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目前市場上各家財險公司都推出了各種各樣的家財險品種，保障范圍涵蓋房屋、房屋附屬物(包括私人車庫、天臺等)、房屋裝修及服裝、家具、家用電器和文化娛樂用品，甚至還有盜搶險、現金和金銀珠寶盜搶險等，幾乎包含了一個家庭可能發生的所有損失。在這種情況下，越來越多的人加入到投保家財險的行列。專家表示，購買一份合適的家庭財產保險，一般每年只需花費幾十元或數百元，便能夠防范家庭可能出現的多種風險。
中國保監會主席吳定富近日在2009年上半年保險監管工作會議上透露，今年上半年，我國財產險業務實現保費收入1511.8億元，同比增長16.4%，增幅比一季度提高4.4個百分點；其中，家財險同比增長12.9%。
家財險主要分三類
相對于車險等財產險而言，家財險所占的市場份額雖小，但種類卻更多，專業性也更強，因此不少客戶在投保前對它并沒有一個透徹的理解。據專家介紹，目前市場上的家財險主要分為保障型、兩全型和投資型三種。
“保障型家財險是單純的具有經濟損失補償性質的險種，期限為1年，保險期滿后，需要重新續保。主要保障因火災、爆炸、自然災害、意外事故等造成的家庭財產損失。”河北泛華安信保險代理有限公司業務經理張君告訴記者，該類型產品一般又可分為普通型和組合型兩種。組合型家財險產品在普通家財險的基礎上，將附加條款、家庭成員意外傷害和居家責任、家庭雇傭責任等進行任意組合，保障范圍更廣，也更加靈活，便于居民根據需要進行選擇。
兩全型家財險也被稱為儲金型家財險，是指居民通過向保險公司交納保險儲金的形式獲得保險保障，保險公司將被保險人所交保險儲金的利息作為保險費，在保險期滿時仍將原來所交的保險儲金全部退還被保險人。與普通家財險不同的是，該類型產品在保險期滿時，不論是否發生保險賠償，保險人都能足額領回原來交付的保險儲金。
投資型家財險則是一種具有經濟補償和到期還本性質的險種，保險期限一般在兩至五年之間，也有一年的短期產品。該類型產品不僅有保障型家財險的保障功能，而且還兼顧投資的功效。投保此類險種除擁有相應的保障責任外，如遇銀行利率調整，隨一年期銀行存款利率同步、同幅調整，分段計息，無論是否發生保險賠償，期滿均可獲得本金和收益。
家財險不要超額投保
對比上述三種類型家財險的優缺點，張君指出，保障型家財險的優點是保費一般較低，不會占用太多的家庭資金，但缺點是只有在發生保險損失時才能得到保險公司的賠償，沒有投資收益；投資型家財險的優點是投保人可以達到轉移風險和投資理財的雙重保障。但缺點是一次性交納費用較高，資金流動性不強，投保時家庭應當確保有一定數量的閑置資金且在保險期限內不急用，否則一旦退保會造成一定的經濟損失；而兩全險雖然在某種程度上可視為銀行儲蓄的替代品，但畢竟其到期后的給付金額不及銀行到期后連本帶利拿的多，因此保戶在購買前要注意比較收益率。
具體到保障金額上，專家提醒投保人，若想得到充分的保險保障，就需要足額按建造或購置價值投保。比如在在家財險中，房屋建筑、附屬設備或室內裝修發生保險賠償時，采用的是按比例賠償方式，比如房屋價值10萬，如果不足額投保5萬，那么損失時就要按1/2的比例來賠償，投保10萬才可以得到全額賠償。
“但若投保人多投了幾份保險也不會得到超價值賠款，也就是說家財險的保額既不能不足，也不是多多益善，這一點與壽險有很大不同。”陽光保險集團經代部石宗鑫說，一旦出險，保險公司只會根據保險事故發生時的實際損失價值來進行賠償，最高不超過保險標的的實際價值。所以，超額或重復投保并不明智，只會白白浪費錢。
家財險保費只需百元
一般來說，家財險保費相對不高，普通家財險的保費一般為幾十元或上百元，保險期限一般為一年，投資型家財險保費稍高，有的產品可能會達到上千元，保險期限為三年或更長。對此，專家提醒消費者，有些財產，如家用電器、床上用品、服裝、家具等，由于發生全部損失的概率較低，因此可以根據財產價值的10%-30%比例投保，就能夠得到比較充分的保障了。
另外，由于室內裝修屬于怕水又怕火的財產，所以在投保時，專家建議最好附加“水漬損失險”。“它可以保障因自來水及暖氣管道、水槽、引水道漏水，室內空調、熱水器漏水，屋頂或陽臺漏雨、漏雪，下水道堵塞溢水，鄰居家漏水等意外造成財產的損失。其保費一般占主險(家財基本險)的10%左右，也就是說一般只需附加十幾或幾十元保費。”石宗鑫說。
值得一提的是，家庭財產保險不僅僅在發生意外能得到保險賠償，其保險代位追償的功能，還能使我們免去家庭財產遭受第三方侵害后向第三方追償的煩惱。也就是說，投保后如出現鄰居發生火災延燒、鄰居滲水等第三方侵害財產造成損失的情況時，在保險公司賠償后，由保險公司向第三方追償。
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在家財險理賠時一定要注意相關的證明資料留存，如購買了空調等家用電器時，應及時向商家索要發票，如果發生風險事故造成損失時，除保險單、財產損失清單外，被保險人還需要被保險人提交發票、消防部門證明等材料，若發生了修理費用，還應保留相關修理發票或憑據。
如果發生火災，所有單據丟失的話，一切損失評估也可以通過公估公司進行評估來確定損失金額。
如果發生盜搶事故，應及時撥打110報案，并盡量保留事故現場，還應請公安機關開具證明材料，列出丟失清單，以開展理賠工作。(郭沖) |