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近期校園傷害事件頻發，賠償進展得如何呢？記者最新了解到，“南平血案”中受害學生的家長不同意官方對于學校無責的認定，正在提起訴訟，法院也已經受理；陜西南鄭幼兒園砍殺兒童事件已經過去一個月，賠償方案至今還沒有出來；廣西博白縣校園倒墻事故發生后，遇難學生家長一度陷入了賠償“拉鋸戰”，目前每位學生的賠償金額提高到了33萬多元，其中21萬元由保險公司賠付。
保險的作用在傷害事故發生后正逐步顯現出來。專家指出，在保障學生人身安全方面，保險不應缺位，保險公司應該推動學校和家長提高保險意識，并提升相關的保險服務。
校責險可分擔學校責任專家稱校門口傷害也該賠
在廣西倒墻事故中，校方責任險成了惟一發揮作用的商業保險。
校方責任險，是指以校方依法應承擔的民事損害賠償責任為保險標的的保險。學校投保后，一旦學生在校園內或學校統一組織的活動中發生意外傷害責任事故，將由保險公司在第一時間向受害學生提供賠償。
早在2008年，教育部、財政部和中國保監會就聯合發文決定在全國各中小學校中推行由政府購買意外傷害校方責任保險的制度，規定九年義務教育階段學校投保校方責任險所需費用，在學校公用經費中支出，每年每生不超過5元。
校方責任險屬于財產保險范疇，只能由財險公司經營。校方責任保險適用于補償原則，一般為不定額賠償責任，保險賠償金額不得超過保單中規定的被保險人應對第三者負責賠償的最高限額，并以責任限額為限。
中國人壽北京分公司營銷分處經理王鄉華告訴《經濟參考報》記者，校方責任險的核心是意外傷害事故的責任在學校，比如由于學校管理不當，學生下樓時擁擠致傷了，這就得由學校賠付。校方責任險的保額由校方和保險公司進行協商，保額一般都在500萬元以上，具體給每位學生賠付多少，則由學校和學生家長之間進行協商。
按照《學生傷害事故處理辦法》的規定，學校對學生傷害事故負有責任的，根據責任大小，適當予以經濟賠償，應當由學校負擔的賠償金，學校應當負責籌措。與學生自己購買的人身意外險不同，校方責任險的目的正是在學校與學生之間發生糾紛時，為學校分散經濟上的壓力。
一旦發生了意外傷害事故，即使學生投保了學平險，學校依法應當承擔的民事賠償責任并不能因此轉嫁出去。如果學生所在的學校購買了校方責任險，那么不僅可以通過學平險獲得賠付，還可以從校方責任險項下累積獲賠。
當然，對于校方責任的認定容易存在分歧。比如，在今年福建“南平血案”發生后，南平市政府認為由于學生是在校門口受傷，不屬于校方責任，因此保險公司不對校方責任險進行賠付，這引起了廣泛質疑。有專家指出，根據即將于7月1日施行的《侵權責任法》，不管是在校園內還是校門口，只要在學生學習、生活期間，學校沒有盡到管理職責的，都應該承擔相應的責任。
中國平安保險理財規劃師扈小娟告訴《經濟參考報》記者，保險公司和學校在簽訂校方責任險的協議之前，保險公司要對學校的建筑、設施、學生人數等進行嚴格的審核，并進行風險評估。
此外，即使投保了校方責任險，學校仍需履行安全責任。比如，學校應該保障各類安全設施能夠正常使用，在發生意外傷害事故時，學校應當及時對受傷害學生進行救助，并及時通知保險公司和未成年學生的監護人。
學平險需廣覆蓋
學生平安險（簡稱“學平險”）是少年兒童投保范圍最廣的一種保險，一般學生入學就由學校代收保費，被保險人只需交納幾十元的保費就可以獲得包括意外傷害、意外傷害醫療以及住院醫療在內的多項保障。
由于學平險由學生自愿購買，在一些保險意識不強的地區，學平險的覆蓋情況不容樂觀。像廣西倒墻事故所發生的學校大部分學生就沒有購買學平險。
王鄉華介紹說，中國人壽的學平險可以由團體投保，也可以個人單獨投保，從6歲到大學畢業前，每位學生一年交70元人民幣。
根據中國保監會的規定，被保險人未成年時發生保險責任范圍內事故，累計最高給付身故保險金額以10萬元為限，并將剩余身故責任保險金額所對應的已交保費無息退還。
以中國人壽的學平險為例，該保險的責任包括意外身故、疾病身故、意外殘疾、燒傷殘疾、住院醫療（意外和疾病）、意外門診和校園意外傷害，同一被保險人最多只能購買一份學平險。其中校園意外傷害的保險金額最高，為8萬元，但必須是在校園內發生的意外傷害事故，其他幾項則不管是在校園內還是校園外發生的事故，都能進行賠付。
作為學生最基礎的保障，不管是哪種意外傷害事故，學平險基本都能覆蓋，這也成為了家長們的首選，但同時也存在保額低、保障不充足的問題。
少兒社保、意外傷害險組合使用保障高
“現在有很多家長擔心孩子會出現意外傷害，除了在學校購買學平險，還會另外為孩子購買意外傷害險。”王鄉華說，“萬一造成了意外傷害，這兩項保險加在一塊都能進行賠付。有了這樣兩份保險保孩子的意外傷害，基本就夠用了。”
不少保險公司都推出了適用于學生意外傷害的保險產品。王鄉華介紹說，中國人壽有種一年交100元的意外傷害綜合險，超過6歲的孩子都能投保，可以保6萬元的意外傷害，1.1萬元的意外傷害醫療，而且每個孩子可以投保兩份。
現在很多孩子還參加了少兒社保，可以和學平險或者其他商業保險組合使用。對于參加社保和未參加社保的學生，住院醫療在報銷比例和保險責任上有所不同。在中國人壽學平險保險責任范圍內，除自費部分外，在扣除其他途徑已經補償或給付部分以及100元免賠額后，參加社保的學生按70%的比例報銷符合當地學生兒童基本醫療保險支付范圍的醫療費，未參加社保的學生則按照分檔累計方式報銷。
中國平安提供的案例顯示：比如北京市的一名兒童因病住院，住院等級為三級醫院，共支出合理醫療費用為19200元。在只有少兒社保的情況下，賠付比例為67.63%；如果僅投保了中國平安的“成長快樂卡”，賠付比例為77.6%；如果兩者都有，賠付比例就能夠達到95.83%。
[相關鏈接]學生傷害事故種類多
意外傷害是指外來的、突發的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件。常見的學生意外傷害包括交通事故、跌落、摔倒、溺水、燙傷、中毒等。
6月1日發布的《中國兒童福利政策報告》指出，兒童作為特殊弱勢群體，面臨著各種傷害的威脅，5-14歲兒童死亡案例中，超過60％是由傷害和事故造成的，中國青少年傷害年發生率高達50％，全國每年約有4000萬中小學生遭受各種意外傷害，人為暴力不容忽視。
按照教育部發布的《學生傷害事故處理辦法》，學生傷害事故主要分為如下幾類：
一種是學校應當依法承擔相應責任的傷害事故,比如由于以下原因造成的學生傷害:學校的校舍、場地、其他公共設施有明顯的不安全因素，學校的安全保衛、消防、設施設備管理等安全管理制度有明顯疏漏，或者管理混亂，存在重大安全隱患而未及時采取措施等等。像廣西倒墻事故和一連串的砍殺兒童事件，基本上都可以歸為這一類。
二是學生或者未成年學生監護人由于過錯造成的學生傷害事故，比如學生行為具有危險性，學校、教師已經告誡、糾正，但學生不聽勸阻、拒不改正的。
第三類是學校安排學生參加活動時，因提供場地、設備、交通工具、食品及其他消費與服務的經營者，或者學校以外的活動組織者的過錯造成的學生傷害事故，有過錯的當事人應當依法承擔相應的責任。
還有一類事故是由于地震、雷擊、臺風、洪水等不可抗自然因素造成的，或者來自學校外部的突發性、偶發性侵害造成的，學校已經履行了相應職責，行為并無不當的，無法律責任。(白田田) |