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保單亦需年終盤點。KUKU繪 |
換工作了，漲工資了，結婚了，搬家了，生兒育女了……在過去的一年里，您的生活或許發生了不少的改變。但您的保單是不是一直被束之高閣，沒有任何更改呢？
根據相關統計，在購買保險半年后，大部分投資者都會將保險合同扔到一邊，不遇到保險事故絕不去關注它，特別是那些在銀行購買的產品，由于投資者不與保險代理人發生直接接觸，保單更是疏于管理。對此，業內人士建議，投保人應趁歲末年初，集中、及時地對保單進行一次全面“體檢”，以防保單保障不足或失效。
檢視保障種類
給保單“體檢”，首先要了解的是自己及家人都購買了哪些保險，以便查漏補缺。因此，保單“體檢”的第一大項目應該是檢查保障種類。
“現在有很多人買了保險，卻對保單的保險責任、利益沒有清晰的認識，甚至連提供服務的保險公司名稱、續保的繳費時間都不了解，就將保單束之高閣。”恒安標準人壽北京分公司總經理凃開元提醒投保人，一定要注意定期檢視保單的內容。因為對保單是否有準確、充分的了解，直接關系到保單持有者及其家人能否在保險事故發生時及時獲得幫助；另外，工作、家庭、生活的改變，也會改變保障需求。及時翻查保單，可以讓投保人根據家庭責任的變化，適時調整保障計劃。
據凃開元介紹，近年來，由于保險公司數量不斷增多，客戶選擇保險產品的空間明顯加大，而保險作為理財產品，具有較高的專業性，但部分客戶因保險知識所限，很可能在選擇產品時重復投保，即保險不僅未能提升自己對風險的抵御能力，還造成了不必要的資金浪費。
因此，業內人士建議每年應定期將家庭保單逐一過目，分析屬于人身風險、醫療重疾、儲蓄投資的保障分別是多少，然后綜合考慮每年的保費預算和保障需求，調整保單組合，讓個人或家庭的保障更完備，同時又不浪費保費。
調整保障內容
“在投保時，您所購買的保單也許符合當時的您，但這并不代表著所購買的保障能夠滿足變化了的您。”業內人士建議說，當個人的家庭狀況或是工作情況發生改變時，保單的具體內容和金額就有必要隨著個人的責任變化有所改變。
比如投保者當初購買商業醫療險時沒有社保，但換了新工作后，新單位有社保，這樣一來，原先的醫療險就“不合身”了，需要轉換相應的保險合同，保費也可以相應減少。一般最為簡單的原則是，從預算的角度出發，保障型險種年繳保費宜占到年收入的十分之一，保障不足者則應增加預算、補足缺口；保障過多者，可以考慮降低保額，將多出來的預算挪作他用。
另外，各家公司都在不斷推出新險種，投保人在進行保單檢視、調整保額的時候，可以享受升級的新型保險產品，使個人的保險規劃更加完善。同時，有些保險公司為了鼓勵客戶定期檢查，在保單周年日時會推出一些優惠舉措，如增加保額等，投保人應該抓住機會，為保單升級。
業內人士同時指出，完整的保障規劃不僅包括壽險，還有常被投保人忽略的家財險、車險等，也需要定期檢視。如果房子、車子的情況有變化或是更換，也需要重新調整手上相應產險保單的內容。
謹防保單“死亡”
據有關媒體報道，因助手未及時向保險公司續費，“美國流行天王”邁克爾·杰克遜的家人，獲得的理賠金整整少了2000萬美元。此前杰克遜為防自己發生不測，曾于2002年購買了一份人壽保險。然而由于種種原因，續費未能及時交付，以致杰克遜的家人最終只能得到250萬美元的賠償，而非之前預計的2250萬美元。
事實上，因為這樣逾期未繳保費導致理賠時權益受損，甚至引起最終保單失效的事情時有發生。據估算，目前，因保戶疏忽而導致失效的長期保單占5%以上。根據規定，長期壽險如果逾期60天沒有繳費，保單就將自動失效；過后兩年還沒有向保險公司申請復效的，保單就將徹底“死亡”。
而那些兩年內暫時失效的保單，保戶可以申請復效，但必須補繳利息；而利息的高低，還需根據不同的險種劃分。大部分險種的復效利率為兩年期定期儲蓄利率再加上2%；而且，即使保險公司同意復效，也將受到一定限制，例如要重新提供健康告知，重新審核，如果身體狀況達不到規定，則會遭遇加費、增加觀察期或拒保等情況。
因此，專家提醒廣大投保人，當因工作或其他因素導致聯系方式發生變化后，應及時通知保險公司和保險代理人；應盡早將一年應交納的保險費用打入賬戶，避免因賬戶余額不足而導致扣款不成功；如果一段時間內沒有客戶服務人員與自己聯系，應及時核實該業務員是否離職，一旦業務員離職，需要求保險公司重新委派新的服務人員為自己服務。此外，保單一旦失效，應及時申請復效。
為了身體的健康，人人都需要定期體檢，而保險作為與家庭經濟安全密切相關的理財工具，更應該定期“體檢”，讓它隨著個人、家庭情形的變動而變動，更好地為投保人撐起“保護傘”。 |