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新華社記者 劉欣/攝 |
美國政府2月22日宣布，美國總統(tǒng)貝拉克·奧巴馬2009年5月份簽署的美國信用卡新法規(guī)正式生效。新規(guī)旨在禁止信用卡發(fā)放者借各種名目亂收費(fèi)，保護(hù)持卡人權(quán)益。
不過，從新規(guī)簽署到生效的幾個(gè)月里，一些銀行采取一系列彌補(bǔ)利潤損失的措施，包括提高還款利率、減少年終回報(bào)獎(jiǎng)勵(lì)等。業(yè)內(nèi)人士指出，信用卡新規(guī)究竟效果如何，現(xiàn)在下結(jié)論還為時(shí)尚早。
出臺新政
面對金融危機(jī)下汽油價(jià)格上漲，來自美國梅里厄姆伍茲的賓館服務(wù)員芭芭拉·里格爾堅(jiān)信，憑借手中的信用卡，她可以輕松渡過危機(jī)。
不過，隨著賬單堆積，里格爾幾乎讓這張小塑料卡片弄得債臺高筑。“只是太方便了，”她說，“用這張塑料卡片購買汽油、住賓館或做其他你想做的事，確實(shí)方便。很快我們意識到，我們花得太多了。”
正如里格爾遭遇的那樣，不少美國人不幸成為“卡奴”。“卡奴”將信用卡視為身份和成就的象征，大大高估了自己的購買力，金融危機(jī)一來，很快傾家蕩產(chǎn)。
根據(jù)白宮的文件，美國人每年因信用卡受懲罰償付的費(fèi)用高達(dá)150億美元。
為了保護(hù)持卡人的利益，美國國會參議院2009年5月以壓倒性多數(shù)通過一項(xiàng)信用卡法案，以限制信用卡發(fā)放者巧立名目亂收費(fèi)行為，保護(hù)已經(jīng)受到信貸危機(jī)沖擊的消費(fèi)者利益。
新規(guī)定限制發(fā)卡機(jī)構(gòu)對那些未能及時(shí)還款的持卡人任意提高利息，禁止發(fā)卡公司征收超出限額的費(fèi)用。新法案規(guī)定，如果被提高還款利率的持卡人能在6個(gè)月期間保持良好信用記錄，就應(yīng)恢復(fù)到以前較低的利率。
新規(guī)施行后，銀行如要提高利率，必須提前45天通知持卡人；持卡人每月的還款期限也從14天延長至21天。新法案規(guī)定，銀行不得向21歲以下人群發(fā)放信用卡，除非申請人有收入證明或擔(dān)保。
奧巴馬說，新信用卡法案旨在保護(hù)持卡人利益。“人們發(fā)現(xiàn)，信用卡其實(shí)是單行道，進(jìn)去容易，出去幾乎不可能，”他說，“我們希望，消費(fèi)者能夠量力刷卡。”
參議員卡爾·萊溫2007年起舉行了一系列有關(guān)信用卡濫用的聽證會。“信用卡發(fā)放機(jī)構(gòu)不斷‘越界’，用令人無法容忍的方式傷害美國家庭和公司，”萊溫說，“他們低估了國會將公眾疾呼變成公共政策的能力。我們(頒布新法規(guī)前)面臨巨大阻力，但我們勝利了。數(shù)以百萬計(jì)的美國人將會獲益。持卡人和發(fā)卡機(jī)構(gòu)間的關(guān)系得到一定程度的平衡。”
針對學(xué)生
大學(xué)生一度是信用卡發(fā)放機(jī)構(gòu)的關(guān)注重點(diǎn)之一。父母本希望入大學(xué)一年的孩子回家后，能獲得更多知識、結(jié)交更多朋友，沒想到孩子帶回一堆信用卡賬單。銀行針對在校大學(xué)生采取的手段通常是：發(fā)電子郵件，用免費(fèi)食品或其他禮品作誘惑，吸引學(xué)生申請辦理信用卡。
大學(xué)生辦理信用卡的容易程度令不少人震驚。美國華盛頓大學(xué)學(xué)生會主席蒂姆·門辛說：“學(xué)生沒有收入、資產(chǎn)、工作或信用記錄，卻可以獲得信用卡。對于他們(銀行)來說，只要是學(xué)生身份，就夠格申請信用卡。”
新信用卡規(guī)定中有一部分內(nèi)容，旨在保護(hù)大學(xué)生免受發(fā)卡機(jī)構(gòu)“誘惑”。例如，21歲以下的申請人必須出示收入資產(chǎn)證明并有良好的信用記錄；發(fā)放信用卡的機(jī)構(gòu)可以到校園推銷，但不允許用禮品引誘學(xué)生辦卡；如校方與銀行協(xié)議提供學(xué)生聯(lián)系方式或允許到校內(nèi)推銷，必須將協(xié)議內(nèi)容公開。
負(fù)責(zé)監(jiān)督新規(guī)則實(shí)施的聯(lián)邦儲蓄保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人認(rèn)為，新規(guī)則實(shí)施后，有助于減緩學(xué)生的信用卡還債壓力，同時(shí)減少父母擔(dān)心。聯(lián)邦儲蓄保險(xiǎn)公司合規(guī)部門負(fù)責(zé)人愛麗絲·貝沙拉說：“(信用卡債務(wù))讓學(xué)生在開始職業(yè)生涯時(shí)處于劣勢。因此，我們希望，(新法規(guī))能防止這類事情發(fā)生。”
一家名為“學(xué)生監(jiān)督”的研究機(jī)構(gòu)2009年發(fā)布調(diào)查結(jié)果顯示，4年學(xué)制的大學(xué)生中，37%的人至少有一張信用卡；其中，47%的受訪者在學(xué)校獲得信用卡，40%的人每月無法償還全款。
將近一半的在校大學(xué)生持有信用卡，他們中的許多人希望出臺更加嚴(yán)格的規(guī)定約束發(fā)卡機(jī)構(gòu)。美國公共利益研究集團(tuán)是新信用卡規(guī)則的力推者。這個(gè)集團(tuán)2008年針對全國1500名在校大學(xué)生所做的一項(xiàng)調(diào)查結(jié)果顯示，大約80%受訪者表示，希望出臺新規(guī)則約束到校園推銷信用卡的發(fā)卡機(jī)構(gòu)，2/3的學(xué)生反對學(xué)校用學(xué)生聯(lián)系方式與發(fā)卡機(jī)構(gòu)做有償交易。
調(diào)查顯示，有36%的受訪學(xué)生反對信用卡禮品。美國公共利益研究集團(tuán)消費(fèi)者項(xiàng)目負(fù)責(zé)人埃德·梅日溫斯基說：“這其實(shí)是引誘。免費(fèi)禮品引誘你走過來，你問道：‘只要我填了這張表格，你就會給我吃的嗎？’這真是低成本伎倆，引誘人們申請他們可能承受不起的信用卡。”
不過，新規(guī)則禁止銀行用禮品誘惑學(xué)生前，禮品的影響其實(shí)可以忽略不計(jì)。根據(jù)“學(xué)生監(jiān)督”發(fā)布的調(diào)查結(jié)果，僅有2%持有信用卡的學(xué)生表示，他們當(dāng)初辦卡是貪圖“小便宜”。
銀行“自救”
信用卡新規(guī)對消費(fèi)者而言無疑是好消息，但業(yè)內(nèi)人士擔(dān)心，消費(fèi)者本應(yīng)享受的好處可能會因?yàn)殂y行采取的“自救”措施而打折扣。
事實(shí)證明，從信用卡新規(guī)簽署到正式生效的幾個(gè)月時(shí)間里，包括美國運(yùn)通銀行、花旗銀行和美國銀行在內(nèi)的許多銀行已經(jīng)開始一系列彌補(bǔ)利潤損失的動(dòng)作，包括提高還款利率和費(fèi)用、減少年終回饋等。
由于正值金融危機(jī)，銀行彌補(bǔ)損失的措施顯然讓不少消費(fèi)者無法接受。一些研究表明，美國人出現(xiàn)減少使用信用卡的趨勢。聯(lián)邦儲備委員會研究發(fā)現(xiàn)，目前美國用卡債務(wù)額下降趨勢前所未有。
美國消費(fèi)者行動(dòng)組織負(fù)責(zé)人琳達(dá)·謝里認(rèn)為，對于銀行在過去幾個(gè)月中提高還款利率等措施，持卡人確實(shí)憤怒了，“我想許多人都這么認(rèn)為：‘我對信用卡如此忠實(shí)，但它不忠實(shí)于我’”。
業(yè)內(nèi)人士預(yù)測，新規(guī)實(shí)施后，從整體而言，信用卡還款利率將會提高，包括那些按時(shí)還款、信用較好持卡人的利率也會提高；而對于那些信用記錄較差的人，則意味著更低的信貸限額，甚至無法申請到信用卡。
美國銀行家協(xié)會銀行卡政策部門負(fù)責(zé)人肯尼思·克萊頓對信用卡新規(guī)的效果持懷疑態(tài)度。他說：“信用卡每天為數(shù)以百萬計(jì)的美國人和小企業(yè)提供接觸信貸的機(jī)會，這是一項(xiàng)頗有風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)。很不幸，新規(guī)定給銀行提供信貸帶來更多困難而不是便利。各種發(fā)卡機(jī)構(gòu)可能縮小客戶范圍。很難確定新規(guī)定是否有好效果。”
更多反對者認(rèn)為，大多數(shù)美國人信用良好，而新規(guī)會給這些人帶來傷害。反對者還對新規(guī)出臺的時(shí)間提出批評，稱現(xiàn)在正是需要用購買力刺激經(jīng)濟(jì)的時(shí)候，不應(yīng)緊縮信貸。
業(yè)內(nèi)人士指出，針對大學(xué)生的信用卡新政策也存在一定隱患。使用信用卡是大學(xué)生走進(jìn)職場前獲得信用的最簡單方式。如果擁有良好的信用記錄，大學(xué)生畢業(yè)后可以輕易獲得貸款購買住房和汽車。新規(guī)的出臺讓大學(xué)生在校期間免于承擔(dān)信用卡債務(wù)，但不利于他們?nèi)蘸笙蜚y行貸款。 |