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基本情況：
王女士，月收入1500元，丈夫龐先生，月收入3000元，家庭月支出2000元。兩人有一小孩今年三歲，雙方有基本社保，老人不用負(fù)擔(dān)，有住房。此外，有外債4萬元左右。
理財(cái)目標(biāo)：
一、希望在不影響生活質(zhì)量的前提下，在兩年內(nèi)還清外債，請(qǐng)問該如何理財(cái)？
二、能否在還外債之余，為孩子的未來教育積攢一定的費(fèi)用？
理財(cái)規(guī)劃：
完善家庭成員保險(xiǎn)
在制定償還外債計(jì)劃之前，必須要做的事情就是制定好家庭每一位成員的保險(xiǎn)計(jì)劃，只有無后顧之憂，才能從容安排好償債事宜。
從王女士家庭的情況來看，夫妻雙方在完善了基本社保后，至少每人都應(yīng)投保一份10萬元額度的身故保險(xiǎn)產(chǎn)品。此外，還應(yīng)為孩子建立保障計(jì)劃，建議給孩子投保20萬元額度的少兒重大疾病保險(xiǎn)和5萬元保額的綜合意外傷害保險(xiǎn)。少兒重大疾病保險(xiǎn)25年期20萬元額度需一次性繳費(fèi)3125元，折合到每年僅為125元。
償還債務(wù)首選基金定投
王女士家庭在解決家庭主要風(fēng)險(xiǎn)后，可妥善安排收支結(jié)余，進(jìn)行債務(wù)的償還。
根據(jù)王女士家庭月收支的情況，王女士家庭月結(jié)余在2500元左右，若夫妻收支狀況無變化則兩年后的總結(jié)余為6萬元，完全可償還4萬元負(fù)債。但是為了保障生活有序正常的進(jìn)行還需在償還方式上進(jìn)行計(jì)劃，建議王女士在第二年年底一次性償還4萬元債務(wù)。償債所需以基金定投的方式強(qiáng)制準(zhǔn)備，選擇保本型基金產(chǎn)品，以保證本金不出現(xiàn)虧蝕。將定投日設(shè)定在薪金發(fā)放的次日，假設(shè)此類基金年收益率3%，則每月1700元的定投額即可。
平時(shí)我們?cè)谶M(jìn)行基金投資時(shí)往往喜歡選擇銀行作為購(gòu)買渠道，但如果選擇基金公司網(wǎng)銷渠道可在申購(gòu)費(fèi)用方面得到4折至6折的優(yōu)惠，不妨考慮。
籌劃教育經(jīng)費(fèi)激進(jìn)穩(wěn)健兼顧
以基金定投方式償債后，王女士家庭每月還有800元凈結(jié)余，建議其從中每月拿出400元進(jìn)行教育金儲(chǔ)備，方式仍可采用基金定投。由于王女士孩子只有三歲，籌備大學(xué)教育金還有將近16年的時(shí)間，故可以選擇部分高風(fēng)險(xiǎn)高收益的資產(chǎn)來進(jìn)行配置，建議其50%選擇激進(jìn)型，剩余選擇穩(wěn)健型。若按保守的年收益率4%、每月定投400元來進(jìn)行測(cè)算，在孩子19歲時(shí)可獲得將近11萬元的教育基金。
很多父母在為孩子選擇教育金的準(zhǔn)備方式上過于激進(jìn)或過于保守，這都是不可取的。投資風(fēng)格激進(jìn)的父母將全部資金配置于高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)中，一旦遇到資本市場(chǎng)行情持續(xù)惡劣和低迷的情況，本金會(huì)出現(xiàn)重大虧蝕。而投資風(fēng)格保守的父母又會(huì)將全部資金進(jìn)行銀行儲(chǔ)蓄，分析近20年的歷史來看，不僅國(guó)內(nèi)外的教育費(fèi)用均是逐年遞增的，且通貨膨脹也在侵蝕著我們儲(chǔ)蓄賬戶中的資金。由此，合理選擇教育金的準(zhǔn)備方式尤為重要，建議牢記兩個(gè)原則：一是無論您的風(fēng)險(xiǎn)承受能力如何，一定要保持至少30%的無風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的配置；二是越是臨近教育金使用的期限，越是要降低高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的比例。
下列資產(chǎn)配置比例可供年輕的父母?jìng)冏鰠⒖迹?/P>
（作者系東方華爾學(xué)員、國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師(ChFP)、第四屆全國(guó)十佳理財(cái)師） |