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| 新華社發(fā) | 不保本的高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品卻在網(wǎng)站上描述成風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別最低，在銷(xiāo)售前本應(yīng)對(duì)客戶(hù)做風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估卻不能出具測(cè)評(píng)報(bào)告，更有甚者同一份合同的兩份文本中關(guān)于收益率的表述截然不同。在購(gòu)買(mǎi)了光大銀行“同贏八號(hào)”后，廈門(mén)的投資者葉先生，發(fā)現(xiàn)了銷(xiāo)售過(guò)程中與合同履行期間的一系列不合理現(xiàn)象。在交涉未果的情況下，他將光大銀行訴至法院。
據(jù)葉先生介紹說(shuō)，在2007年7月30日，光大銀行廈門(mén)海滄支行的投資顧問(wèn)莊輝，向他推介了一款名為“同贏八號(hào)”的理財(cái)產(chǎn)品，這個(gè)產(chǎn)品期限自2007年8月1日至2009年7月31日。在購(gòu)買(mǎi)了這款產(chǎn)品后，葉先生到光大銀行的網(wǎng)站查詢(xún)。光大銀行官網(wǎng)中的介紹與投資顧問(wèn)所言一致，稱(chēng)該產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別為一星級(jí)，該行對(duì)一星級(jí)的解釋是“風(fēng)險(xiǎn)低，本金保護(hù)，收益穩(wěn)定”。其后，在登陸光大銀行網(wǎng)銀查詢(xún)業(yè)務(wù)辦理情況時(shí)，葉先生也看到網(wǎng)銀上，“同贏八號(hào)”列在固定收益的理財(cái)產(chǎn)品欄目之中。他對(duì)這一款產(chǎn)品也就更加放心了。
但是，到2009年9月份，當(dāng)葉先生準(zhǔn)備把到期的錢(qián)取出來(lái)時(shí)，光大銀行先是告知“同贏八號(hào)” 已被延期一年。后是在2009年10月10日辦理贖回，賬戶(hù)金額由最初的20萬(wàn)，變成143200元，虧損了56800元，虧損率高達(dá)28.4％。
在發(fā)現(xiàn)種種問(wèn)題后，葉先生開(kāi)始與光大銀行溝通，并在口碑理財(cái)網(wǎng)等財(cái)經(jīng)網(wǎng)站投訴。多次交涉未果后，葉先生將光大銀行廈門(mén)海滄支行訴至法院，并提出了幾點(diǎn)質(zhì)疑，認(rèn)為其是欺詐銷(xiāo)售。
質(zhì)疑一：虛假宣傳 誤導(dǎo)投資者
雖然在產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)中，光大銀行將“同贏八號(hào)”列為五星風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別，但看到的網(wǎng)站介紹和網(wǎng)銀介紹卻全表述為低風(fēng)險(xiǎn)，葉先生認(rèn)為是有意欺瞞。
葉先生的代理律師福建東方格致律師事務(wù)所王文對(duì)記者說(shuō)：“雙方現(xiàn)在爭(zhēng)議的焦點(diǎn)在于，‘同贏八號(hào)’屬于什么性質(zhì)的產(chǎn)品。從光大銀行網(wǎng)站對(duì)這個(gè)產(chǎn)品的定義來(lái)看，這個(gè)產(chǎn)品屬于固定收益的產(chǎn)品，屬于最低級(jí)別風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，但光大銀行在印刷產(chǎn)品的產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)上，又有描述說(shuō)屬于最高級(jí)別風(fēng)險(xiǎn)的五星級(jí)產(chǎn)品。這兩種表述對(duì)這一產(chǎn)品的定性是截然相反的。”
葉先生提交法庭的證據(jù)顯示，根據(jù)5319號(hào)公證書(shū)所載光大銀行網(wǎng)站網(wǎng)頁(yè)內(nèi)容，“同贏八號(hào)”風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為一星級(jí)，公示時(shí)間近三年。另一份證據(jù)顯示，在7195號(hào)公證書(shū)所載光大銀行個(gè)人網(wǎng)銀網(wǎng)頁(yè)中，光大銀行將“同贏八號(hào)”定義為固定收益理財(cái)產(chǎn)品。
光大銀行廈門(mén)分行的書(shū)面回復(fù)稱(chēng)，我行對(duì)“同贏八號(hào)”產(chǎn)品未進(jìn)行任何虛假宣傳。有關(guān)產(chǎn)品的具體內(nèi)容都寫(xiě)在產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)中，明確了兩點(diǎn)：一是：投資范圍有專(zhuān)門(mén)的提示內(nèi)容：“本計(jì)劃……投資于在交易所公開(kāi)掛牌交易或已經(jīng)公開(kāi)發(fā)行并即將公開(kāi)持牌交易的證券產(chǎn)品，具體包括：A股股票、滬深交易所的債券……”其次，產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)對(duì)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)提示內(nèi)容如下：“……本計(jì)劃風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為五星級(jí)，風(fēng)險(xiǎn)度高，不適合保守型和穩(wěn)健型投資者進(jìn)行投資”。
對(duì)于網(wǎng)站的內(nèi)容，光大銀行廈門(mén)分行的相關(guān)負(fù)責(zé)人特別說(shuō)明，“同贏八號(hào)”產(chǎn)品成立兩年后，光大銀行門(mén)戶(hù)網(wǎng)站改版，在新改版的網(wǎng)站新增了許多新的展示內(nèi)容，其中包括“理財(cái)產(chǎn)品排行”等宣傳欄目，在該欄目上線(xiàn)時(shí)，由于操作員誤操作將“理財(cái)產(chǎn)品排行”中列示的同贏八號(hào)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)列表中顯示為一星。該部分內(nèi)容上掛時(shí)間在該客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品后兩年。
但是，對(duì)于為何該行個(gè)人網(wǎng)銀上出現(xiàn)同樣問(wèn)題，這位負(fù)責(zé)人并未回答記者。
“從客觀事實(shí)上說(shuō)，一家銀行不應(yīng)該同時(shí)出現(xiàn)這么多錯(cuò)誤，網(wǎng)站和網(wǎng)銀都能出現(xiàn)同樣的錯(cuò)誤？我覺(jué)得這種說(shuō)法就是在推脫責(zé)任。”王文說(shuō)。
質(zhì)疑二：未給投資者做風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估
葉先生的第二點(diǎn)質(zhì)疑在于，光大銀行根本沒(méi)有給他做風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，如果有這一程序他肯定會(huì)更加慎重地思考“同贏八號(hào)”究竟是什么性質(zhì)的產(chǎn)品。
在《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》和《中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)辦公廳關(guān)于商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》中，有多項(xiàng)條款規(guī)定：銀行銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)要給客戶(hù)做風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。
“銀行沒(méi)有按規(guī)定對(duì)葉先生進(jìn)行相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估，沒(méi)有解釋相關(guān)投資工具的運(yùn)作市場(chǎng)及方式，特別是沒(méi)有揭示相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)際上是有意誘導(dǎo)葉先生漠視風(fēng)險(xiǎn)。” 王文說(shuō)。
對(duì)此，光大銀行書(shū)面回復(fù)稱(chēng)，我行理財(cái)經(jīng)理與客戶(hù)就“同贏八號(hào)”產(chǎn)品進(jìn)行充分溝通后，嚴(yán)格按照總行銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)流程，對(duì)客戶(hù)填寫(xiě)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力測(cè)試題進(jìn)行評(píng)分，并根據(jù)相應(yīng)的分值選擇該客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，經(jīng)測(cè)評(píng)，該客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)屬性為進(jìn)取型。
當(dāng)記者請(qǐng)?jiān)撔刑峁╋L(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告復(fù)印件時(shí)，上述負(fù)責(zé)人表示，按照光大銀行的內(nèi)部規(guī)定，在產(chǎn)品銷(xiāo)售一年多以后，該行就將客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)報(bào)告銷(xiāo)毀，所以不能提供。光大銀行廈門(mén)分行其后在補(bǔ)充的書(shū)面回復(fù)表示，在理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售新流程中，總行對(duì)客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估表、產(chǎn)品協(xié)議書(shū)、柜臺(tái)憑證明確了分類(lèi)保管期限，其中：評(píng)估表至少需保存15個(gè)月，產(chǎn)品協(xié)議書(shū)至少需保存到產(chǎn)品到期后3個(gè)月，已確認(rèn)無(wú)需保存的憑證應(yīng)登記后統(tǒng)一銷(xiāo)毀。
在補(bǔ)充的書(shū)面回復(fù)中，光大銀行特別說(shuō)明，根據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》第五條規(guī)定：商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，應(yīng)建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系和內(nèi)部控制制度，嚴(yán)格實(shí)行授權(quán)管理制度。 我行需在客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)對(duì)客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)屬性進(jìn)行評(píng)估，評(píng)估后與客戶(hù)簽訂合同并獲得客戶(hù)的充分授權(quán)，且至少每年重新確認(rèn)一次，……。但光大銀行未能提供其進(jìn)行了重新確認(rèn)的證明文件。
而據(jù)葉先生回憶，光大銀行不僅在銷(xiāo)售前未對(duì)他進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，在產(chǎn)品存續(xù)的兩年多時(shí)間里也未對(duì)他進(jìn)行過(guò)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。
質(zhì)疑三：理財(cái)產(chǎn)品現(xiàn)陰陽(yáng)合同
“讓人對(duì)光大銀行的信用產(chǎn)生更大懷疑的是陰陽(yáng)合同，在辦理贖回手續(xù)時(shí)，我無(wú)意間得到了光大銀行保留的那份合同的復(fù)印件，在我的合同上收益率一欄處為空白，而在銀行保留的那份合同上卻有約定表述‘參照一籃子基金……’，這一約定的書(shū)寫(xiě)字跡相當(dāng)潦草，即便是光大銀行的代理律師在法庭上也沒(méi)有把這句約定完整地念出來(lái)。”葉先生說(shuō)。
葉先生發(fā)給記者的客戶(hù)留存合同的照片顯示，在產(chǎn)品收益率一欄處空白，而在銀行留存合同的復(fù)印件中，產(chǎn)品收益率一欄中有一行潦草的字跡。據(jù)王文介紹，銀監(jiān)會(huì)的相關(guān)規(guī)定明確要求，銀行要在理財(cái)產(chǎn)品的合同書(shū)中明示產(chǎn)品收益。
“這是一種很典型的欺詐行為，陰陽(yáng)合同的目的是什么呢？如果說(shuō)你的合同是基于誠(chéng)實(shí)信用的話(huà)，雙方的合同應(yīng)該都是一樣的。陰陽(yáng)合同本身就說(shuō)明銀行在誠(chéng)信方面缺失，無(wú)論是在行為上還是主觀意識(shí)上都可以說(shuō)明光大銀行缺乏最基本的誠(chéng)信態(tài)度。”王文說(shuō)。
光大銀行廈門(mén)分行稱(chēng)，“同贏八號(hào)”產(chǎn)品協(xié)議書(shū)為全行統(tǒng)一范本，所有購(gòu)買(mǎi)同贏八號(hào)的客戶(hù)均簽署一致的產(chǎn)品協(xié)議書(shū)，不屬于陰陽(yáng)合同。我行理財(cái)經(jīng)理在與客戶(hù)辦理產(chǎn)品手續(xù)時(shí)，因當(dāng)時(shí)網(wǎng)點(diǎn)辦理理財(cái)?shù)目蛻?hù)較多，匆忙之中未能按總行產(chǎn)品發(fā)行流程要求在產(chǎn)品協(xié)議書(shū)的預(yù)期收益率一欄填上“仿制基金，收益與投資籃子標(biāo)的物表現(xiàn)掛鉤”，后因柜臺(tái)人員在日常檢查中發(fā)現(xiàn)該問(wèn)題，而由于客戶(hù)無(wú)法前來(lái)柜臺(tái)補(bǔ)辦手續(xù)而直接在銀行聯(lián)補(bǔ)填。
而且，該客戶(hù)在購(gòu)買(mǎi)“同贏八號(hào)”產(chǎn)品時(shí)，充分閱讀了產(chǎn)品協(xié)議書(shū)和產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)，且在產(chǎn)品協(xié)議書(shū)的預(yù)期收益率一欄明確具體內(nèi)容以本協(xié)議書(shū)記載編號(hào)的產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)為準(zhǔn)，而產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)上也明確指出該產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為五星級(jí)，風(fēng)險(xiǎn)度高，不適合保守型和穩(wěn)健型投資者進(jìn)行投資。為此，“同贏八號(hào)”產(chǎn)品協(xié)議書(shū)的客戶(hù)聯(lián)上未注明“仿制基金，收益與投資籃子標(biāo)的物表現(xiàn)掛鉤”，并不影響客戶(hù)對(duì)同贏八號(hào)產(chǎn)品性質(zhì)的判斷。
質(zhì)疑四：擅自延長(zhǎng)合同期限
“2009年9月份，我準(zhǔn)備把錢(qián)提出來(lái)時(shí)，光大銀行突然告訴我此產(chǎn)品已經(jīng)被延期一年至2010年7月31日到期，如果要提出來(lái)只能作為提前贖回。”葉先生說(shuō)。
“履約過(guò)程中的主要問(wèn)題是合同到期后，沒(méi)有經(jīng)過(guò)當(dāng)事人的允許，只是在網(wǎng)站上公告后，光大銀行即自行決定延期一年。按照合同法，在履行期間如果要變更合同，雙方必須確認(rèn)一致才可變更。按照銀監(jiān)會(huì)規(guī)定，信息公告要送達(dá)當(dāng)事人本人。”王文說(shuō)。
王文認(rèn)為，另外一個(gè)問(wèn)題是，光大銀行侵犯了消費(fèi)者的知情權(quán)。光大銀行未按照相關(guān)規(guī)定提供葉先生所持有的各月資產(chǎn)賬單和理財(cái)計(jì)劃終止后相關(guān)投資、收益的詳細(xì)情況報(bào)告，導(dǎo)致其不能根據(jù)資產(chǎn)賬單及時(shí)發(fā)現(xiàn)被告的產(chǎn)品表述錯(cuò)誤和實(shí)際操作能力低下。
《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》規(guī)定，在理財(cái)計(jì)劃存續(xù)期內(nèi)，商業(yè)銀行應(yīng)向客戶(hù)提供其所持有的所有相關(guān)資產(chǎn)的賬單，賬單應(yīng)列明資產(chǎn)變動(dòng)、收入和費(fèi)用、期末資產(chǎn)估值等情況。賬單提供應(yīng)不少于兩次，并且至少每月提供一次。商業(yè)銀行與客戶(hù)另有約定的除外。
對(duì)此，光大銀行表示，關(guān)于產(chǎn)品延期的情況，已3次電話(huà)通知葉先生，并有通話(huà)記錄。但據(jù)葉先生說(shuō)，光大銀行方面并沒(méi)電話(huà)通知他。在開(kāi)庭后，該行也未向法庭提交相關(guān)證據(jù)。
據(jù)記者了解，廈門(mén)當(dāng)?shù)胤ㄔ河?月底立案，并已經(jīng)二次開(kāi)庭。葉先生稱(chēng)，7月29日上午，接到法院通知，說(shuō)因?yàn)榇税盖橹卮螅稍瓉?lái)一個(gè)審判員審理改為三個(gè)審判員的合議庭審理。本報(bào)記者將繼續(xù)關(guān)注此案進(jìn)展。 |