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這場席卷全球的金融風暴，不僅讓股票和商品資產縮水，很多境外保單也出現縮水，當初承諾的保額高、保單息率高、現金分紅高等等高回報驟然煙消云散，致使購買者憂心忡忡。如今“地下保單”客戶的投訴包括跨境理賠糾紛、無效保單退費受阻等，大多投保者無法退回保費，或者保費嚴重縮水，令投保者叫苦不迭。
據媒體報道，今年5月底，浙江保監局聯合相關部門，對溫州地區的地下保單進行了一次摸底。發現溫州每年繳納的地下保單保費至少在3000萬美元。
目前浙江保監局已經開展調研工作，聯合公安、外匯管理等有關職能部門，對轄區內非法銷售“地下保單”的情況進行摸底調查，并制定了相應的整治方案。
靠高回報吸引內地投保人
什么是“地下保單”？按照保監會的界定：非法境外保單俗稱“地下保單”，其表現形式主要包括境外(主要是港澳)保險公司未經中國保監會批準，在內地向內地居民銷售的保單。
“地下保單”所涉及的產品有壽險和非壽險，但主要是壽險。其實境外保險公司違規向內地銷售“地下保單”，10多年前就出現在廣東、福建等地。
2003年內地與港澳CEPA協議簽訂以來，“地下保單”有從廣東、福建向上海、北京、浙江、江蘇等地滲透蔓延之勢。據業內人士估算，在香港每年近400億港元的保險費收入中，約有1/3來自內地，澳門也有1/5以上的同期保費收入來自內地。
境外保險機構提供的保單大多帶有儲蓄性質，而一些境外地區當地貨幣一年期儲蓄利率高達3%至4%，相比國內人民幣目前2.25%的年利率，存在明顯的利差，讓內地客戶更看好“地下保單”。另外，境外一些保險公司的代理人傭金比例比較高，使業務員愿意拿出部分傭金收益，對投保人提供更周全的服務。
購買境外保單有六大風險
境外保單往往用高回報、高保障、優質服務等允諾來吸引消費者，但是對于內地居民來說購買境外保單存在很多不可控的風險。綜合分析，主要有六大風險：
一是保單無效的風險。根據香港、澳門保險監管機構的有關規定，港澳地區保險公司向非港、澳居民簽發的保單，應當由其本人到香港、澳門當地辦理投保手續，否則可能影響保單的法律效力。而根據我國法律，如果沒有特別的約定，境外保單的爭議很可能無法適用內地的法律，也就無法受到內地法律的保護。因此，內地居民在內地簽署投保單，發生保險事故后索賠時，境外保險公司有可能會以投保人未到當地辦理投保手續為理由否認保險合同的效力。
二是回報達不到預期的風險。部分境外保險公司的長期壽險保單的預定利率比境內保險公司高，但所支付的傭金、收取的管理費用，一般也比境內保險公司高。保險公司現在新發售的壽險保單，絕大多數是分紅、投資連結和萬能等新型產品，投保人最終得到的實際回報取決于保險公司的經營狀況，是不確定的。
三是受騙上當的風險。內地投保人繳納保費后，很難鑒別所收到的保單和保費收據的真偽，這對內地投保人來說有相當大的風險。2003年北京就查處過假冒推銷境外保單進行詐騙的案例，這起案子涉及北京等16個省市，涉案金額巨大。即使是真正推銷境外保險的代理人，由于他們在內地沒有受到監管，在境外也是地下操作，不僅資質難以保證，還可能會誤導、欺騙投保人，借故多收保費，侵吞和克扣賠款，售后服務難以得到保障。
四是索賠、訴訟的風險。銷售地下保單的境外保險公司在內地均沒有設立合法的營業機構，投保人繳納續期保費、辦理保全手續、申請保險賠款等，一般是通過電話與原來的推銷人員聯系，很難保證及時、有效的服務。如果原來的推銷人員已脫離該保險公司，就有可能聯系不上。境內被保險人往往不清楚境外保險公司的索賠手續，境內的證明材料可能會被境外保險公司認為無效。
索賠難，訴訟更難。如果內地居民就境外保單的法律效力、賠款金額等與境外保險公司發生爭議，就要適用港澳或其他國家地區的法律，如果通過司法途徑解決，訴訟地在境外，訴訟費用極大，律師費、出庭費很高，加上語言文字的差異，判決結果往往不利于內地投保人。
五是保險公司的經營風險。港澳和境外不少地區對保險公司監管比較松散，保險公司經營不善而倒閉的案例屢見不鮮。國內投保人對境外保險公司的信息掌握不多、反應遲緩，萬一發生重大風險，難以做出快速反應而使利益受損。
六是匯率風險。境外保單均以外匯標價，如果匯率發生變動，投保人將面臨匯率變動風險。
四招識別“地下保單”
首先，要仔細鑒別推銷員的工作證和資格證。“地下保單”的保險推銷員大都沒有我國保險從業人員專用的工作證和資格證。
其次，要看保費交納方式。“地下保單”是現金投保，而不是按我國有關法律規定通過銀行轉賬交納保費。
第三，要看推銷的保險出自何處保險公司。專家說，“地下保單”的推銷員也有可能是內地保險公司的從業人員，但銷售的如果是境外保險公司的保單，而且這家境外保險公司在內地無合法營業機構，這時就要警惕它是“地下保單”。
最后，要仔細辨別保險合同的格式、文字和內容。“地下保單”的保險合同格式大都采用境外保險合同格式，文字一般由外文翻譯而成，有的甚至直接用外文寫成，從而使消費者真假難辨。 |