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“鼠標(biāo)一點(diǎn)，保障到手”——便宜、方便、快捷、個性化是網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的“招牌”。目前，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)爭相在網(wǎng)絡(luò)上開辟銷售渠道，不足的是，目前網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的品種還不完備。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，應(yīng)該鼓勵保險(xiǎn)公司推出網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)專屬產(chǎn)品，除意外傷害險(xiǎn)外，加大其他產(chǎn)品的開發(fā)力度，推出產(chǎn)品組合，滿足客戶多元化需求。
網(wǎng)絡(luò)是把雙刃劍，問題和風(fēng)險(xiǎn)也會相伴網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的快速發(fā)展而出現(xiàn)。假保單案件提醒投保人要注意驗(yàn)證電子保單的真?zhèn)危缈梢酝ㄟ^電話或網(wǎng)上自助方式進(jìn)行保單驗(yàn)真；網(wǎng)上付費(fèi)的安全性更是網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的一大風(fēng)險(xiǎn)。專家呼吁業(yè)界在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)技術(shù)和政策監(jiān)管上做更多努力，消費(fèi)者也應(yīng)該謹(jǐn)慎投保，學(xué)習(xí)保險(xiǎn)知識。
鼠標(biāo)一點(diǎn)保障到手
小劉在出差的前一天晚上才想起來，自己還沒有購買意外險(xiǎn)。不過小劉并不著急，他用了不到10分鐘時間就在網(wǎng)上辦理好了一份旅游意外險(xiǎn)，然后安心地睡了個好覺。
這是一個虛擬的情節(jié)，但現(xiàn)實(shí)當(dāng)中并非不存在，如今快速發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)讓消費(fèi)者可以“鼠標(biāo)一點(diǎn)，保障到手”。
據(jù)了解，截至2009年底，全國有32家保險(xiǎn)公司在網(wǎng)上銷售產(chǎn)品，2009年保險(xiǎn)業(yè)網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入77.7億元。從今年年初開始，國內(nèi)電子商務(wù)巨頭淘寶網(wǎng)開通了保險(xiǎn)平臺。目前，中國平安、陽光人壽、華泰保險(xiǎn)、泰康人壽、陽光產(chǎn)險(xiǎn)、安邦保險(xiǎn)等多家保險(xiǎn)公司已經(jīng)入駐淘寶網(wǎng)。
在淘寶網(wǎng)的熱銷保險(xiǎn)產(chǎn)品中，記者看到保費(fèi)最低的只有5元，最高的為350元，涵蓋綜合意外險(xiǎn)、交通意外險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、自駕車意外傷害險(xiǎn)等。
其中，安心旅行綜合意外傷害保險(xiǎn)在網(wǎng)上已經(jīng)累計(jì)售出3800多份。這份保險(xiǎn)保費(fèi)為5元，分為A、B、C三款，保障利益包括意外傷害身故及傷殘、意外傷害及急性病身故喪葬費(fèi)、急性病身故、意外傷害及急性病醫(yī)療，最高保額為20萬，保險(xiǎn)期間有3天、7天、14天三檔可選。
便宜、方便、快捷已成網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的“招牌”。在中國平安的直銷網(wǎng)站上，“省15%”、“5.3折優(yōu)惠”、“低至4折”等字眼被放在了醒目的位置，這對于消費(fèi)者來說無疑具有很大的吸引力。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，保險(xiǎn)交易和服務(wù)均通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行，可節(jié)省代理費(fèi)用和業(yè)務(wù)維護(hù)費(fèi)用，降低銷售成本。以某公司為例，其網(wǎng)絡(luò)銷售成本主要包括后援支持費(fèi)用、網(wǎng)絡(luò)通訊費(fèi)用、保單寄送費(fèi)用、單證費(fèi)用、設(shè)備折舊等，總體費(fèi)用率約為12%(若使用電子化保單，可免去保單寄送費(fèi)用和單證費(fèi)用，其費(fèi)用率可降至10%)，而其個人代理渠道的費(fèi)用率約為28%，是網(wǎng)絡(luò)銷售渠道的2.3倍。
網(wǎng)上投保DIY個性化產(chǎn)品受歡迎
中國平安北京分公司的一位理財(cái)規(guī)劃師告訴《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的保障一般比較簡單，一眼就能看明白，其中有些保險(xiǎn)產(chǎn)品是專門針對網(wǎng)絡(luò)銷售而設(shè)計(jì)的。比如淘寶網(wǎng)保險(xiǎn)平臺顯示有四類選項(xiàng)：我愛旅游、關(guān)愛家人、空中飛人、我是白領(lǐng)，可見目標(biāo)客戶的指向非常明確。
除了有針對性的產(chǎn)品，“個性化定制”更是體現(xiàn)出網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的優(yōu)勢。泰康人壽的在線購買網(wǎng)站上，消費(fèi)者除了可以選擇設(shè)計(jì)好的套餐產(chǎn)品，還可以選擇“我要DIY保障”。比如“e順綜合意外保障計(jì)劃”，消費(fèi)者可以對保險(xiǎn)的生效日期、保障范圍和保障額度“隨心而選”，網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)會自動計(jì)算出最終的優(yōu)惠價(jià)格。
第三方保險(xiǎn)網(wǎng)站易保網(wǎng)還推出了“網(wǎng)上招標(biāo)度身定制保險(xiǎn)計(jì)劃”，投保人在匿名填寫個人信息和保障需求后，可收到多個在易保網(wǎng)注冊的資深代理人制定的投保方案以供選擇。
該網(wǎng)站上有一個這樣的案例：北京某大醫(yī)院的主任醫(yī)師楊女士想購買商業(yè)保險(xiǎn)又害怕業(yè)務(wù)員騷擾，在易保網(wǎng)上招標(biāo)后，收到了十幾份標(biāo)書。其中某保險(xiǎn)公司的方案對楊女士的需求進(jìn)行了分析，并針對性地提出了一些建議，得到了楊女士的認(rèn)可。雖然在這類保險(xiǎn)網(wǎng)站，楊女士不能直接投保，但網(wǎng)絡(luò)提供的平臺讓她有了更大的自主選擇權(quán)。
不足的是，目前網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的品種還不完備。條款相對簡單的意外險(xiǎn)是網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的主體，包括旅游意外險(xiǎn)、綜合意外險(xiǎn)、交通工具意外險(xiǎn)，其他險(xiǎn)種如車險(xiǎn)和家財(cái)險(xiǎn)則相對較少。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，應(yīng)該鼓勵保險(xiǎn)公司推出網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)專屬產(chǎn)品，發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的成本優(yōu)勢，并且除意外傷害險(xiǎn)外，需加大其他產(chǎn)品的開發(fā)力度，推出產(chǎn)品組合，滿足客戶多元化需求。
保險(xiǎn)網(wǎng)購有風(fēng)險(xiǎn)保單真?zhèn)涡铏z驗(yàn)
據(jù)了解，在全球網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)較為發(fā)達(dá)的國家中，英國車險(xiǎn)和家財(cái)險(xiǎn)的網(wǎng)絡(luò)銷售保費(fèi)比例在2004年就達(dá)到了41%和26%，而國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)還處在起步階段，尚未形成有效規(guī)模。
對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長王穩(wěn)告訴《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者，近些年來，網(wǎng)絡(luò)是新經(jīng)濟(jì)的一個重要引擎，對保險(xiǎn)也會帶來非常大的推動作用。相對于傳統(tǒng)的個銷、銀保，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)已成為越來越重要的銷售渠道，一些保險(xiǎn)公司也特別重視網(wǎng)絡(luò)渠道，認(rèn)為這是新的增長點(diǎn)。
“只要是正規(guī)的保險(xiǎn)公司，我會考慮在網(wǎng)上購買保險(xiǎn)。”第一次聽說網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的北京市民張先生對記者說。不過，讓張先生有點(diǎn)不放心的是，可能會有一些“不正規(guī)”的網(wǎng)站欺騙消費(fèi)者。
張先生的擔(dān)憂并非沒有道理。除了保險(xiǎn)公司的官方網(wǎng)站和淘寶保險(xiǎn)平臺銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，還存在著大量參差不齊的保險(xiǎn)中介網(wǎng)站甚至保險(xiǎn)營銷員的個人網(wǎng)店。
據(jù)了解，2005年，廣州出現(xiàn)了全國首個利用假保險(xiǎn)網(wǎng)站銷售假保單的案件；2009年，海南省查獲假保險(xiǎn)公司恒亞迪保險(xiǎn)股份有限公司網(wǎng)上銷售假保單案件。此外，網(wǎng)絡(luò)的普及促使保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員自建網(wǎng)站或博客，開通網(wǎng)上門店，進(jìn)行產(chǎn)品宣傳和銷售。
假保單案件提醒投保人要注意驗(yàn)證電子保單的真?zhèn)危热缈梢酝ㄟ^電話或網(wǎng)上自助的方式進(jìn)行保單驗(yàn)真。
此外，根據(jù)《中華人民共和國合同法》的規(guī)定，數(shù)據(jù)電文是合法的合同表現(xiàn)形式，電子保單與紙質(zhì)保單具有同等法律效力。不過需要注意的是，如果由于客戶郵箱故障導(dǎo)致接收電子保單失敗，以及由于個人原因使郵箱密碼泄漏造成的損失，由投保人承擔(dān)責(zé)任。
網(wǎng)上付費(fèi)的安全性也是網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的一大風(fēng)險(xiǎn)。調(diào)查顯示，超過一半的被調(diào)查者最關(guān)心保費(fèi)網(wǎng)上支付是否安全。有分析認(rèn)為，目前的結(jié)算方式都是將資金交由第三方進(jìn)行保管，在交易完成后再由第三方將資金劃轉(zhuǎn)給銷售方，一旦發(fā)生意外，第三方無法或拒絕將資金劃轉(zhuǎn)，將導(dǎo)致客戶既無法獲得保險(xiǎn)保障，又難以追回資金。
網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的潛在風(fēng)險(xiǎn)亟待更完善的制度法規(guī)來彌補(bǔ)。據(jù)有關(guān)媒體報(bào)道，保監(jiān)會已經(jīng)向各保險(xiǎn)公司下發(fā)了征求意見稿，將對網(wǎng)銷保險(xiǎn)設(shè)定市場準(zhǔn)入條件，對網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)行相應(yīng)的監(jiān)管。
對于消費(fèi)者來說，王穩(wěn)建議，在網(wǎng)上投保的時候，要對保險(xiǎn)有起碼的認(rèn)知，要對保險(xiǎn)公司的經(jīng)營管理能力、競爭力和產(chǎn)品有所了解，最好還能懂得一點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)。
有業(yè)內(nèi)人士還建議，對于簡單的意外險(xiǎn)產(chǎn)品，可選擇網(wǎng)上購買的方式，但對于健康險(xiǎn)或者投資類險(xiǎn)種，由于保險(xiǎn)責(zé)任和條款比較復(fù)雜，保費(fèi)也比較多，一旦誤買損失較大，最好還是找專業(yè)人士或業(yè)務(wù)人員辦理。
[鏈接]網(wǎng)上投保步驟
網(wǎng)上投保一般通過幾個步驟就能輕松實(shí)現(xiàn)，其方便、快捷是傳統(tǒng)投保方式難以比擬的。
第一步是選擇險(xiǎn)種。消費(fèi)者除了可以選定適合自己的保障計(jì)劃，還可以很便利地對保險(xiǎn)產(chǎn)品“貨比三家”，不會只聽到銷售人員的一面之詞。選定險(xiǎn)種后，網(wǎng)絡(luò)便會自動生成費(fèi)用。
第二步是填寫保單。填寫內(nèi)容包括投保人信息、被投保人信息、受益人信息等。
第三步是網(wǎng)上支付。投保人一般可以通過網(wǎng)上銀行和支付寶付費(fèi)，由此網(wǎng)上保險(xiǎn)交易成功完成，電子保單也將即時生成。保單將在投保成功后實(shí)時發(fā)送至投保人的電子郵箱。（白田田） |