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資料圖片 | 深圳商業車險定價機制試點工作將車險費率改革又向前推進了一步。針對不同客戶開發不同風險費率的產品，即將在深圳率先試點，車主們將迎來車險產品多樣化和費率浮動計價。專家認為，車險費率改革有助于保險公司提高自身經營管理水平，讓老百姓在產品的價格和服務上有更多的選擇。
車險費率浮動時代到來
根據保監會6月19日下發的《關于在深圳開展商業車險定價機制改革試點的通知》，財險公司可使用現行的商業車險行業指導條款和費率，自主開發基于不同客戶群體、不同銷售渠道的商業車險深圳專用產品，允許深圳擴大費率浮動范圍，完善相關費率浮動因子，但應報保監會審批。
試點后，深圳的財險公司就可自主開發基于不同客戶群體、不同銷售渠道的車險專用產品。深圳市保監局在接受記者采訪時稱，這樣一來，各保險公司可根據其掌握的客戶資源將客戶歸類，比如按車主的出險率高低、車輛的檔次、類型、車主的職業特點甚至是資產等不同系數制定不同風險費率的產品。
深圳市保險同業公會表示，深圳商業車險平臺系統已啟動建設工作，從而實現商業車險與客戶忠誠度和無賠款優待相聯系的費率浮動。預計今年9月底，深圳商業車險的所有承保、理賠信息也將全部納入信息平臺集中管理，從而進一步規范車險市場。
在深圳試點之前，北京、上海等地已經實行了車險費率浮動機制。2010年1月1日，作為北京保險行業指導方案，《北京地區機動車商業保險費率浮動方案》正式實施，由在京經營機動車商業保險的保險公司自主選擇使用。按照這種方案，商業車險的費率將與理賠記錄掛鉤。另據報道，湖南省車險費率浮動方案也將在8月1日左右出臺，成為首批試點省份之一。
相對于商業車險，交強險更早采用費率浮動機制。2007年，全國范圍內開始統一實行機動車交通事故強制保險費率浮動與道路交通事故相聯系的機制。按照當時的政策，酒后駕車、闖紅燈等道路交通安全違法行為不與費率掛鉤，不過這種情況目前正在改變。
浙江省政府在近日公布的通知中指出，今后將實施機動車交強險費率與嚴重交通違法行為聯系浮動制度，提高駕駛人的違法成本。從8月1日開始，遼寧省也將在全省范圍內實施酒后駕駛與機動車交強險費率掛鉤的浮動制度，今后交管部門還將與保監局進一步研究其他嚴重違法行為與交強險、商業車險費率聯系浮動的相關規定。
更節省更人性 多數車主將受益
自2006年《機動車交通事故責任強制保險條例》頒布實施以來，中國市場通行的商業車險是由交強險、基本險和附加險組成的“老三款”。基本險包括車輛損失險和第三者責任險，購買了基本險的車主還可以投保車上人員責任險、玻璃單獨破碎險和劃痕險等附加險種。
記者在深圳一家車險中介公司了解到，目前深圳太平洋財險、平安保險以及中國人保財險三家主要財險公司的車險品種和報價大抵一致。以一輛15萬元左右的家庭中級轎車為例，基準保費一般為交強險1050元、車損險(10萬元)2000元左右，第三者責任險(20萬元)1400元左右，如果再加上全車盜搶、車上人員座位險(5萬元/座)、不計免賠等附件和特殊條款險種，總保費約6200元。考慮到業界在車險保費上最低打7折優惠的做法，實際保費一般在4600元左右。
深圳保險學會副秘書長管樹華表示，現有車險，雖然根據車價和保額的高低，部分險種的價格會有所差異，但本質上并無多大區別，技術上沒有充分考慮風險費率，比如不同車型、不同安全駕駛狀況、不同用途車輛的風險費率區分并不細致。
浮動費率機制能讓投保人享受到實實在在的好處。據統計，北京地區商業車險費率浮動實施1個月后，有6成投保商業車隊超過一年的車輛在續保時所支付的保費低于上年，其余車輛則因為出險次數較多、保額增加或投保險種增多而支付了更多的保費，可見大部分車主都受益于費率浮動機制。
以一輛五座小轎車為例，投保10萬元的車損險及10萬元的商業三者險，2009年的標準保費為2594元，其上年商業車險簽單保費為2304.2元，《費率浮動方案》實施后，如上一年度未發生賠款，另外該車非老舊新特車型，應交納保費1786元，節省保費808元。同樣是這輛車，若其他條件不變，今后4年內不出險，到第5年時保費將下浮至840.5元，節省保費1753.5元。
另一方面，出險次數較多的車主需要在保費上付出更大的“代價”。114車險網的一位工作人員向《經濟參考報》記者舉了一個案例：某車主有一臺10多萬的私家車，由于去年出險的次數比較多，今年的商業保險保費差不多交了9000元，而正常情況應該只要交兩三千元。
這位工作人員表示，由于實行費率浮動機制，車主在開車時會更加小心，當出現一些小的剮蹭、碰撞的時候，以前“理所當然”地找保險公司索賠，現在有的車主就會考慮如果損失不大，為了續保時價格能便宜一點，可能就自己花錢維修了。還有的客戶如果出險次數過多，就可能選擇中斷一年不購買商業保險，到下一年再買。
除了費率與出險記錄掛鉤，深圳的費率浮動改革走得更遠，不僅考慮車的因素，還考慮人的因素。上述114車險網的工作人員認為，有的車主的職業是“朝九晚五”在單位上班，出險率比較低，有的車主則可能經常開車在外面跑業務，出險率相對較高，因此將費率與車主的職業掛鉤會更加人性化。
首都經貿大學保險系教授庹國柱告訴《經濟參考報》記者，其實前幾年就有人提出制定費率時要考慮性別、職業等人的因素，但由于保險公司的管理水平跟不上而沒有成功，現在深圳的改革方案有利于保險公司改善經營管理，積累更好的數據，考慮人的因素也許能夠得以實現。
優勝劣汰減少假賠
有人將車險費率浮動機制比喻為“陽光工程”，在陽光普照之下，保險行業內惡性競爭、假賠等行為也許將難以“存身”。
據了解，自2009年7月1日至2010年5月底，保險業共發現和查處各類假冒保險機構案件32起，各類假冒保單20萬余份，各類虛假賠案16000余件。其中，車險假賠案問題較為嚴重，涉及商業車險和交強險等車險業務的假賠案占比85.77%。
某財產保險公司天津分公司發生過一個內部人員造假的案件。在這家公司理賠部擔任內勤的女青年肖某利用負責受理客戶電話報案、統計報案信息的職務之便，選取投保人劉某、袁某的報案信息，模仿業務主管程某的簽字，制作金額為4.9萬元、4.8萬元的虛假車險賠款計算書兩份，并找人偽造投保人的身份證復印件。之后，肖某指使同學陳某、周某以被授權委托人的身份，使用上述虛假理賠手續從公司騙領保險金9.7萬元。
庹國柱表示，保險公司用假賠案來彌補費用方面的損失，或者由于管理的問題，保險公司內部人員和修理廠勾結起來造假，最終吃虧的是老百姓。
業內人士指出，之前出不出險、出多少次險和保費沒有關系，很多車主很少去關心上一年的理賠情況，這樣就給了不法分子一定的空間。費率浮動機制實施后，廣大車主更加關心自己車輛的出險情況和理賠記錄，能夠有效防范車險騙賠的風險。
據了解，北京市實施商業車險費率浮動制度后，對車險的理賠記錄前溯從一年延長到了五年，由此翻出了不少陳年車險假賠案。
庹國柱認為，車險費率改革讓保險公司根據各自公司和產品的特點定價，老百姓在價格和服務上可以有自己的選擇，這樣通過市場的手段實現優勝劣汰，讓價格便宜、服務好的公司保留下來，促進整個保險行業走上良性循環的軌道。
[鏈接] 國外車險費率如何制定？
美國美國是汽車大國，經過許多年發展，形成了一套復雜又科學的費率計算方法。這套方法代表著國際車險市場上的最高水平。美國的汽車保險分為個人汽車險和商用汽車險兩大類，其中在制定個人汽車險費率時，會充分考慮駕駛員的年齡、性別、駕駛經驗、違規記錄、抽煙與否、婚姻狀態、居住地點等情況。未婚年輕男性駕駛員，如果投保個人汽車險，其費率最高，這是因為美國保險業認為未婚男性缺乏責任感，更容易引發車輛事故。
日本日本機動車保險浮動費率制度的改革始于50年代初，現在基本建立了一套相對合理公平的費率體系，通過一系列市場化改革，給日本消費者提供了價廉物美的保險產品。浮動費率制度把發生事故的次數與投保人承擔的保險費直接掛鉤，用經濟手段鼓勵投保人安全駕駛減少事故，其關鍵是建立了所有機動車保險承保公司的“浮動費率等級信息交換系統”。
由于保險產品帶有公共品的性質，即便在高度市場化的日本，面向一般消費者的機動車保險的費率厘定，仍然受到政府的全程監管并需要獲得批準。
韓國韓國從1994年開始推行費率自由化，直到1996年分階段地引入了折扣貼現率、投保人特定費率(投保年限費率及違反交通法規記錄費率)，并在基本保費的基礎上適用浮動費率。到1998年廢除了浮動費率制，引進了根據保險公司各自特點自行制定的自由費率制度。
韓國的基本保費由純保費和附加保費構成。保險公司可以根據自身情況修訂使用標準純保險費率，并根據自身經營情況自行制訂附加保險費。同時，根據不同性別、年齡的主駕駛人員適用差別費率；對不同投保年限適用不同的費率；根據不同的違反交通法規記錄實行費率差別化；還根據實際賠付率來調整純保費等等。
由于費率自由化、銷售渠道多樣化、禁止開發統一產品的政策，韓國各保險公司紛紛推出了各自獨特的保險產品，出現了費率競爭和產品競爭共存的局面。 |