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新《保險(xiǎn)法》實(shí)施至今已經(jīng)有半個(gè)多月了，被保險(xiǎn)人的利益有何變化？保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格是否已上漲？“高投保低”的歷史能否因此終結(jié)？理賠是否真的已經(jīng)更方便？……新法引出的新變化，成為時(shí)下保險(xiǎn)消費(fèi)熱門話題。
產(chǎn)品價(jià)格大多保持穩(wěn)定
由于新法拓展了許多保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障范圍，使保險(xiǎn)公司的賠付風(fēng)險(xiǎn)增加；同時(shí)，新法中的兩年不可抗辯條款、理賠中索賠、訴訟時(shí)效的變化等新條款，一定程度上增加了保險(xiǎn)公司的運(yùn)營成本，加大了賠付支出。因此，之前一直盛傳保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格將在“十一”后大幅上調(diào)。
但經(jīng)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者多方了解，多數(shù)保險(xiǎn)公司在調(diào)整保單條款時(shí)并未對(duì)新品提價(jià)。一家大型壽險(xiǎn)公司有關(guān)人士告訴記者，雖然新法加大了對(duì)被保險(xiǎn)人利益的保障力度，一定程度上增加了保險(xiǎn)公司的運(yùn)營成本和風(fēng)險(xiǎn)，但公司主要會(huì)通過嚴(yán)把核保關(guān)來防控風(fēng)險(xiǎn)，而不是漲價(jià)。
此前，保監(jiān)會(huì)也明確表示，禁止保險(xiǎn)公司以新《保險(xiǎn)法》調(diào)整條款的名義對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行提價(jià)。保險(xiǎn)分析人士表示，在產(chǎn)品調(diào)整之后，保險(xiǎn)公司會(huì)進(jìn)一步提高風(fēng)險(xiǎn)控制，如加強(qiáng)核保來避免投保人不如實(shí)告知的風(fēng)險(xiǎn)。
與多數(shù)新品不提價(jià)相比，也有個(gè)別升級(jí)換代的重疾險(xiǎn)進(jìn)行費(fèi)率上調(diào)，如太平人壽的“福祿雙至”產(chǎn)品，以30歲男性購買20萬保額的該產(chǎn)品，采用30年繳方式支付為例，原產(chǎn)品價(jià)格約為6060元，而新版產(chǎn)品價(jià)格約為6340元，價(jià)格增長的幅度約為4.60%；中國人壽新款“兩康”重疾險(xiǎn)保費(fèi)較老款已上浮約10%-15%。
“高投保低”現(xiàn)象減少
今年7月，車主蔡先生花5萬元買了一輛二手車，而投保時(shí)卻被告知要按該二手車同款車型的新車價(jià)格11萬元投保。之后，由于經(jīng)歷一場嚴(yán)重事故，該車的維修費(fèi)用超過5萬元；但保險(xiǎn)公司卻只能按蔡先生實(shí)際購買這輛二手車時(shí)的價(jià)格5萬元來賠償。
“按新車價(jià)格繳保費(fèi)，出事卻要考慮折舊后的實(shí)際價(jià)值，這讓人很難理解。”對(duì)此蔡先生一直無法釋懷。
記者從多家財(cái)險(xiǎn)公司相關(guān)渠道了解到，這種“高投低賠”現(xiàn)象，在車險(xiǎn)業(yè)由來已久，因此引發(fā)的投訴也一直居高不下。
而新《保險(xiǎn)法》規(guī)定，投保金額不得高于標(biāo)的物的價(jià)值，也就是說給舊車投保時(shí)不再按照新車價(jià)，而是按照舊車目前的價(jià)值，否則就是違法。同時(shí)，投保時(shí)保險(xiǎn)公司應(yīng)將這一事項(xiàng)明確告知投保人。投保人事后知道真相的話，有權(quán)要求保險(xiǎn)公司退還多收的保費(fèi)。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，新法如此修改不僅保護(hù)投保人，也讓保險(xiǎn)公司與投保人能夠更融洽、更便捷地處理理賠問題。
另外，據(jù)記者了解，為了落實(shí)新《保險(xiǎn)法》的實(shí)施，保監(jiān)會(huì)此前曾向各家保險(xiǎn)公司征詢意見，確定舊車的折舊率。最終確定的一個(gè)版本是，車輛實(shí)際價(jià)值將按月折舊，算下來一年折舊率約7.2%左右。
理賠不用再打“持久戰(zhàn)”
在理賠中，理賠時(shí)限也一直是個(gè)備受客戶關(guān)注的問題。以往，有的保險(xiǎn)公司會(huì)以情形復(fù)雜，需要進(jìn)行大量查勘工作等種種理由，在一定時(shí)間內(nèi)，既不支付保險(xiǎn)金，也不作出拒賠的決定，讓受益人感到萬般無奈。
而新《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)公司的核賠做出時(shí)限規(guī)定，要求保險(xiǎn)公司在收到客戶的索賠申請(qǐng)后，在30天內(nèi)做出核定(另有約定的除外)，并應(yīng)將核定結(jié)果書面通知被保險(xiǎn)人或者受益人。對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)公司在賠付協(xié)議達(dá)成后10天內(nèi)支付賠款；對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)自作出核定之日起3天內(nèi)發(fā)出拒賠通知書并說明理由。
針對(duì)新法，保險(xiǎn)公司紛紛推出理賠新舉措，讓理賠不再難、不再慢。近日泰康人壽鄭重承諾：從10月1日起，對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任且收齊理賠申請(qǐng)及相關(guān)證明材料后超過30日未作出核定的理賠案件，除支付保險(xiǎn)金外，將從第31日起，按照超過天數(shù)向受益人支付超期利息，并將賠償受益人利息損失這一承諾寫入保險(xiǎn)條款。
核保期也能獲得賠償
2008年5月2日，李某為自己投保了某保險(xiǎn)公司的健康險(xiǎn)及附加住院費(fèi)用保險(xiǎn)，7月3日，李某因腸胃疾病住院治療。病愈出院后，李某來到保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。保險(xiǎn)公司依據(jù)現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》相關(guān)規(guī)定表示：因?yàn)槔钅巢“l(fā)時(shí)間在保單生效后90天內(nèi)的觀察期內(nèi)，保險(xiǎn)公司不予賠付。
但新《保險(xiǎn)法》相關(guān)條款規(guī)定，“依法成立的保險(xiǎn)合同，自成立時(shí)生效。”而考慮到保費(fèi)交納與保單正式生效之間需要必要的核保環(huán)節(jié)，新《保險(xiǎn)法》也規(guī)定：“投保人和保險(xiǎn)人可以對(duì)合同的效力約定附條件或者附期限。”
中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)鼓勵(lì)壽險(xiǎn)公司引入“臨時(shí)合同”這一特殊處理規(guī)則。也就是說，在觀察期內(nèi)引入臨時(shí)合同保障投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立。依法成立的保險(xiǎn)合同，自成立時(shí)生效。投保人和保險(xiǎn)人可以對(duì)合同的效力約定附加條件或者附加期限。這就意味著，核保期間發(fā)生事故保險(xiǎn)公司不能推脫責(zé)任。 |