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劉女士通過代理人趙某為丈夫購買了某保險(xiǎn)公司的終身壽險(xiǎn)，保額為人民幣20萬元，趙某向投保人劉女士介紹了投保申請(qǐng)需要被保險(xiǎn)人本人簽字。但劉女士代其丈夫在“被保險(xiǎn)人”一欄里簽了名，這一舉動(dòng)，并未受到當(dāng)時(shí)在場(chǎng)的代理人趙某的反對(duì)。
兩年后，劉女士的丈夫因車禍意外死亡。劉女士向保險(xiǎn)公司索賠，遭拒，理由是：據(jù)新《保險(xiǎn)法》第34條規(guī)定“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無效，保險(xiǎn)公司決定退還保單項(xiàng)下的保險(xiǎn)費(fèi)，但拒付死亡保險(xiǎn)金。”
劉女士不解：被保險(xiǎn)人是自己的家人，自己給家人買保險(xiǎn)，代簽個(gè)名，有何過錯(cuò)？而且代簽時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員還在場(chǎng)，并沒有制止。劉女士決定將保險(xiǎn)公司及代理人趙某告上法庭。
解析：作為新舊《保險(xiǎn)法》都規(guī)定了：“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無效�！薄逗贤ā芬�(guī)定：“無效的合同或者被撤銷的合同自始沒有法律約束力”、“合同無效或者被撤銷后，因該合同取得的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)予以返還；不能返還或者沒有必要返還的，應(yīng)當(dāng)折價(jià)補(bǔ)償。有過錯(cuò)的一方應(yīng)當(dāng)賠償對(duì)方因此所受到的損失，雙方都有過錯(cuò)的，應(yīng)當(dāng)各自承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任�！�
合同無效看來沒有異議了，但在這個(gè)案例中，保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)代理人有沒有過錯(cuò)呢？需不需要承擔(dān)一些責(zé)任？投保人的過錯(cuò)又在哪里呢？讓我們具體分析。
在新的《保險(xiǎn)法》運(yùn)行后，代理人的操作也意味著保險(xiǎn)公司的行為，如果代理人為了達(dá)成自己的業(yè)績(jī)，為了簽單的簡(jiǎn)便讓客戶代簽名，視同保險(xiǎn)公司行為，負(fù)有相關(guān)的責(zé)任，保險(xiǎn)代理人也會(huì)有連帶責(zé)任。
新《保險(xiǎn)法》第116條規(guī)定保險(xiǎn)公司及其工作人員在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中不得有下列行為：
(一)欺騙投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人；
(二)對(duì)投保人隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況；
(三)阻礙投保人履行本法規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，或者誘導(dǎo)其不履行本法規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)；
(四)給予或者承諾給予投保人、被保險(xiǎn)人、受益人保險(xiǎn)合同約定以外的保險(xiǎn)費(fèi)回扣或者其他利益；
(五)拒不依法履行保險(xiǎn)合同約定的賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)；
(六)故意編造未曾發(fā)生的保險(xiǎn)事故、虛構(gòu)保險(xiǎn)合同或者故意夸大已經(jīng)發(fā)生的保險(xiǎn)事故的損失程度進(jìn)行虛假理賠，騙取保險(xiǎn)金或者牟取其他不正當(dāng)利益；
(七)挪用、截留、侵占保險(xiǎn)費(fèi)；
(八)委托未取得合法資格的機(jī)構(gòu)或者個(gè)人從事保險(xiǎn)銷售活動(dòng)；
(九)利用開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)為其他機(jī)構(gòu)或者個(gè)人牟取不正當(dāng)利益；
(十)利用保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人或者保險(xiǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)，從事以虛構(gòu)保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)或者編造退保等方式套取費(fèi)用等違法活動(dòng)；
(十一)以捏造、散布虛假事實(shí)等方式損害競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的商業(yè)信譽(yù)，或者以其他不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為擾亂保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序；
(十二)泄露在業(yè)務(wù)活動(dòng)中知悉的投保人、被保險(xiǎn)人的商業(yè)秘密；
(十三)違反法律、行政法規(guī)和國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他行為。
新《保險(xiǎn)法》第127條規(guī)定，保險(xiǎn)代理人根據(jù)保險(xiǎn)人的授權(quán)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為，由保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任。
具體來說，保險(xiǎn)公司的代理人趙某在授權(quán)范圍內(nèi)的代理行為應(yīng)該由保險(xiǎn)公司承擔(dān)責(zé)任，趙某在劉女士代其丈夫簽字時(shí)并未持異議，所以保險(xiǎn)公司應(yīng)該對(duì)此合同的部分無效負(fù)一部分責(zé)任。
其次，劉女士在事件中也有過錯(cuò)。一是保險(xiǎn)代理人向其出示的公司中有明確規(guī)定，而她并未閱讀或閱讀后并未執(zhí)行；二是保險(xiǎn)合同條款中也有類似聲明；三是作為公民有義務(wù)遵守《保險(xiǎn)法》。劉女士的行為違反了法律規(guī)定，也應(yīng)該對(duì)合同部分無效承擔(dān)責(zé)任。
從以上分析可以看出，合同部分無效屬于混合過錯(cuò)，雙方應(yīng)各自承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。新的《保險(xiǎn)法》在第112條規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)建立保險(xiǎn)代理人登記管理制度，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)代理人的培訓(xùn)和管理，不得唆使、誘導(dǎo)保險(xiǎn)代理人進(jìn)行違背誠信義務(wù)的活動(dòng)。從這個(gè)案例可以看到未來保險(xiǎn)公司會(huì)加強(qiáng)保險(xiǎn)代理人的管理和培訓(xùn)，以免代理人的不專業(yè)讓保險(xiǎn)公司承擔(dān)更多的責(zé)任。
此外，投保人、被保險(xiǎn)人在投保時(shí)，一定要認(rèn)真閱讀投保書上的投保須知，簽署投保書等重要文件務(wù)必親自簽名(未成年的被保險(xiǎn)人除外)，切不可圖方便、省事，由他人代為簽名。 |