錢的滋味，比如一些大專生和服兵役人員以及已經出社會的職高生；另一些則還在父母的羽翼底下，享受著家庭的關愛或者機構的資助，比如那些尚在求學的大學生和研究生。從20歲起年輕人陸續完成學業和兵役，相繼進入社會，開始人生的長征。
一般來說，20歲起步期的人生和財務規劃的關注重點通常在以下幾個方面：
●第一份工作要做什么？
●確立正確的消費習慣，如個人生活費、零用和其他財務安排；
●交友與擇偶；
●開始預算和儲蓄，準備結婚和住房基金；
●在工作的初期要達到的職場目標和基本人生目標；
●視野的拓展和能力的提升；
●嘗試投資。
簡言之，這個時期的生活與財務規劃緊緊圍繞著此期的關注重點。在工作前期，考慮較多的是能力的提升和學業的繼續，考慮的是拓展能力、探索有意義的工作與精彩的生活內容體驗，考慮的是站穩腳跟，打好第一份工。稍后，便進入人生第一大事戀愛婚姻階段，人們會正式考慮尋找一個可以攜手人生的合適人選開始戀愛。在25～29歲時，工作穩定后，許多找到合適伴侶的人會考慮結婚建立家庭。
這一階段的財務特征是：大多數人在經濟上逐步實現自給自足并開始進行小比例的儲蓄；除生活費外，用于學業和技能、自我提升的支出，如服裝、交友、旅游的費用顯著上升；一部分人開始關注理財技巧，一些人開始嘗試股票、基金和單位信托等小額投資；隨著年齡的增加和婚期的臨近，他們逐步將注意力投放在房產市場，開始留心房產的地段、價格、設計并思考借貸等資金籌措問題以考慮房產購置問題。
他們中的一些人也會在經歷幾年的職場生涯之后真正找到自己的興趣和志向所在，一些人會毅然選擇業余的或者全日制的課程重返課堂，學習和擴展更具深度、廣度的知識和技能，考取一些必要的職場資格證書，在實力和競爭力方面投資自身，進行人生的拓展性技能儲備；另一些人會在一段時期的工作之后確定自己的職業興趣并轉換工作，而更多的人則會逐步地適應工作和社會。
在人生這第一個階段里，有關你未來前途的、至關重要的生涯規劃，應該立足于以下幾個方面，并確保這些方面的落實：
●確定職業方向和職業目標，只有職業穩定下來并不斷成長，才能帶來穩定并逐步增加的收入；
●設定人生方向與生活方式，明確自己追求的生活方式所隱含的財務含義，即什么樣的生活方式必須相應地投入多少精力和物質基礎；
●學會預算和儲蓄，養成正確、合理的消費習慣；
●預定3～5年的中短期目標，并努力達成目標；
●嘗試積累第一桶金并嘗試投資，拓展多元收入渠道；
●建立家庭和提升自身軟實力。
20’時期的你需要達到的財務目標多不是一個具體的數字，更多的是一種實踐和學習的經歷、心得和嘗試過程。在這個階段你可以摔得很慘，但是跌倒了爬起來是一件非常容易的事，絕不會傷筋動骨。如果一定有那么一條你必須遵守的話，那就是：養成良好的財務習慣——學會儲蓄，每月拿出收入的10%～30%進行儲蓄，堅決不做“月光族”。其他的嘗試則都是你在為30歲的起飛做積淀：你是否已經為自己修建了一條可以起飛的跑道。總之，沒有20’時期的儲蓄習慣、積累以及經驗打底，你就不可能在30’時期有一個及時平穩的起飛。