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| 2009-10-30 作者:續志剛 來源:經濟參考報 |
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上個月看到一則案例：67歲的老王去某銀行辦理定期存款轉存業務，一進大廳就有穿著銀行工作服的人員親切迎上。老王告知其來意后，該工作人員馬上向其大力推薦一款“利息超過定期6%”的理財產品。錢多自然好，老人出于對銀行的信任欣然同意。
幾個月后，老王要用錢，想把存入的錢取出來，但銀行告訴老人，錢已經買了保險，如果一定要取錢的話，就要扣一部分費用。存錢怎么“存成”一個35年期的兩全分紅保險了呢？老王此時才恍然大悟，原來所謂的高利息產品是要負擔那么多條件的。老王面對了一個兩難局面：現在取錢就要扣去幾千元的成本，當作養老錢準備又被加上了一個35年的期限。這樣的結局不禁讓人啼笑皆非。
如今，某些銀行業務員為了完成業績和賺取提成就對客戶采取“模糊銷售”的策略，對年紀大的客戶更是“甜言蜜語”。再結合此前鬧得沸沸揚揚的渣打銀行“投訴門”事件，過度營銷案例現在是不勝枚舉。
我們來分析當下的銀行理財為什么讓人如此不放心。
首先，“微利”時代的到來促使銀行改變盈利模式，銀保業務和其他代理業務不需要占用銀行自有資金即可實現盈利，當然是銀行的上上之選。中間業務的擴大可以滿足老百姓多元化投資的需求，也可以給銀行帶來收益，本來很好的服務卻因為疏于監管和行業規范而出現了現在的局面。保險業的前車之鑒仍歷歷在目，若銀行為了眼前的蠅頭小利，長此以往，失去的將是老百姓的信任和自有的品牌價值。
其次，銷售人員對于產品理解不足，產品本身說明資料含糊其辭，晦澀難懂。銷售人員為了完成業績考核的需要和豐厚傭金的刺激，往往忽視了客戶的實際需求和真實意愿，采用夸大宣傳和誤導消費者的方法開展業務。而客戶也難以通過閱讀說明資料獲得有效信息，因此無法做出準確判斷。
某些銀行通常給出一個誘人的數字吸引客戶，而“刻意”忽略了數字背后是：預期情況下，最好情況時的年化收益率。以某外資銀行為例。該行理財師向客戶說明其活期儲蓄利率為8%，其實他說的是外幣。若繼續問本幣呢？理財師說：也可以做到5%至6%。再問是預期的嗎？理財師回答：在符合條件的情況下，年化收益率可以達到5%。所謂符合條件，即是與“您要承擔風險”同義。
現在您明白了，天上不掉餡餅。
去銀行理財，金融產品一般比較復雜，不要怕不懂不好意思，一定要多問幾個為什么。畢竟不是針頭線腦的買賣，不清不楚就去做才一定理不好財。平白無故多來的收益一定是蘊含著風險或限制的，切記切記。
(本文作者為新浪網理財診斷所推薦專家、第一理財網理財問答欄目版主、搜狐理財特約理財師) |
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